Hvis du har tænkt på at gå på pension, har du sandsynligvis fokuseret på tre hovedovervejelser:
1. Hvilken alder vil du gerne gå på pension;
2. Hvad du ønsker at gøre i pension; og
3. Hvis du rent faktisk har penge nok til at udføre punkt 1 og 2.
Og det er en god start. Det er alle vigtige ting at overveje, mens du laver dine pensionsplaner.
Men jeg er nogle gange forbløffet over, hvor få par tilsyneladende taler om disse emner. De vil have samtaler om deres børnebørn, deres næste store ferie og hvad der skal laves rundt i huset. Men de ser ikke ud til at komme ned i detaljerne om, hvad deres individuelle pensionsdrømme er, og hvordan de kunne samle disse ideer i én plan, så overgangen går glat for dem begge.
Hvor slem er afbrydelsen? Da Fidelity Investments lavede sin seneste "Parpensionsundersøgelse" i 2015, sagde størstedelen af de par, de adspurgte (72%), at de kommunikerer exceptionelt eller meget godt. Og 90 % sagde, at det ikke er svært at starte en samtale om emner som husstandsbudgetter, opsparing, investeringer, testamenter og ejendomsplanlægning. Men halvdelen var uenige om deres nøjagtige pensionsalder, og næsten halvdelen (48 %) sagde, at de ikke havde "ingen idé om", hvor meget de ville have brug for for at opretholde deres nuværende livsstil, når de går på pension.
Så hvordan kan du komme på samme side med din ægtefælle om dine pensionsordninger? Hvorfor ikke sætte noget musik på, sætte dig ned i dine mest komfortable stole og starte en samtale ved at spørge hinanden:
Da jeg startede i finansiel rådgivning for 20 år siden, var de fleste par, jeg arbejdede med, omkring samme alder. Nu er det ikke ualmindeligt, at den ene ægtefælle er fem til 10 år yngre eller mere. Og deres ideer om, hvornår de vil gå på pension, kan være meget forskellige. Jeg havde et par i for nylig, som var langt fra hinanden i alder - og på denne beslutning. Han var ældre og havde en pensionsdato i tankerne, og den kom hurtigt. Hun blev ved med at finde en undskyldning og derefter en anden for at udsætte den. Det viste sig, at hun var bekymret for, at så snart han gik på pension, ville han begynde at gå og gøre - og hun ville blive hængende i arbejdet. Det handlede ikke om penge. Hun ville bare have, at han ventede på hende, selv om han var klar til at give sin besked hver dag.
Vi har alle forskellige drømme om, hvad vi vil gøre som pensionist, og du behøver ikke nødvendigvis at gøre alt sammen med din ægtefælle. Men du bør have en idé om, hvad hver person ønsker, og hvordan disse mål kan tilpasses. Vil den ene partner starte hver dag med et golfspil, mens den anden tager på arbejde? Vil du nogle gange rejse alene eller sammen med venner? Vil du missionere eller være frivillig? Vær klar over, hvad dine forventninger vil være til den tid, I vil tilbringe sammen og hver for sig.
Hvis du nærmer dig pensionisttilværelsen, bør du være i stand til at sammensætte et forventet budget, der inkluderer dine daglige udgifter såvel som omkostningerne til nogle af de "ekstraudstyr", du håber at få:en drømmerejse til Europa, måske, eller et sommerhus eller en båd. Jeg er altid overrasket over, hvor få par der arbejder ud fra et budget - selv dem, der har været flittige sparere. Når jeg beder dem om at give disse tal, er de på et tab. Men vi kan ikke bestemme, hvor meget du skal bruge, og hvor det kommer fra, hvis vi ikke ved, hvor meget du forventer at bruge. Det er her, det er vigtigt at arbejde med en finansiel professionel, der kan sikre, at planen er på mål for begge ægtefæller.
Dette er et emne, som få par ønsker at tale om, men det er et must. Du bør være parat til at tale med din rådgiver om, hvordan dine pensionsudbetalinger, sociale sikringsydelser og andre indkomststrømme kan blive påvirket af tabet af en partner - og hvilke værktøjer du kan bruge til at genopbygge denne indkomst, så den efterlevende ægtefælle har penge nok til at forblive behagelige. Og du bør diskutere dine strategier i form af to separate scenarier, fordi der simpelthen ikke er nogen forudsigelse, hvilken ægtefælle der dør først.
En anden faktor, vi ikke kan forudsige, er, hvad markedet vil gøre, når du er på pension. Den typiske ordning har et solidt, sikkert grundlag, der inkluderer din pension, social sikring og måske en livrentecheck. Men de fleste par vil også trække fra en investeringsportefølje, og det betyder at have en samtale om det risikoniveau, du både er tryg ved, og at finde et kompromis. Heldigvis har vi nye værktøjer til at hjælpe folk med det. Vi bruger Riskalyze, som giver et par mulighed for at sætte sig ned derhjemme og arbejde sig igennem et par spørgsmål, der vil hjælpe dem med at forstå deres følelser omkring risiko. Hver gang du besvarer et spørgsmål, vil programmet vise, hvad konsekvenserne af den beslutning ville være. Det mærker dig ikke kun som en konservativ, moderat eller aggressiv investor; det vil vise dig et dollarbeløb, og hvordan dette tab vil påvirke dig. Forhåbentlig kan du og din ægtefælle sammen finde et godt medie til dit niveau af investeringsrisiko.
Der er ikke noget galt i at have nogle stærke ideer om, hvordan du vil have dit pensionisttilværelse til at se ud. Du og din ægtefælle vil altid have jeres egne prioriteter. Men hvorfor ikke tale dem igennem nu i stedet for at vente på et skænderi eller en livsbegivenhed for at presse disse beslutninger på dig?
Når du først er kommet igennem alle disse emner, har du bedre mulighed for at skabe en fælles vision for din fremtid.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM og The Presley Group er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Presley Group er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. AW01181162