Når de fleste mennesker tænker på at investere til pensionering, er det normalt i form af markedsafkast - for det er det, medierne vil have os til at tænke på.
Hver aften i nyhederne, lige før en reklamepause, vil de give dig en 20-sekunders markedsopdatering:S&P steg 1 procentpoint, Dow steg 2 procentpoint og Nasdaq steg et halvt point.
Hvad pokker betyder det overhovedet? Folk undrer sig:Har jeg det godt? Har jeg det ikke godt? Taber jeg terræn?
Mark Twain bliver ofte citeret for at sige noget i retning af:"Det er ikke afkastet af mine penge, jeg er interesseret i, det er afkastet af mine penge." Vi griner alle og nikker vores samtykke. Alligevel kan det være svært for folk, der er tæt på eller på pension, at forstå konceptet om, at store markedsafkast virkelig ikke burde være deres hovedmål. At fokusere på afkast udgør faktisk en risiko for pensionering - og det maskerer andre vigtige problemer, der kan true din sikkerhed, såsom:
De fleste planlægger at gå på pension med håbet om, at deres penge holder mindst lige så længe, som de gør. Men de undervurderer måske, hvor mange år det kunne være. Baseret på dit køn og fødselsdato vil de fleste onlineværktøjer sætte din forventede levetid et sted mellem 85 og 88 år. Men det er kun gennemsnit. Ifølge data indsamlet af Social Security Administration vil omkring en ud af hver fjerde 65-årige i dag leve over 90 år, og en ud af 10 vil leve over 95. Så det er bedst at få din plan til at leve op til den forventede levetid plus fem år som minimum. Hvis du virkelig ønsker at være konservativ, så kør den til mindst 95 år. Og få din plan opdateret hvert år af en professionel, der overvåger den på regelmæssig basis.
Forveksle ikke skatteforberedelse til skatteplanlægning. Skatteforberedelse er begrænset til indeværende år; solid skatteplanlægning kan spare dig penge over årtier. Den slags langsigtede strategier vil især være afgørende, hvis du regner med en skatteudskudt konto (såsom en traditionel 401(k) eller 403(b)) for indkomst i pension, fordi disse udbetalinger vil blive beskattet som almindelige indkomst. Tal med din økonomiske planlægger om at diversificere din indkomst og forbedre skatteeffektiviteten ved at opsætte flere "spande" (skattepligtige, skatteudskudte, indkomstskattefrie/ejendomsskattefrie og indkomstskattefrie/boskattepligtige), som hver indeholder forskellige finansielle køretøjer i samme skatteklasse, som du kan trække på, mens du går.
Vi ser et fuldt spektrum af forventninger til livsstil i forbindelse med pensionering. I den ene ende har vi par, der kommer til vores kontor, som er så nervøse for deres fremtid, at de bruger langt mindre om året, end hvad deres redeæg er i stand til at håndtere, med så meget som $30.000 til $50.000 eller mere. De holder sig unødigt tilbage i stedet for at leve og give, som de kunne. I den anden ende ser vi folk, der er fuldstændig urealistiske med hensyn til at få deres penge til at holde. Vi mødtes med et par, hvis plan var at bruge $250.000 hvert år i 15 år, indtil de var 85, og derefter hacke deres livsstil til det halve til $125.000 om året. Hvad de dog ikke havde overvejet, er, hvad inflationen ville gøre ved disse dollars i fremtiden. Om 15 år har de sandsynligvis stadig brug for 250.000 $ - selvom de kan nå at halvere deres udgifter. At gætte er ikke en plan. En finansiel rådgiver kan hjælpe med at regne tallene og tegne et klarere billede af, hvad du kan og ikke kan gøre med dine pensionspenge.
Når du er proaktiv og bevidst med at opsætte din pensionsfremtid, tager du positive handlinger, som gavner dig gennem styrken af sammensætning. Men når du bliver reaktiv eller ligeglad med dine pensionsmuligheder, virker sammensætningens kraft imod dig gennem sammensatte fejl.
Den største af disse fejl, der kan forværre, er udsættelse. Dette er grunden til, at den største skurk inden for ejendoms- og finansplanlægning ikke er skatter, markedskorrektioner eller sundhedsomkostninger for at nævne nogle få, men at vente. Denne fejltagelse viser sig oftest som ikke at få en anden mening om din pensionsplan, ikke have en fuldt integreret pengestrømsplan og have investeringsprodukter uden en omfattende strategisk plan til at informere om de rigtige og bedste økonomiske og juridiske løsninger specifikt til dig. På disse måder skader sammensætningens kraft dig, fordi dine fejl bygger på hinanden, hvilket forværrer den negative indvirkning på din pensionering og fremtid. Det kan føre til mindre indkomst, når du har mest brug for det, at blive tvunget til at sælge aktiver for at finansiere din livsstil, overlade mindre til din familie og betale for meget i skat, når du går på pension.
"Begynd med slutningen i tankerne" er vane 2 i Stephen Coveys bog The 7 Habits of Highly Effective People , og det er sådan, du skal se på formueplanlægning. Uden det brede udsyn skaber du blinde vinkler. I den nyligt udgivne bog Retire Abundantly , af Scott Keffer, som jeg var medvirkende forfatter til, sammen med Scott Noble, taler vi om, at rigdom har tre dimensioner:økonomisk, personlig og social. De fleste formueplanlægning retter sig kun mod det økonomiske:Hvor mange penge har du? Hvad er dit afkast? Hvor meget indkomst har du brug for? Men den tilgang går virkelig glip af det store billede. Du kan forbedre denne vision ved at opbygge en rigdomstavle for din levetid og arv. Spørg dig selv, hvad du håber at skabe med dine penge nu og senere. Ofte vil bare det at tænke på disse problemer skabe muligheder, som du aldrig vidste var mulige.
Lad ikke medier eller venner, der praler af deres store afkast, trække dit fokus fra det, der virkelig er vigtigt:en pensionsordning, der tegner sig for mere end blot markedsafkast, og som er bygget til at holde i årtier og længere.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.