Jeg har set, hvad Alzheimers sygdom og demens kan gøre ved en familie.
Seks medlemmer af min kones familie har haft Alzheimers. Min svigerinde startede sin rejse med sygdommen, da hun kun var 55; hun er nu 65. Min svigermor havde det i 16 år. En af de ting, jeg har lært, er, at det er et ekstremt langsomt farvel.
Folk har en tendens til at tro, at man får sygdommen i tre eller fire år, og så går man bort. Det er ikke altid tilfældet. Medicinske fremskridt hjælper folk med at leve længere, og nogle mennesker med Alzheimers overlever i årtier.
Det medfører alle typer udfordringer, ikke kun for den syge person, men også for de familiemedlemmer, der elsker dem. Og især for omsorgspersonen, som normalt er ægtefællen.
Helt ærligt er min bekymring mere fokuseret på den pårørende end den, der har brug for omsorgen. Personen med demens er måske ikke engang klar over, hvad der sker. Men i sidste ende er alt, hvad omsorgspersonen gør, gearet til den elskede - fra at betale regningerne til at være der døgnet rundt uden pause. Det slider dig ud.
Hvis du og din ægtefælle kan forberede dig på muligheden for langtidspleje på forhånd, vil du potentielt have det bedre. Du behøver måske aldrig at implementere din langtidsplejeplan, men at have den på plads er en vigtig del af planlægningen. Når først problemer starter, bliver mulighederne begrænsede, og det er svært at træffe gode valg, når du er i en reaktiv tilstand.
Før du overhovedet foretager nogen bevægelser, anbefaler jeg, at du taler med en finansiel rådgiver, der er velbevandret i langtidsplejeløsninger - en person, der har behandlet disse problemer mange gange. Du vil også overveje at mødes med en ældre advokat, som kan hjælpe med at beskytte dine aktiver, når regningerne begynder at komme. Det er især vigtigt for den efterlevende ægtefælle.
Og husk, det er ikke kun Alzheimers eller demens, der kan ødelægge din familie og din økonomi. Det kan være Parkinsons. Det kan være et invaliderende slagtilfælde. Det kan være et biluheld. Vi tror, det er bekymringer for ældre mennesker, men helbredsproblemer kan opstå i alle aldre.
Som rådgiver vil jeg altid gerne fortælle kunderne, hvad mange af deres muligheder er, herunder:
På samme måde som livsforsikring betaler du med langtidsplejeforsikring en angivet præmie. Du skal have råd til det (det kan være dyrt, og præmierne kan stige over tid), og du skal være sund nok til at kvalificere dig. Forsikringsaftalen vil angive, hvordan du er berettiget til ydelser, men ofte skal køberen have brug for hjælp til mindst to af de seks daglige aktiviteter (ADL) - såsom badning og spisning - som attesteret af en læge. Mange mennesker starter ikke med at have brug for plejehjem, så vær sikker på, at din politik vil betale for hjemmepleje eller et plejehjem. Dækningen vil variere afhængigt af politik, men varer ofte i fem eller seks år, og så skal du finde en anden måde at betale dine regninger på. Så selvom du går med en langtidsplejepolitik, kan du måske overveje at "lægge andre muligheder i lag".
Et af dine dækningslag kunne være en fast indeksrente med en rytter, der giver forbedrede fordele, hvis du bliver syg. Igen, vær sikker på, hvad du får; alle livrenter er ikke skabt lige. Nogle vil betale 25 % mere end den indkomststrøm, du modtog, nogle betaler 1,5 gange dit normale beløb, og andre vil fordoble det. Så hvis du f.eks. modtog $20.000 årligt fra din livrenteudbetaling, og du ikke længere kunne udføre to af de seks ADL'er, ville du modtage $40.000 årligt, normalt indtil den kvalificerende kontosaldo er opbrugt eller den maksimale tid, alt efter hvad der er tidligere. (Derefter vil udbetalingen gå tilbage til $20.000.) Du kan overføre midler fra din IRA, 401(k) eller 403(b) skattefrit for at finansiere denne livrente, og du kan finansiere den med penge fra din Roth IRA eller bankkonto også. Ryttere er generelt valgfrie og kan komme med et ekstra gebyr. Sørg for at konsultere en professionel for bedst muligt at undgå at pådrage sig bøder.
Livsforsikringsbranchen tilbyder også en mulighed for at fremskynde din dødsfaldsydelse for at få de penge, du har brug for, hvis du lider af en terminal, kronisk eller kritisk sygdom. Fordelen, hvis du ikke har brug for pleje, vil dødsfaldsydelsen gå til dine modtagere, når du dør. Der er flere typer af policer tilgængelige, så sørg for at arbejde med en erfaren forsikringsprofessionel, hvis du beslutter dig for at bruge dette alternativ eller betragte det som et af dine lag. Tilføjelsen af en rytter med accelereret dødsfald kan kræve et ekstra gebyr, og de er underlagt berettigelseskrav. Størrelsen af ydelsen ved dødsfald, der kan fremskyndes, vil variere afhængigt af politik og vil direkte reducere det beløb, ydelsen udbetales til de begunstigede ved den forsikredes efterfølgende død.
Målet med disse investeringer er mere fokuseret på indkomst, ikke vækst, hvilket kan tilføje endnu et lag af penge, når det er nødvendigt.
En af de vigtigste ting, jeg fortæller de mennesker, jeg møder, er, at hvis du fornemmer, at der sker noget med din elskede, så vent ikke. Hvis du ikke allerede har gjort det, så tag din plan sammen og gå til en læge.
Overvurder ikke din evne til selv at passe din ægtefælle. Jeg havde engang en lægeklient, der var sikker på, at hun kunne klare sin mands sygdom - det var trods alt hendes fag. Efter to år ringede hun for at sige, at hun ikke kunne gøre det alene længere.
Tættere på hjemmet passede min svigerfar sin kone i årevis - indtil han fik et slagtilfælde. Så var der to mennesker, der havde brug for pleje.
Og undervurder ikke, hvad det vil koste at få hjælp. Min svigerindes nuværende regning er omkring 72.000 kroner om året, og det inkluderer ikke omkostninger for resten af husstanden. Tænk på alle dine normale regninger plus $72.000, og gang det gange 10 år eller deromkring. Kunne du klare det økonomisk?
Ukontrollerede og uplanlagte omkostninger ved langvarig pleje kan udslette dit redeæg. Medicare dækker et begrænset beløb på op til 100 dage af omkostningerne, og for at kvalificere dig til Medicaid skal du bruge dine aktiver ned til ca. $2.000 i de fleste stater.
Så det er vigtigt at være proaktiv.
Tal om det med din familie, mød en erfaren planlægger og få en ældre advokat til at se på alle dine muligheder. Og bed så om, at du aldrig skal bruge den plan, du har lagt.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Strategic Estate Planning Services, Inc. er ikke associerede virksomheder.
Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi kan garantere et overskud eller beskytte mod tab i perioder med faldende værdier. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne.
Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Denne artikel er skrevet til informations- og underholdningsformål og bør ikke opfattes som råd designet til at imødekomme de særlige behov i en persons situation. De diskuterede emner er muligvis ikke passende for alle enkeltpersoner og kan ikke garantere specifikke juridiske resultater.
AW#:AW09174326