Som finansiel planlægger har jeg lært, at det at finde en enkel måde at planlægge udgifter til langtidspleje er omtrent lige så simpelt som at tale Donald Trump fra at tweete. At ignorere problemet er en ikke-starter. Ifølge U.S. Department of Health and Human Services vil 70% af dem på 65 år og opefter have brug for en form for langtidspleje. At betale ud af lommen er uden for rækkevidde for de fleste af os, da den gennemsnitlige årlige pris for et privat plejeværelse er $97.455. Hvis du bor i et større storbyområde, kan du forvente at betale endnu mere.
Langtidsplejeforsikringsbranchen er i forandring, hvor mange selskaber lukker denne del af deres forretning, da erstatningskravene er meget højere end forventet. Til sidst, i modsætning til livsforsikring, er langtidsplejeforsikringspræmier justerbare. Derfor, hvis en virksomhed kæmper for at betale sine krav, kan du redde dem.
Nu hvor vi ved, at der ikke er nogen perfekt, nem løsning, lad os tale om, hvad du kan gøre. Langtidsplejeforsikring har eksisteret siden slutningen af 70'erne og blev populær i slutningen af 80'erne. Salget af policer voksede eksponentielt indtil 2000'erne, hvor præmierne begyndte at skyde i vejret. På det tidspunkt var den bedste mulighed for forbrugeren at sige:"Intet problem. Jeg forsikrer mig selv." Grundlæggende er selvforsikring en jargon for at betale ud af lommen.
Problemet? Det virker kun for dem med enten flere millioner dollars eller meget lidt i besparelser. Dem med adskillige millioner havde råd til at betale ud af lommen, og de ville kun vælge langtidsplejeforsikring som et ejendomsbevaringsværktøj. De betaler måske hellere præmierne i dag og videregiver et større beløb til deres modtagere. Dem med ringe eller ingen opsparing vil hurtigt løbe tør for aktiver og stole på, at Medicaid betaler deres udgifter. Dette er ikke ideelt og bør ikke opfattes som en "plan".
Resten af jer falder ind i det, jeg kalder "den farlige midte." Du er den velhavende masse, hvis økonomiske situation kan blive ødelagt af den gennemsnitlige langtidsplejebegivenhed. For dig kan det være den eneste løsning at overføre en del af risikoen til et forsikringsselskab ud over at spise godt, træne og krydse fingre.
Du har besluttet, at du skal forsikre i det mindste noget af risikoen, men hvor meget er det rigtige beløb? Jeg er stødt på mange forsikringsagenter, der simpelthen anbefaler en månedlig ydelse, der stemmer overens med den gennemsnitlige facilitetsomkostning. Med andre ord, hvis en facilitet koster $10.000/måned, bør du have $10.000/måned i policeydelse. Jeg er (noget) respektfuldt uenig. I betragtning af de høje omkostninger ved langtidsplejeforsikring bør den bruges til at udfylde et hul og ikke dække hele udgiften. Så hvis den samme person har $6.000/måned, der kommer ind fra socialsikring, pension(er) og investeringer, tror jeg, at hun kun skal forsikre $4.000-gabet.
Jeg vil heller ikke anbefale at strække sig for at købe en politik, du knap har råd til i dag. I 2016 steg præmierne for Federal Long-Term Care Insurance Plan (FLTCIP, ordningen for føderale ansatte) i gennemsnit med 83 %. En sådan vandretur, og du kan ende med at droppe den politik, du næsten ikke havde råd til i første omgang.
Når du beslutter dig for at overføre noget af risikoen og bestemme det rigtige beløb, er det tid til at vælge den policetype, der passer bedst til dig. Traditionel langtidsplejeforsikring er den letteste at forstå og den type, som alle købte indtil for få år siden. Du betaler en månedlig, kvartalsvis eller årlig præmie, typisk for livet eller indtil du har brug for pleje. Til gengæld vil forsikringsselskabet tilbyde dig et månedligt eller dagligt ydelsesbeløb, hvis du bliver berettiget til pleje.
Fordele: Du dækker en stor risiko både ud fra et sandsynlighed for behov og et dollarperspektiv. Du får også flere fordele pr. præmiedollar betalt med traditionel forsikring. Udemper: Som enhver forsikring, der bliver brugt ofte, er den dyr. Du kan heller ikke forudsige, hvad du vil betale i fremtiden. Præmiestigninger kan påvirke enhver, så længe statens forsikringskommissær godkender det. Til sidst, brug det eller tab det. Ligesom alle rene forsikringer, hvis du ikke bruger denne fordel (hvilket er en god ting), er de præmier, du har betalt, en ubrugelig omkostning.
For et par år siden forsøgte livsforsikringsbranchen at løse nogle af disse problemer. Dens løsning:hybrid universal livsforsikring med langtidsplejeryttere. Hvad? Universalforsikring er permanent forsikring med fleksible præmier. "Ryttere" er et mere kompatibelt ord for "garanti" i forsikringsverdenen. Grundlæggende er disse policer med faste perioder for præmien. Du kan betale for dem alle på forhånd eller med nogle virksomheder over op til 10 år. Præmierne vil med garanti ikke stige, og hvis du ikke bruger forsikringen, går den over til næste generation i form af en dødsfaldsydelse.
Det lyder ret godt, ikke? Endnu en gang dækker du en stor risiko, men jeg ville ikke betragte dette som en højtflyvende investering, som du bruger til ældre formål. Dødsydelserne, der går videre, er lavere, end de ville være uden langtidsplejekomponenten, og de månedlige ydelsesbeløb er typisk en smule lavere, end de ville være for det samme beløb i en traditionel politik. Mange mennesker vil acceptere den afvejning for at være sikker på at vide, hvad deres præmier vil være.
En ting, jeg undlod at nævne tidligere, er, at denne forsikring ikke er let at få. Det kræver en standard livsforsikringseksamen plus en hukommelsestest. Hvis du har helbredsmæssige eller kognitive problemer, kan du blive udsat for afvisning. Hvis du stadig ønsker en slags hæk, kan en livrente med en langtidsplejer være den eneste mulighed. Disse forsikringer vil typisk øge din månedlige annuitetsindkomst, hvis du går ind i en facilitet. Alternativt kan de være struktureret til at betale dig et multiplum af din oprindelige annuitetspræmie, hvis du bliver berettiget. Dette er ofte den nemmeste "forsikring" at få og er bedre end ingenting.
Før folk hadede langtidsplejeforsikringsselskaberne for at hæve præmierne, hadede de dem for at nægte at betale erstatningskrav. Desværre var enkeltpersoner ofte skyld her, fordi de ikke forstod den oprindelige kontrakt, de underskrev. Djævelen er i detaljerne. Hver politik har tre hovedkomponenter. Præmien er, hvad du betaler ind. Fordelen er, hvad de udbetaler. Sproget er det, du ikke forstår - men at du underskriver alligevel. Sproget omfatter ting som COLA'er, udelukkelsesperioder, delt pleje, dækning af hjemmepleje osv. Sørg for at lave din research, før du skriver under på den tykke pakke.
Medmindre du falder over eller under den farlige midte, er dette et spil af sikring. En langtidsplejebegivenhed vil ændre din livsstil og sandsynligvis livsstilen for familiemedlemmerne omkring dig. Det er bedre at gøre det til en omvej for dem i stedet for en total kursændring. Kvinder ender i LTC-faciliteter oftere end mænd - og næsten dobbelt så længe. Faktisk er 70 % af befolkningen på plejehjem kvinder. Derfor, hvis kun én person i et par har råd til forsikringen, giver det ofte mening for kvinden at købe den.
Meningerne i dette materiale er kun til generel information og er ikke beregnet til at give specifikke råd eller anbefalinger til nogen enkeltperson.
Ryttere er yderligere garantimuligheder, som er tilgængelige for en livrente- eller livsforsikringskontraktindehaver. Mens nogle ryttere er en del af en eksisterende kontrakt, kan mange andre bære ekstra gebyrer, gebyrer og begrænsninger, og forsikringstageren bør gennemgå deres kontrakt omhyggeligt, før de køber. Garantier er baseret på det udstedende forsikringsselskabs erstatningsevne.