Jeg elsker en god metafor.
Den trebenede taburet af pensionsplanlægning, som oldtimere så ofte refererer til? Gode ting.
Sikker på, at med pensioner, der forsvinder, socialsikring bliver vaklere hvert år og personlige opsparinger ofte kommer til kort, er den afføring en smule mere rystende i disse dage. Alligevel giver billedet en pointe.
Og hvem kan modstå en sportsmetafor? Min favorit er den røde zone – når du er tæt på mållinjen, og hver eneste bevægelse tæller, skal du og dit hold arbejde endnu hårdere for at beskytte dine penge.
Men den bedste måde, jeg kender til at beskrive de udfordringer, vi alle står over for i pensionsplanlægning, er at sammenligne det med at bestige Mount Everest ... og så komme ned igen.
Mange mænd og kvinder har forestillet sig at skalere det bjerg, og hvordan det ville føles at nå toppen:gløden, herligheden, følelsen af tilfredshed, du ville have med at nå et sådant mål.
Det er dog interessant, at folk altid bilder sig selv ind på vej op ad bjerget, og på toppen, men ikke nødvendigvis på turen ned. Og det er her, de fleste mennesker kommer til skade eller mister livet .
Det er ikke så meget anderledes end at arbejde og spare op til pension. Vi forestiller os alle den dag, hvor vi har gemt nok penge væk til at stoppe det. Nogle af os bliver rigtig gode på akkumuleringsstadiet – rejsen op ad pensionistbjerget. Men vi er ikke nødvendigvis forberedt på det, der kommer efter det:at få pengene til at holde resten af vores liv.
Det er den bekymring, jeg oftest hører fra de mennesker, jeg møder gennem mine værksteder eller på mit kontor. De bekymrer sig – med rette – at de vil overleve deres opsparing.
Konceptet med at toppe og stige ned af Mount Everest kan lære os meget:De strategier, du bruger for at komme til toppen, vil ikke være de samme, som vil få dig sikkert ned.
Hovedmålet for bjergbestigning er "Mist ikke dit liv." Mantraet for din pensionsrejse bør være "Mab ikke dine penge."
Det virker indlysende, men det er forbløffende, hvor meget risiko førtidspensionister - folk, der kun er fem til syv år væk fra deres målpensionsalder - vil beholde i deres portefølje.
Det er klart, at du ikke kan bestige et bjerg uden risiko - og du kan ikke slå inflationen uden chancen for at miste nogle penge. I disse dage kan selv de opsparingsinstrumenter med den mindste risiko - såsom indskudsbeviser eller 13-ugers skatkammerbeviser - i en vis forstand tabe penge, da de kan miste købekraft på grund af højere inflation end nettoafkastet af disse opsparingsinstrumenter. Du bliver bare langsommere fattigere. Hvilket får mange til at springe til det, jeg kalder risiko-belønningsinvesteringer – omsættelige værdipapirer, såsom aktier, obligationer, guld, handlede ejendomsfonde, investeringsforeninger osv.
Denne form for investering giver dig helt sikkert mulighed for at skabe tilstrækkelig langsigtet vækst til at slå inflationen. Der kan dog være vilde, cykliske udsving i markedet (som vi så i 2000 til 2002 og igen i 2008). Markederne er oppe lige nu, men hvis vi går ind i en anden markedskorrektion, vil disse investorer være i den prekære situation, hvor de potentielt mister en betydelig del af deres opsparing.
Men der er et finansielt middel i mellemgrunden, hvor du kan mindske risikoen og stadig komme ud OK. For eksempel kan faste indeksannuiteter give beskyttelse af din hovedstol mod markedsvolatilitet, mens de stadig giver mulighed for potentielle gevinster baseret på markedsresultater.
Hvis du bygger din portefølje på et solidt grundlag af sikre og likvide aktiver, en fast mellemvej af disse tilknyttede aktiver og en procentdel af risiko/afkast-investeringer, der er baseret på reglen om 100 (100 minus din alder), bør du have en pensionsindkomstordning, der kan hjælpe dig med at arbejde hen imod dine pensionsmål.
Pointen er at fokusere på din pensionsindkomst, ikke kun din nettoformue. Hvis du kun ser på dine kontosaldi, kan du gå glip af en stor del af billedet. Det er lige meget, hvor meget du har sparet på en given dag - det tæller kun, hvis du har pengene, når du har brug for dem.
Tænk på din økonomiske professionel som en sherpa. Du har brug for nogen til at få dig op på pensionsbjerget - samler penge. Men du har også brug for hjælp under bevarelses- og distributionsfasen af din rejse, hvilket er lige så vigtigt.
En betroet finansiel fagmand kan hjælpe dig med at få dig derhen.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Retirement Wealth Advisors (RWA), en registreret investeringsrådgiver. Educated Wealth Center og RWA er ikke tilknyttet. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi kan garantere et overskud eller beskytte mod tab i perioder med faldende værdier. Udtalte udtalelser kan ændres uden varsel og er ikke tænkt som investeringsrådgivning eller til at forudsige fremtidige resultater. Tidligere resultater garanterer ikke fremtidige resultater. Rådfør dig med din finansielle fagmand, før du træffer nogen investeringsbeslutning.
Annuitetsgarantier afhænger af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Eventuelle kommentarer vedrørende sikre og sikre investeringer og garanterede indkomststrømme refererer kun til faste forsikringsprodukter. De henviser på ingen måde til værdipapirer eller investeringsrådgivningsprodukter. Produktgarantier for faste forsikringer og livrenter er underlagt det udstedende selskabs evne til at betale erstatningskrav og tilbydes ikke af Retirement Wealth Advisors.