Mange artikler om pensionsplanlægning starter eller slutter enten med, at nogen går ind på et kontor for at tale med en finansiel professionel.
Lad os i stedet forestille os, at du har hele dit redeæg i lommen eller pungen, og du er lige kommet ind på et kasino.
Der er to blackjack-borde at vælge imellem. Ved det første bord siger reglerne, at hvis du slår dealeren, vil du vinde 50% på din investering; men hvis dealeren slår dig, taber du 50 %.
Så slentrer du hen til det andet bord. Reglerne der siger, at hvis du slår dealeren, tjener du 10% på din investering; men hvis dealeren slår dig, mister du ikke noget.
Ved hvilket bord vil du sidde? Din beslutning vil sandsynligvis blandt andet være baseret på, hvordan du har det med risiko generelt, og hvor tæt du er på pension.
Det er det samme, når du investerer i markedet. Med nogle investeringer kan du gøre et drab, men du kan også miste et bundt. Hos andre er der en grænse for, hvad du kan vinde, men du vil miste mindre - eller slet intet. Der er selvfølgelig fordele og ulemper ved begge, og masser af debat om, hvad der er den rigtige vej at gå.
Den gode nyhed er, at du ikke behøver at vælge det ene eller det andet. Du har muligvis plads til begge i din portefølje. Målet er at finde ud af, hvad du har brug for, og finde de passende produkter til at hjælpe.
Jeg har mødt tusindvis af førtidspensionister gennem årene, og alle er forskellige. De kommer fra forskellige baggrunde, og de har og ønsker forskellige livsstile, men der er seks kernebekymringer, de alle har, når de går på pension, og de har brug for strategier, der kan håndtere hver enkelt:
Hvis du holder dine penge fuldt investeret i aktier, obligationer og investeringsforeninger - med et enestående fokus på at øge dine aktiver, som mange mennesker gør - håber du, at væksten vil håndtere alle disse bekymringer. Men hvad hvis du oplever tab? Det er vigtigt at have et åbent sind om sikre alternativer, der kan give indkomstgarantier*, mens de stadig giver mulighed for vækst, en bagstopper for handicappede, skatteeffektivitet og noget, der kan gives videre, når du dør.
En livrente med fast indeks adresserer alle disse grundlæggende pensionsproblemer.
Tænk tilbage på de casinoborde - og det, der tilbød en chance for at spille og tjene nogle penge uden risiko for at tabe. En fast indekseret livrente er sådan:Det er ikke beregnet til at slå aktiemarkedet - det giver snarere mulighed for at lave noget baseret på markedets bevægelser. Og det giver det mere vækstpotentiale i disse dage end andre traditionelle sikre konti, såsom indskudsbeviser eller pengemarkeder.
Nu ved jeg, at nogle mennesker er skeptiske over for livrenter. Jeg kan redegøre for alle de fordele, de giver, og stadig vil en klient høre ordet livrente og skrue op for næsen.
Og jeg forstår hvorfor. Der er mange forskellige slags, nogle er blevet misrepræsenteret, selv de bedste er ikke rigtige for alle, kontrakterne og omkostningerne kan være forvirrende, og ofte køber folk ind i dem uden rigtig at forstå, hvad de får.
Men jeg opfordrer selv de mest indædte livrentehadere til at give dem et nyt kig. De er kraftfulde værktøjer, der fortjener overvejelse - især af dem, der går på pension uden pension.
En livrente er en måde at give dig selv pension ved at bede et forsikringsselskab om at administrere noget af dit redeæg for dig. Og hvis det får dig til at føle dig mere sikker på at gå på pension, hvad er der så galt med det?
Hvis din finansielle rådgiver tager emnet livrenter op, så giv ham en chance. Hvis han ikke tager det op, så spørg. Og så gør nogle undersøgelser på egen hånd.
Når du først er informeret, vil du ikke føle, som om du gambler med dit redeæg. Du har faktisk gjort noget for bedre at beskytte det.
*Baseret på det udstedende forsikringsselskabs evne til at betale erstatning.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Peterson Financial Group Inc., en registreret investeringsrådgiver.