Et af de mest almindelige spørgsmål, rådgivere får fra kunder om deres pensionsordninger eller investeringsporteføljer, er:Hvordan har jeg det? Roden til det spørgsmål kunne tale om, hvordan individer sporer mod deres mål, hvordan de sporer mod deres jævnaldrende, eller en kombination af de to. Uanset hvad, mangler den amerikanske offentlighed ekspertise til korrekt at vurdere deres velbefindende.
Som individuel investor er det svært at sammenligne sig med noget, man ikke rigtig kan se. Vi kan observere de huse folk bor i og kommentere deres maleropgaver eller den nye terrasse i baghaven. Vi kan se de biler, de kører. Gennem sociale medier kan vi endda finde ud af, hvor de holder ferie og få indblik i den måde, de lever deres liv på. Det er dog de færreste, der har nogen indsigt i deres venners og naboers underliggende økonomi og rigdom.
Der er meget få konkrete måder at måle dig på, hvor du bør være på et bestemt livsstadie. Som følge heraf er det naturligt at undre sig over, hvordan vi klarer os sammenlignet med vores venner og naboer. Det er nemt og fristende aktivt at sammenligne sig med andre. Men udseendet kan bedrage. Nogle mennesker kan se ud til at klare sig bedre, end de faktisk gør, eller omvendt.
Med det i tankerne, hvordan skal nogen vide, hvordan de har det? Før enkeltpersoner overhovedet kan sætte sig i stand til at besvare dette spørgsmål, skal de notere sig adskillige vigtige planlægningsretningslinjer. Her er fire ting at huske på fra 30 års erfaring.
Det første problem med at sammenligne dig selv med en anden er, at du sandsynligvis ikke har nogen fornemmelse af deres mål og mål. Du sammenligner virkelig æbler med appelsiner. Hvis du ikke har dine egne mål til at begynde med, så bliver sammenligningen endnu sværere. De fleste finansielle fagfolk anbefaler at udvikle mål som det første skridt i effektiv økonomisk planlægning. De bør være SMARTE mål — specifikke, målbare, handlingsrettede, realistiske og tidsbestemte — en populær version af de mål, som virksomhedskonsulent George Doran opfandt i 1981.
For nogle kan denne opgave være let og noget, du kan klare selv. Men mange individer mangler den viden, de færdigheder og den erfaring, der er nødvendig for at skabe handlingsrettede mål på egen hånd. En nylig undersøgelse foretaget af The American College of Financial Services fremhævede, at 80 % af de 60-75-årige fik en fejlkarakter, da de blev spurgt om deres pensionsindkomst. Uden at tage dette skridt og gøre det godt, tjener finansiel planlægning ikke virkelig sit formål, og du vil aldrig være i stand til at vide, hvordan du har det.
Mål uden disciplineret analyse giver et sørgeligt unøjagtigt økonomisk billede. Du skal være i stand til at analysere både hvor du er nu og hvor du vil være i forhold til dine mål – givet visse forudsætninger. Du skal vide, hvordan de beslutninger, du træffer i dag, påvirker din økonomis bane i fremtiden. Mere end det, skal du forstå, hvordan forskellige omstændigheder kan påvirke denne bane - for eksempel en fyring, forfremmelse eller andre vigtige livsændringer (såsom ægteskab, skilsmisse, fødsel, død osv.).
Der er nogle værktøjer, som den almindelige forbruger kan bruge til at hjælpe med at analysere deres mål og besiddelser, såsom FINRA pensionsberegneren eller Morningstar pensioneringsværktøjer, men de er sjældent så robuste som det, finansielle fagfolk bruger. Mange forbrugere er ikke klar over dette, hvilket er en del af grunden til, at 1-i-3 amerikanere ikke har fuld forståelse for, hvad finansielle rådgivere gør. De værktøjer, der er tilgængelige for finansielle fagfolk, som f.eks. Monte Carlo Simulations, indeholder avancerede algoritmer, der hjælper realistisk med at projicere sandsynligheden for, at visse hændelser indtræffer - og dermed gøre det nemmere at planlægge.
Denne analysefase kræver også en fuld forståelse af eventuelle potentielle fordelsprogrammer, der er tilgængelige for investorer. Mere og mere er det blevet relevant, at folk overvejer fordelsordninger fra deres arbejdsgivere i deres planlægningsforudsætninger, hvis det er relevant. Enkeltpersoner skal tage hensyn til personlige, økonomiske og professionelle ressourcer, der er tilgængelige fra deres branche, profession eller specifikke arbejdsgiver.
Implementering er det punkt, hvor ændringer skal finde sted, for at folk kan forbedre deres økonomiske status. Det er det punkt, hvor mål og analyser bliver katalysatoren for at tage vigtige handlingstrin, og som inkluderer en række finansielle strategier og ressourcer til at hjælpe kunder med at nå disse mål. Men det, der ofte går ubemærket hen, er, at ikke alle udbydere af rådgivning og produkter har adgang til alle de passende strategier og finansielle instrumenter, som en person kan have brug for. For eksempel leverer mange wirehouse-baserede rådgivere ikke forsikringsprodukter, som ikke kun er en kernekomponent i en omfattende finansiel plan ifølge CFP-bestyrelsen, men også nogle gange en effektiv hjørnesten i en skattediversificeringsstrategi.
Samtidig giver mange af de uafhængige boutique-formueforvaltningsfirmaer ikke sikre pengestrategier for indkomst, der kan opnås ved brug af faste eller variable livrenter. De samme begrænsninger kan eksistere for investorer, der går alene. "Åben arkitektur" er et finansbranchebegreb, der vokser i popularitet, og som beskriver virksomheder, der har meget få eller ingen begrænsninger på de typer produkter og strategier, de kan levere til kunder. McAdam er et åbent arkitekturfirma på grund af den fleksibilitet, det giver til rådgivere og kunder. Vi anbefaler stærkt enhver investor, at de afgør, om deres rådgiver eller platform har nogen begrænsninger på de strategier, de tilbyder, før de indgår i et langsigtet økonomisk forhold.
I investeringsverdenen har vi lært to sandheder at kende:Et individs forhold ændrer sig over tid, og det samme gør de finansielle markeder. Ofte ændrer en persons omstændigheder sig mere, end de finansielle markeder gør. På grund af disse to sandheder vil ingen plan, der er udformet i dag, forblive den samme over nogen nævneværdig tidsramme. Enhver finansiel plan har brug for en omfattende gennemgang mindst årligt, og nogle gange oftere, som omstændighederne tilsiger - for eksempel når en person kommer tættere på deres pensionsmål. Mange af de beslutninger, der skal træffes med hensyn til pensionering, er utrolig vigtige, nogle gange komplekse og ofte uigenkaldelige.
At overholde disse retningslinjer vil give et meget mere håndgribeligt svar på de mest almindelige pensionsspørgsmål. Uanset om du vælger at arbejde med en finansiel professionel eller selv styre processen, er én ting sikkert:At sammenligne dig selv med andre er ikke en god måde at lave en økonomisk plan på.
Som så mange ting, når det kommer til investering, er der aldrig én plan, der konsekvent fungerer for alle, så at måle dig selv mod venner eller naboer vil ikke fortælle dig, hvad du behøver at vide for at træffe de rigtige økonomiske planlægningsbeslutninger for dig. Den rigtige løsning afhænger af en række faktorer, såsom en persons specifikke mål eller deres risikotolerance. Du kan vurdere dem anderledes end dine venner, og derfor er du nødt til at bestemme disse faktorer uafhængigt. Når du begynder at gøre det, vil du begynde at stille de rigtige pensionsspørgsmål, og så vil du virkelig kunne evaluere, hvordan du har det.