Ve babyboomerne.
Efterhånden som de nærmer sig og når pensionering, bliver mange boomere mere og mere bekymrede for, at uventede og stigende omkostninger vil forhindre dem i at nå deres økonomiske mål.
Det inkluderer de høje udgifter til sundhedspleje, som forventes at fortsætte med at overstige den samlede inflation i USA, såvel som Social Security's årlige leveomkostningsjusteringer.
I betragtning af at den gennemsnitlige Baby Boomer kan forvente at leve et godt stykke ind i 80'erne - eller længere - er det en reel bekymring. Society of Actuaries siger, at en tredjedel af ægtepar husstande vil have mindst en ægtefælle, der lever til en alder af 92. Og efterhånden som vi bliver ældre og svagere, vil omkostningerne til pleje sandsynligvis stige, da vi får brug for mere receptpligtig medicin, vision og tandpleje, lægebesøg og potentielt hospitalsophold.
Ifølge en Fidelity-rapport fra 2017 vil det gennemsnitlige par, der går på pension i en alder af 65, have brug for $275.000 for at dække deres lægeudgifter gennem pensionering. Det er 6 % højere end sidste års estimat, og det inkluderer ikke nogle høje billetter, såsom tandlæge- eller frihedspleje.
Dette gør dækning af sundhedsudgifter til en afgørende del af enhver pensionsordning.
Som med alle ting relateret til pensionering, vil du klare dig bedre, hvis du forbereder dig på disse omkostninger nu, end hvis du venter, indtil de spiser væk på dit redeæg. Her er nogle ting, du bør overveje fremover:
AARP har en fantastisk online omkostningsberegner. Du kan tilslutte oplysninger til dig og din ægtefælle, og lommeregneren vil tage højde for din alder, specifikke forhold, du har, der kan øge dine sundhedsregninger og mere. Det vil endda anslå den procentdel, som Medicare vil betale, og hvor meget der kan komme fra dig.
Vær sikker på, hvad du får, og hvad din selvrisiko og dine egne omkostninger vil være. Dette trin kan være overvældende, især når du tilmelder dig første gang, så du har muligvis brug for hjælp til at bestemme, hvad der er rigtigt for dig. En autoriseret agent kan tilbyde assistance, eller du kan gå til din lokale afdeling af National Association of Area Agencies on Aging (www.n4a.org). Hvis du går på pension, før du når Medicare-berettigelse i en alder af 65, kan en agent hjælpe dig med at bygge bro over kløften med en sygeforsikring, der passer til dine behov. Og tjek www.medicare.gov for information om fremtidige dækningsvalg.
En HSA er lidt som en personlig opsparingskonto, bortset fra at pengene er beregnet til at blive brugt specifikt til at betale for sundhedsudgifter. For at være berettiget til at åbne en HSA skal du have en sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse. Hvis du er rask nu og gerne vil spare skattefrit op til fremtidige sundhedsudgifter, kan en HSA være et tiltalende valg. Hvis du er ved at gå på pension, kan en HSA give mening, fordi pengene kan bruges til at udligne udgifterne til pleje efter pensionering. (Hvis du hæver penge til ikke-medicinske udgifter, før du fylder 65, skal du betale skat og en bøde på 20 % plus skat på hævningen. Efter 65 år er der ingen bøde, men du vil stadig blive beskattet.) Du kan t bidrage til en HSA, hvis du er tilmeldt Medicare, men du kan trække på midler, der allerede er på kontoen. Gå til https://www.irs.gov/publications/p969 for mere om HSA-fordele og begrænsninger.
US Department of Health and Human Services vurderer, at en person, der fylder 65 år i dag, har næsten 70 % chance for at få brug for en eller anden form for langtidspleje — fra hjælp til daglige opgaver (såsom at bruge badeværelset eller spise) til supervision pga. kognitiv svækkelse. Og 20 % af nutidens 65-årige får brug for det i mere end fem år. Medicare er begrænset i, hvad det vil betale for denne pleje, og omkostningerne kan hurtigt pløje igennem et pars besparelser. Genworth 2017 Cost of Care Survey viste, at de årlige medianomkostninger for langtidsplejeydelser steg i gennemsnit med 4,5 % fra 2016 til 2017, den næsthøjeste stigning fra år til år for plejehjem og hjemmepleje siden undersøgelsen startede i 2004 — og næsten tre gange den amerikanske inflation på 1,7 %.
Omkostningerne til sundhedspleje for voksne steg med 2,94 % til 70 USD om dagen; plejehjem steg 3,36% til $123 om dagen; og private plejehjemspleje steg 5,50% til $267 om dagen. (Klik her for at se omkostningerne ved pleje i dit område.) Omkostningerne til langtidsplejeforsikring stiger også, hvilket får mange til at søge alternative måder at betale regningerne på, fra omvendte realkreditlån til livsforsikringer og livrenter, der tilbyder accelererede fordele. Din finansielle rådgiver kan gennemgå alle dine muligheder og bør inkludere denne meget vigtige omkostning i din omfattende pensionsordning.
Hvis din indkomst overstiger den angivne IRS-tærskel (i øjeblikket $170.000 modificeret justeret bruttoindkomst for dem, der er gift og ansøger i fællesskab), betaler du mere for din del B- og Medicare-receptpligtige lægemiddeldækning. IRS kalder dette det "indkomstrelaterede månedlige justeringsbeløb." Din skatteadvokat og/eller finansielle rådgiver kan hjælpe dig med at komme med en skatteeffektiv plan, der kan hjælpe med disse ekstra omkostninger.
Hvis du har været bekymret over den skade, som stigende sundhedsudgifter kan gøre, så tal med din rådgiver om at indbygge nogle proaktive strategier i dine langsigtede pensionsordninger. Hvis du ikke arbejder med nogen, der diskuterer disse problemer og hjælper med at planlægge dem, så spørg hvorfor ikke; måske er det tid til at søge efter en planlægger, der gør det.
Vi arbejder alle det meste af vores liv med at akkumulere den rigdom, vi har brug for for at nyde pension. Jo mere økonomisk forberedt du er, jo mere vil du være i stand til at nyde din pension – nu og i fremtiden.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.