For mange pensionister er begrebet "langtidspleje" typisk forbundet med et plejehjem. Efterhånden som vi bliver ældre, er der en større chance for, at vi får brug for en form for langtidspleje i fremtiden. Ifølge US Department of Health and Human Services vil 70 % af mennesker over 65 have brug for langtidspleje på et tidspunkt i deres liv.
Det værste er, at mange ikke vil (eller ikke ønsker) at diskutere behovet for at planlægge, før det muligvis er for sent. Den gode nyhed er, at du har mange muligheder, men du skal muligvis være lidt kreativ. Tag en af mine kunder som eksempel. For 15 år siden, i en alder af 60, havde hun købt en langtidsplejeforsikring og havde gennem årene betalt omkring 45.000 USD i præmier for en langtidsplejeydelse på 7.600 USD om måneden med en 90-dages selvrisiko (kendt som en "elimineringsperiode"). Forsikringen havde en femårig grænse, for en samlet udbetalingsmulighed på $456.000.
Nu, i en alder af 75, var hun bekymret over de stigende omkostninger ved hendes forsikringsdækning samt muligheden for, at hun aldrig ville bruge forsikringen og ikke få noget for alle de penge, hun betalte i præmier. Hun havde 200.000 dollars på en bank-cd, som hun ikke havde brug for til sine leveomkostninger, så vi fandt på en alternativ plan. Hun droppede sin gamle langtidsplejeplan og brugte $200.000 til at erstatte den med en månedlig langtidsplejeydelse på $8.800 med en 0-dages elimineringsperiode i fire år (en samlet udbetaling på $422.000). Oven i det, hvis hun aldrig bruger ydelsen, ville hendes børn modtage en ydelse på 211.000 USD ved dødsfald (en tilbagebetaling af hendes depositum og minimale renter).
Så hvordan kan du forberede dig på omkostninger til langtidspleje? Her er seks muligheder:
Det mest oplagte valg, men det kommer med en heftig pris. En Genworth Cost of Care-undersøgelse udført i juni 2017 afslørede den nationale median for følgende tjenester:
På grund af højere lønomkostninger og strammere love er udgifterne og vil fortsætte med at stige. Selvom pleje modtaget i hjemmet er mere overkommelig end på et plejehjem, kan du aldrig forudse fremtidige behov.
Mange pensionister tror, at Medicare vil betale for deres langtidspleje. Desværre er dette ikke sandt og ofte en af de største misforståelser. Selvom Medicare dækker noget hjemme- og plejehjem, er det kun til rehabiliteringsformål og ikke kategoriseret som langsigtet.
Er du veteran, er der pension med hjælp og tilstedeværelse til rådighed. Beløbene afhænger af, om du er:single (op til $1.830 pr. måned); gift (op til $2.170 pr. måned); eller en efterlevende ægtefælle til en veteran (op til $1.176 pr. måned). Der er visse betingelser, der skal være opfyldt, såsom bevis for tjeneste og en lægevurdering, for at modtage ydelsen.
Pensionister kan også forfølge deres statsdrevne Medicaid-program for at dække udgifter til langtidspleje. Men det er ikke let at kvalificere sig til Medicaid, da det er baseret på føderale retningslinjer for fattigdom. Hvis du er single, afhængigt af den stat, du bor i, er indkomstgrænsen omkring $2.000 pr. måned, og dine aktiver (eksklusive værdien af dit hjem og køretøj) må ikke overstige omkring $2.000. Ægtepar kan have aktiver så høje som $120.900. Sørg for at bruge en ældre advokat med erfaring, hvis du beslutter dig for at følge denne vej.
Planlægning af langtidspleje gennem offentlige ydelser kan være en udfordrende opgave, især for par.
Dette valg har eksisteret i årtier, men er ikke længere så omkostningseffektivt, som det engang var. For en pensionist, der vælger at købe en traditionel langtidsplejeforsikring i dag, kan det føre til fortrydelse i fremtiden. Hvorfor? Med stigende policepræmier og strengere statslige reservekrav er der ikke længere et væld af forsikringsselskaber at vælge imellem.
Medmindre der tidligere blev købt en tilbagebetalingsrytter - en funktion, der ikke tilbydes på nyere policer - ville din traditionelle langtidsplejeforsikring ikke have nogen værdi i dag, hvis den bortfalder, eller du dør.
En mulighed, pensionister bruger, er en kombineret livsforsikring med langtidsplejeydelser (også kendt som en "rytter"). Ikke alene er der lignende funktioner tilgængelige (f.eks. inflationsbeskyttelse og forskellige elimineringsperioder at vælge imellem), men hvis du dør for tidligt, modtager dine begunstigede en skattefri dødsfaldsydelse.
Den største forskel, du skal være opmærksom på, er, om forsikringen har enten en kronisk sygdom eller langtidsplejer. En kompetent finansiel rådgiver, der er velbevandret i langtidspleje, vil kende forskel på begge dele.
I lighed med førnævnte kan en kombineret livrente med langtidsplejeydelser tilbyde et højere dollarbeløb eller en mere lempelig forsikring i stedet for en skattefri dødsfaldsydelse.
I øjeblikket tilbydes af nogle få udvalgte forsikringsselskaber, det vigtigste er at sikre, at det er klassificeret som langtidspleje. Nogle finansielle rådgivere sælger livrenteforsikringer med en dobbelt ydelse (også kendt som en "fordobling af hjemmesundhedspleje"), der højst betaler fem år og ikke anses for langtidspleje.
Hvis du har en eksisterende livsforsikring – uanset om det er løbetid eller permanent – er det juridisk set et aktiv med ejendomsrettigheder. Livsforsikringer indeholder en slags værdi, som ofte ikke bliver anerkendt. Faktisk kan du tillade din livsforsikring at bortfalde, fordi den ikke længere er nødvendig, men kunne have konverteret den til en langtidsplejeydelse. Mange pensionister, herunder en af mine egne kunder, bruger deres eksisterende livsforsikringer som sikkerhed for at finansiere deres fremtidige behov for langtidspleje.
Min 76-årige klient havde en livsforsikring med en dødsfaldsydelse på 1,2 millioner USD, hvorpå han betalte 35.000 USD i årlige præmier. Forsikringen havde meget minimal kontantværdi, og han overvejede at lade den bortfalde. Ved at bruge et Medicaid-livsforlig var han i stand til at ombytte sin livsforsikring til en langtidspleje til en værdi af omkring 350.000 USD for at betale for sundhedsudgifter i hjemmet, plejehjem eller plejehjem i fremtiden.
Det er aldrig for tidligt at planlægge langtidspleje, så sørg for at inkludere det som en del af din økonomiske plan, når du går på pension.