En af de vigtigste beslutninger, du vil tage, når du går på pension, er, hvornår du skal tilmelde dig socialsikring.

Der er mange faktorer, du skal overveje, før du tilmelder dig, fordi din beslutning vil have en betydelig indflydelse på mængden af ​​fordele, du vil modtage.

I betragtning af at pensioner bliver mindre almindelige, er din socialsikringsbeslutning vigtigere end nogensinde. Her er et kig på fem vigtige ting at overveje:

• Hvor mange års arbejde er indregnet i dine betalinger? Dine sociale sikringsudbetalinger beregnes ud fra de 35 år, hvor du tjener mest. Hvis du ikke arbejder i 35 år, sættes nuller i gennemsnit i beregningen. Det resulterer i en lavere udbetaling. Ligesom jeg lærer mine børn, så skader nuller gennemsnit, så jo flere år du arbejder, jo bedre bør din udbetaling være.
• Fordelene ved at udsætte kravet. Socialsikringsudbetalinger reduceres, hvis du gør krav på dem før din fulde pensionsalder. Arbejdstagere, der tilmelder sig i en alder af 62 i 2017, vil få 25,8 % mindre månedlige betalinger, end hvis de venter til deres fulde pensionsalder på 66 og to måneder. Månedlige betalinger stiger, hvis du forsinker at starte dem efter din FRA - hvilket ville være mellem 66 og 67 for dem, der er født i 1955 og senere - og kulminerer i op til 30,7 % større fordel, hvis du tilmelder dig i en alder af 70. Forsinker betalinger endda et år eller to kan have stor indflydelse på levetiden for din ydelse.
• Ægtefælleydelser. Ægtepar er berettiget til at kræve en social sikringsbetaling til en værdi af så meget som 50 % af den højere lønmodtagers ydelse, hvis det er mere, end de kan få baseret på deres egen arbejdsrekord. Når den første ægtefælle dør, beholder den efterlevende ægtefælle den største af de to ydelser, hvor den mindre ydelse bortfalder. Sørg for at kende både din ydelse og din ægtefælles ydelse, før du gør krav.
• Når sociale ydelser beskattes. Op til halvdelen af ​​din socialsikringsindkomst kan være skattepligtig, hvis din foreløbige indkomst falder mellem $25.000 og $34.000, hvis du er single (for par er det mellem $32.000 og $44.000). Foreløbig indkomst er defineret som din regulerede bruttoindkomst plus eventuelle skattefrie renter plus 50 % af dine ydelser. Og den del af din sociale sikringsydelse, der kunne beskattes, stiger til op til 85 %, hvis du går over disse indkomstgrænser. At forstå, hvordan skatter fungerer, og om det giver mening at bruge andre aktiver, kan give en betydelig skattebesparelse.
• Din break-even alder. Folk, der kræver ydelser tidligt i en alder af 62, kan begynde at få deres checks hurtigere, men de vil blive låst inde med en lavere betaling, end hvis de ventede. I løbet af deres levetid kan denne forskel løbe op i et betydeligt beløb. De, der starter ydelser ved 70 år, får meget større udbetalinger, når de endelig begynder at kræve. Når du lever indtil en vis alder - break-even-punktet - vil livstidsbetalingsbeløbet være det samme, uanset om du gør krav tidligt eller sent, og hvis du lever ud over det, vil du komme foran med forsinket krav. Så at kende din forventede levetid, dit helbred og din familiehistorie kan spille en rolle i beslutningen om, hvornår du skal søge ydelser.

Dette er kun toppen af ​​isbjerget, når du overvejer din socialsikringsordning. Omhyggelig og gennemtænkt analyse bør anvendes, og hjælp fra en professionel finansiel rådgiver kan gøre beslutningen klarere.

Investeringsrådgivningstjenester leveret gennem New River Financial Group LLC, en registreret investeringsrådgiver, der tilbyder rådgivningstjenester i staten Virginia og andre jurisdiktioner, hvor de er undtaget. New River Financial Group LLC d/b/a Martin Wealth Solutions.