Der er så mange beslutninger, du skal træffe, når du planlægger at gå på pension, at det kan være fristende at udsætte dem, der ser ud som om de kan vente.

Tag for eksempel de påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er), du skal begynde at trække fra dine skatteudskudte investeringskonti i en alder af 70½. At håndtere de skattemæssige konsekvenser af disse hævninger kan virke langt væk, når du er i slutningen af ​​50'erne eller begyndelsen af ​​60'erne, men der er strategier, du kan indføre nu der kan spare dig for tusindvis af dollars senere.

Kunne du være på vej mod en $90.000 RMD?

Jeg mødes ofte med folk, der stolt fortæller mig, at de har 1 million dollars eller mere opsparet til pension i en IRA, og jeg hader at være den, der sprænger deres komfortboble med en trist påmindelse om, at det ikke er deres hele. Onkel Sam vil ikke udsætte at få sin del for altid. Til sidst skal du begynde at betale skat af de penge.

Og jo ældre du bliver, jo mere vil du blive bedt om at trække dig tilbage. RMD-procenter, som er baseret på din alder, stiger hvert år. I en alder af 70½ ville RMD på $1 million være mindre end $40.000. I en alder af 90 er det næsten 90.000 dollars. (Tror du, at du ikke kommer til at leve så længe? Ifølge Social Security Administration vil omkring en ud af hver fjerde 65-årige i dag leve efter 90, og en ud af 10 vil leve efter 95.)

Tilføj dette beløb til dine sociale sikringsydelser og enhver pension eller anden indkomst, du har, og du kan nemt hoppe til en højere skatteramme. Hvis din indkomst overstiger en vis tærskel (bestemt af din ansøgningsstatus), kan en procentdel af dine sociale sikrings- og Medicare-ydelser også blive betragtet som skattepligtige.

To RMD-busting-strategier

Så hvordan kan du undgå RMD'er? Det er her, proaktiv planlægning kan spare dig.

• Tag distributioner, før du bliver tvunget til det. Efter en alder af 59½ kan det være fornuftigt at begynde at tage straffri uddelinger fra en traditionel IRA i stedet for at vente til du er 70½. Målet er at administrere din pensionskonto med små hævninger nu for at undgå indkomststigninger fra dine RMD'er senere. Du vil udfylde det laveste skatteniveau, du kan, uden at støde dig selv op til det næste skatteniveau. For at få den betalte skat tilbage så hurtigt som muligt, kan du bruge en indekseret universal life (IUL) politik på grund af højere lofter, som giver os mulighed for at dyrke den med et sikkerhedsnet. Eller du kan sætte de tilbagetrukne midler i langsigtede investeringer, der vil forsøde dine senere år – eller din arv.
• Du kan konvertere penge i en traditionel IRA til en Roth IRA. Der er ingen RMD'er fra en Roth-konto, mens ejeren er i live. Du skal selvfølgelig betale skat af det beløb, du omregner. Hvis du starter i 60'erne, har du masser af tid til at gøre dette i små mængder for bedre at sprede skatteregningen. Eller du kan lave et engangsbeløb og tage et engangsskattehit. Det vil ikke være behageligt, men fremover vil dine penge vokse skattefrit.

De fleste mennesker ser på RMD'er som noget at bekymre sig om længe efter, at de har besluttet, hvornår de skal stoppe med at arbejde, hvornår de skal tage deres sociale sikringsydelser og andre presserende, men mere positive, pensionsspørgsmål.

Men tro mig, dit fremtidige jeg vil takke dig, hvis du sætter det på din liste over ting at tale om, næste gang du mødes med din økonomiske rådgiver.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Core Financial, LLC er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Enhver henvisning til livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Core Financial, LLC er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. AW02181790