Hvert eneste år støder jeg på utallige individer, der tåbeligt går glip af muligheden for at flytte penge fra en skattepligtig konto til en skattefri konto - alt sammen uden at øge deres skatteregning. Dette er generelt en stor fejl. Det gør eller ødelægger måske ikke din pension, men den meste langsigtede økonomiske succes kommer ikke som et resultat af en eller to virkelig gode store beslutninger, men snarere ved at tage små, men konsekvent positive skridt.

Roth individuelle pensionskonti kan være effektive værktøjer. De giver dig mulighed for at lægge penge til side i dag, som kan vokse skattefrit i resten af ​​din levetid, og der er ingen påkrævede minimumsudlodninger, som der er for traditionelle IRA'er. Selvfølgelig kommer intet værd at have i livet uden omkostninger, og Roth IRA er ingen undtagelse. For at få penge ind i det fremtidige skatte- og RMD-fri paradis, som er Roth IRA, skal du betale skat af de midler, der går ind i Roth IRA, før de går ind i Roth IRA.

Groft sagt er der to måder at få penge ind i din Roth IRA:gennem bidrag og konverteringer. En vigtig skelnen mellem de to er, at konverteringer generelt øger din skattepligtige indkomst og dermed din skatteregning. Bidrag derimod ikke øge din indkomst. Hvad?

Lad mig forklare:Når du foretager en Roth IRA-konvertering, tager du generelt penge, der blev sat ind på en konto før skat - hvilket betyder midler, som der allerede var modtaget en skattefradrag for, da du lavede bidraget - og omsætter dem til Roth IRA-penge efter skat. For at gøre det skal du i det væsentlige vende din gamle skattefradrag ved at tilføje de før skat-midler, du har bidraget til din IRA, 401(k) eller lignende konto til din indkomst, og betale skat af disse midler.

Lad os f.eks. sige, at du fra 2011 til 2015 ydede årlige fradragsberettigede bidrag til en traditionel IRA på $5.000, for i alt $25.000 i bidrag. Over tid er kontoen vokset til $40.000. Hvis du nu vil konvertere disse midler til Roth IRA-opsparing i 2016, skal du tilføje de $40.000 til din indkomst. Hvis du konverterer i dag, og din indkomst ellers ville være 100.000 USD, vil konverteringen resultere i, at du skal betale skat af 140.000 USD for 2016.

Det bliver ofte misforstået, men det samme er ikke sandt for Roth IRA-bidrag. Når du yder et Roth IRA-bidrag, er din indkomst ikke øget, og det gør du ikke skylder mere skat i et år, end hvis du ikke havde ydet et Roth IRA-bidrag. Så hvorfor forvirringen?

Efter min erfaring opstår forvirringen typisk, fordi folk mentalt sammenligner en skatteregning efter at have foretaget et fradragsberettiget traditionelt IRA-bidrag med en skatteregning efter at have lavet et Roth IRA-bidrag. Ved at sammenligne de to, vil sidstnævnte efterlade dig med en højere skatteregning, men det er en uretfærdig sammenligning. Det er kun højere i forhold til en skatteregning, der er blevet reduceret på grund af et fradrag, ikke fordi der er blevet gjort noget for at øge skatteregningen, som en Roth IRA-konvertering gør. At sige et Roth IRA-bidrag øger din skatteregning svarer til at sige, at ikke at give til velgørenhed øger din skatteregning. Sikker på, din skatteregning kan være lavere, hvis du ydede velgørende bidrag, men ikke at give dem stiger ikke. din skatteregning. Det sænker den bare ikke. Roth IRA-bidraget fungerer på samme måde.

Overvej følgende tre scenarier for yderligere at illustrere pointen:

Scenarie 1: Du tjener $100.000 og giver et fradragsberettiget bidrag på $5.000 til en traditionel IRA. Du betaler skat af $95.000.

Scenarie 2: Du tjener 100.000 $ og giver et bidrag på 5.000 $ til en Roth IRA. Du betaler skat af $100.000.

Scenarie 3: Du tjener $100.000 og bidrager ikke til hverken en traditionel IRA eller en Roth IRA. Du betaler skat af $100.000.

Scenarie 1 vil alt andet lige give den laveste skatteregning. Scenarier 2 og 3 vil producere identiske skatteregninger .

Hvad er der ikke i illustrationen:Scenario 2 giver dig en god mulighed for at spare på fremtidige skatteregninger, fordi bidrag til en Roth IRA vokser skattefrit. Overvej dette:Hvis du yder et Roth IRA-bidrag på $5.000 med midler, der tidligere var på en skattepligtig investeringskonto, og dette bidrag tjener 10 %, har du i det væsentlige flyttet $500 ($5.000 x 10% =$500) fra en skattepligtig lomme til en skattepligtig lomme. fri lomme. Gør det år efter år, og du taler om nogle seriøse skattebesparelser!

Og hvis du har 25.000 dollars på en opsparingskonto, tjener den sandsynligvis næsten ingenting i betragtning af dagens kurser. Det kan være frustrerende, men et yderligere slag i ansigtet er, at hver eneste krone af dine renter, der næsten ikke er der, er skattepligtige. Hvis du på den anden side flyttede $5.000 af dine penge på din opsparingskonto til en Roth IRA, vil den muligvis ikke tjene en højere rente, men i det mindste vil den rente generelt være skattefri.

Så hvordan ved du, om det er det rigtige træk for dig at bidrage til en Roth? Enkel. Stil bare dig selv disse to spørgsmål:

1. Er jeg berettiget til at yde et Roth IRA-bidrag? For at være berettiget skal du eller din ægtefælle have kompensation (generelt arbejdsindkomst), og din indkomst skal være under visse tærskler. Ydermere er det maksimale Roth IRA-bidragsbeløb på $5.500 ($6.500 for de 50 eller ældre ved årets udgang) for 2015 og 2016 reduceret med eventuelle bidrag til en traditionel IRA.

2. Har jeg penge på en skattepligtig konto, som jeg kan bruge til at yde et Roth IRA-bidrag? Hvis du har kontanter på en opsparing eller anden bankkonto eller kontanter eller andre investeringer på en skattepligtig mæglerkonto, er du sandsynligvis bedre stillet til at sætte dem i gang i en Roth.

Hvis svaret på begge ovenstående spørgsmål er ja, så er chancerne for, at du går glip af en fantastisk mulighed. Når begge svar er ja, er der næsten ingen holdbar grund til, at du ikke skal yde et Roth IRA-bidrag. Selvom du har brug for pengene på et tidspunkt, er det ikke noget problem. Roth IRA-bidrag kan distribueres til enhver tid og af enhver grund, skatte- og bødefri. (Enhver indtjening, du hæver, vil dog være underlagt skatter og bøder, medmindre du er over 59½ år, og din konto har været åben i mindst fem år.)

Der er ikke mange muligheder for at reducere fremtidige skatteregninger, der kommer uden forudgående omkostninger, men Roth IRA-bidrag kan være undtagelsen fra reglen. Så før du indsender din selvangivelse for 2015, og mens du fortsætter med at planlægge dit afkast for 2016, skal du sørge for, at du ikke går glip af en mulighed for at fylde din Roth IRA-opsparing uden at fylde din skatteregning.