"Jeg prøver ikke at skræmme dig, men ..."

Hvor mange gange har din finansprofessionelle startet en samtale med disse ord?

Tro mig, vi kan ikke lide at sige det mere, end du ønsker at høre det. Rådgivere vil ikke have, at du ligger vågen om natten og bekymrer dig om alle de ting, der kan ødelægge dine pensionsordninger. Det er vores job.

Men det er også vores opgave at hjælpe med at sikre, at du er forberedt på potentielle problemer. Hvis det overhovedet er muligt, ønsker vi, at du altid har en plan B.

Så vi taler om risiko. Og vi taler om, hvad der kan ske med din ægtefælles økonomi, når du dør. I disse dage er vi ofte nødt til at kæmpe med uforudsigeligheden af ​​en pensionsordning, der ikke inkluderer en pension.

Og desværre må vi diskutere socialsikringens usikre fremtid.

Jeg prøver ikke at skræmme dig, men …

Jeg er bekymret for, at folk bliver vildledt af de tal, de ser på de ydelseserklæringer, de får fra Social Security Administration.

Disse erklæringer - som giver et skøn over, hvor meget du vil modtage afhængigt af, om du ansøger om ydelser i en alder af 62, fuld pensionsalder eller 70 år - er et godt planlægningsværktøj. Du burde have en ide om, hvor meget du får. Men jeg spekulerer på, hvor mange savner det med småt, der advarer:"Dine anslåede fordele er baseret på gældende lovgivning. Loven om ydelsesbeløb kan ændres. ”

Hvis du tror, ​​det ikke kan ske, så tro om igen. Social sikring ses ofte som noget, der ikke kan røres, men regeringen har tidligere pillet ved det for at undgå en mangel. I 1983 gjorde en række ændringer det til, at op til 50 % af dine ydelser kunne lægges til den skattepligtige indkomst, hvis din indkomst oversteg visse tærskler. I 1993 blev der vedtaget en lovgivning, der øgede den del af ydelser, der er omfattet af beskatning, til 85 % for højindkomstmodtagere. Også i 1983 gik alderen for fuld socialsikringsydelse fra 65 til 67 for alle født i 1960 eller senere.

Der har været masser af advarsler i løbet af de sidste par år om, at endnu en ændring kunne være på vej.

Kongressens budgetkontor forudsagde i 2016, at under gældende lov ville socialsikringens fonde være opbrugt i 2029, og ydelserne skulle reduceres. Og i sin årsrapport for 2016 sagde Social Security's Board of Trustees, at hvis intet ændrer sig, ville Federal Alderdoms- og Survivors Insurance-reserver være opbrugt i 2034.

På trods af mange års nervøse prognoser om underskud, talte hverken Hillary Clinton eller Donald Trump meget om, hvad der skulle eller kunne gøres for at styrke den sociale sikring under deres præsidentkampagner.

Diskussionen nåede ikke meget forbi primærvalgene. Demokraten Bernie Sanders foreslog at hæve systemets skattepligtige løngrundlag til $250.000. Den republikanske håbefulde Marco Rubios hjemmeside sagde, at han gradvist ville hæve pensionsalderen. Clintons websted sagde, at hun ville overveje at øge skatten på de rigeste amerikanere ved at hæve grænsen for den skattepligtige indkomst fra socialsikring og beskatte anden indkomst, som i øjeblikket ikke tages i betragtning af socialsikringssystemet. Og den republikanske kandidat Paul Ryans websted tilføjede, at årlige betyder, at test kunne være en mulighed.

Naturligvis er tilbageslaget på behovstestning - at eliminere eller på anden måde begrænse mængden af ​​ydelser for personer med højere indkomst - ikke noget, enhver politiker ville vælge at stå over for, fordi det underminerer ideen om, at ydelser er en optjent rettighed. Folk betaler til programmet, og de vil have deres penge tilbage, når de skal betales.

Der har været andre forslag gennem årene - herunder at øge det beløb, som alle arbejdere betaler til socialsikringssystemet. Men indtil videre lader intet til at hænge ved.

Sikkert vil nogen på en eller anden måde i løbet af de næste 18 år finde på en løsning og være i stand til at sælge den til kongressen og offentligheden.

Men hvad sker der, hvis de ikke gør det?

Jeg vil ikke skræmme dig, men …

Hvis du planlægger at stole på social sikring i 2034, er der en chance for, at dine månedlige betalinger ikke bliver, som du forventede. Ifølge bestyrelsens årsrapport for 2016, hvis intet ændrer sig for at afbøde underskuddet, skulle ydelserne reduceres med 21 %.

Hvilket betyder, at du virkelig burde have en backup-plan - ligesom du ville have for enhver trussel mod din pensionering.

Og det er her, din rådgiver kommer ind i billedet. Han eller hun kan hjælpe dig med at se på alle mulighederne, herunder nøje at vurdere, hvilke typer aktiver, der kan hjælpe dig med at erstatte den garanterede indkomst. Det kan være en fast annuitet af god kvalitet eller en fast indeks-livrente eller en korrekt finansieret indekseret livsforsikring.

Amerikanerne lever længere. Det er en fantastisk ting - men det er også en del af problemet:Flere mennesker vil tage penge ud af socialsikringssystemet, og færre vil betale til det.

Det betyder også, at din indkomstplan muligvis skal vare to eller tre årtier eller længere. Tal med din rådgiver om din plan og din plan B, så du er så klar som du kan være til at beskytte din fremtid.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.