Der plejer at være en frygtelig masse råd, der flyver rundt om, hvornår du skal gøre krav på social sikring. Det mest almindelige svar, som jeg hører fra andre rådgivere, er, at du skal vente til 70 år. Det er ikke altid tilfældet. Så her er de fem faktorer, der er med til at bestemme, hvornår DU skal gøre krav på social sikring.

Lad os først tage fat på en fælles bekymring, jeg hører fra kunder, som er "Jeg vil gerne gøre krav på det nu, fordi de kan være i stykker i fremtiden!" Nå, der er gode nyheder og dårlige nyheder om det. Den sidste større undersøgelse sagde, at Social Security-trustfonden ville løbe tør for penge i 2033. Denne fremskrivning var baseret på en antaget afkast på trustfondsaktiver (kortfristede statsobligationer) på 5,6 %. Det nuværende afkast er tættere på 2,5 %. Det betyder, at trustfonden ville løbe tør (medmindre vi hæver gældsloftet) tættere på 2022!

Det er den dårlige nyhed. Den gode nyhed (hvis du vil kalde det det) er, at regeringen har et særligt våben kaldet "ubegrænset skattemyndighed." Dette giver lovgivere mulighed for blot at hæve skatterne for at holde social sikring i gang, og de vil selvfølgelig bruge det, hvis det er nødvendigt, fordi de alle ønsker at blive genvalgt! Så jeg er ikke så bekymret for regeringens evne til at udbetale til socialsikringsmodtagere, men jeg er lidt bekymret for, hvordan mine børn og børnebørn vil betale for det i fremtiden.

OK, lad os komme til, hvilke faktorer der hjælper dig med at beslutte, hvornår DU skal gøre krav på det:

1. Dit helbred.

Dette er den mest åbenlyse faktor. Generelt gælder det, at jo længere du forventer at leve, jo længere bør du vente med at få dine ydelser. Break-even-alderen (alderen, hvor du ville modtage det samme samlede dollarbeløb, uanset om du gjorde krav på ydelser tidligere eller senere) for dem, der vælger mellem at gøre krav på 62 eller 66 år, er mellem 78/79. Break-even-alderen for dem, der vælger mellem at gøre krav på 66 eller 70 år, er mellem 82/83 år. Hvert år derefter ville du samlet set få flere penge ved at vente med at gøre krav.

Dette er det TEKNISK rigtige svar, matematisk. Det betyder IKKE, at hvis du tror, ​​du kommer til at leve længe, ​​skal du nødvendigvis vente til 70-årsalderen. Der er mange andre grunde til at kræve social sikring tidligere.

Jeg oplever, at mange pensionister foretrækker at have pengene tidligere, f.eks. når de er 66 år, fordi de føler, at de ikke vil være så aktive eller rejse så meget senere, i en alder af 82 eller 83. Derfor betyder pengene for dem personligt. mere til dem nu end om 15 til 20 år.

2. Din nuværende opsparing.

En vigtig faktor at overveje, når du skal kræve ydelser, er det beløb, du har sparet op til pension. Jo mere du har sparet, jo længere tid har du råd til at vente. Hvorfor vente? For hvert år efter din fulde pensionsalder indtil 70 år, hvor du ikke får dagpenge, stiger dit ydelsesbeløb med 8 %! En garanteret 8% er mere, end du kommer til at få på dine investeringer, så udnyt det. Omvendt, hvis du ikke har sparet meget op, er du måske nødt til at tage penge tidligere, selvom du forventer at leve længe.

3. Din ægtefælles sociale sikringsydelser.

Hvad din ægtefælle forventer at modtage, kan være med til at bestemme, både hvornår og HVORDAN du skal gøre krav på dine sociale ydelser. Dette inkluderer tidligere ægtefæller, hvis de er gift i 10 år eller mere.

4. Din livsstil, både nu og i den forventede fremtid.

Hvad er vigtigere for dig, at få en højere samlet fordel ved at vente så længe som muligt, eller have brug af den mindre fordel nu, når du kan nyde det mere? Igen, selvom du forventer at leve længe, ​​er du måske ikke ligeglad med at have markant større indkomst i en alder af 85, end du gør ved 66. Hvis du f.eks. planlægger at rejse, kan det måske forbedre din pension at tage pengene i dag. opleve mere, end det ville, hvis du tog det i en alder, hvor du måske ikke fysisk er i stand til at gøre alle de ting, du kan i dag.

5. Din ægtefælles fremtidige behov.

Selvom du måske ikke forventer at leve længe, ​​skal du overveje, om din ægtefælle evt. Dette er især vigtigt, hvis dine separate ydelsesbeløb er dramatisk forskellige. Når du dør, får din ægtefælle det højeste af de to ydelsesbeløb – enten dit eller deres, IKKE BEGGE. Hvis du vil maksimere fordelene for dem (forudsat at du ikke har meget livsforsikring), kan du overveje at vente med at forbedre deres indkomst resten af ​​deres liv.

Som du kan se, er her fem overvejelser, der kun omgiver HVORNÅR man skal hævde. De tager ikke hensyn til, HVORDAN de skal gøre krav. Dette er ikke en sag at tage let på. Det er bedst at læse alt, hvad du kan om emnet og overveje at søge professionel rådgivning om sagen, fordi du ikke ønsker at træffe det forkerte valg.

Værdipapirer udbudt gennem Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), medlem FINRA/SIPC. Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), et datterselskab af Kestra IS. Reich Asset Management, LLC er ikke tilknyttet Kestra IS eller Kestra AS.