Overalt hvor du vender dig på denne tid af året, vil du se en Top 10-liste. Uanset om det er biler, restauranter, feriesteder, chokolade eller haveredskaber, vil du finde nogen, der er villig til at guide dig.
Jeg tror ikke, at top 10-lister altid fungerer for dig, især når det kommer til pensionssikkerhed.
Lad os bruge restauranter som et eksempel på, hvorfor lister ofte fejler. Medmindre du har dit eget jetfly, vil en liste over de 10 bedste restauranter i landet ikke hjælpe dig med at beslutte et sted for din jubilæumsmiddag i næste måned. En mere nyttig liste ville beskrive restauranter inden for f.eks. 30 miles fra dit hjem.
Eller måske foretrækker du italiensk. Derfor er oplysninger om franske, indiske eller vietnamesiske restauranter ikke af stor interesse for dig. Nu har du indsnævret det til italienske restauranter inden for 30 miles fra dit hjem. Men du foretrækker det norditalienske køkken.
Nederst, før du starter din søgning efter restauranten, skal du beslutte, hvad du vil have med hensyn til beliggenhed, køkken (selv region) og selvfølgelig dit budget.
Af samme grunde er det derfor, jeg ikke laver en Top 10-liste for indkomst-annuitetsselskaber.
Startende med pris eller indkomst pr. $1.000 præmie er der ingen konsekvente ledere i branchen. Forsikringsselskaber ændrer deres priser så ofte som ugentligt, og de har ofte forskellige syn på de renter, de kan tjene på din præmie.
Det er heller ikke alle indkomstlivrenteselskaber, der tilbyder alle former for disse livrenter. Mens de fleste virksomheder tilbyder umiddelbare annuiteter med en enkelt præmie, er der færre, der tilbyder udskudte annuiteter (DIA'er) eller en speciel version af DIA for rollover IRA'er kaldet en QLAC (som står for qualified longevity annuity contract). Og vigtigere er det, at ikke alle disse virksomheder er vurderet A eller bedre, hvilket er min grænse for kreditkvalitet.
Så for at vende tilbage til restaurantmetaforen, med den slags Top 10-liste, der ikke afspejler dine personlige præferencer, kan du finde dig selv i en lavprisrestaurant, kilometer fra hjemmet, og som kun tilbyder det præcise køkken, du er allergisk over for .
Her er tre gode råd til at få dig til det bedste indkomstvalg for dig.
Selvom du sikkert har prøvet mange forskellige køkkener gennem årene, kan du kun overveje en indkomstrente en håndfuld gange i dit liv, såsom:
Selvfølgelig er det rigtige tidspunkt at forberede sig ikke omkring en livsbegivenhed, men når du roligt opretter en pensionsindkomstplan.
Uanset tidspunktet vil du tilpasse din søgning, så den matcher dine specifikke og individuelle behov. For at opnå det, spil "hvad nu hvis"-spil vedrørende dine muligheder.
For eksempel, hvad hvis du har brug for indkomst tidligere og er villig til at betale en højere præmie for at få det til at ske? Eller fortsætter indkomsten til din ægtefælle? Eller hvad hvis du ønsker, at indkomsten skal fortsætte til dine begunstigede efter din død? Hvilken opsparingskilde bruger du til at betale præmien?
Det er nogle af de spørgsmål, du skal svare på, som vil afgøre, hvor mange penge du bruger på en annuitet på forhånd, hvad din årlige udbetaling er, og hvornår betalingerne begynder. Når du har designet en livrente, der bedst passer til dine behov, kan du handle blandt forsikringsselskaber med den bedste pris for dit valg.
Du kan spørge:"Hvordan kan jeg lave min 'hvad nu hvis'-forskning, hvis jeg ikke taler med virksomheden, en agent for virksomheden eller en mægler, der repræsenterer mange virksomheder?"
Vores forslag er at udføre arbejdet på egen hånd i det omfang det er muligt. Agenter eller mæglere har på grund af den menneskelige natur deres favoritter, uanset om det er produkter, funktioner eller forsikringsselskaber. Du skal undgå disse skævheder, hvor det er muligt.
Se efter værktøjer, der lader dig researche på egen hånd, helst på anonym basis. Dette gør det muligt for dig at undgå at indtaste oplysninger, der ville identificere dig under "hvad nu hvis"-trinnet - ikke engang dit navn - så du ikke vil føle pres fra en sælger, når du besvarer spørgsmål om, hvilken alder du ønsker, at indkomsten skal starte og synes godt om.
Processen er måske ikke så skræmmende, for der er værktøjer, der finder de forsikringsselskaber, der tilbyder de bedste priser for det, du ønsker.
Hvis du er tilfreds med den plan, du har designet til dig selv, kan du bede om et sammenlignende tilbud fra flere forsikringsselskaber (som vil kræve navn, fødselsdato og lignende oplysninger). Se efter en indkomst livrente shopping service, der tilbyder et komplet udvalg af de højest vurderede indkomst livrente virksomheder.
Disse værktøjer giver normalt en service til at hjælpe dig med at ansøge om indkomstrenten enten gennem et dedikeret salgspersonale eller gennem en henvisning til en uafhængig agent. Sørg for, at de fuldt ud forstår dine valg, og at du føler dig tryg ved, at de håndterer papirarbejdet mellem dig og det valgte livrenteselskab.
Mens du udfører arbejdet, vil den tid, du bruger nu, give ro i sindet senere, når du ikke er bekymret for at overleve din opsparing, uanset hvor længe du lever.