Pensionering præsenterer et unikt sæt udfordringer, som mange af os aldrig tænker over, selvom vi planlægger det. At forberede sig til pensionering er en anden boldgade end det, vi spillede, mens vi arbejdede og opbyggede vores rigdom. Dette er mere sandt nu end nogensinde før, da demografien fortsætter med at ændre sig, og som de gør, gør vores pensionsbehov det samme. Vi lever længere, og risikoen for at overleve vores penge er meget reel for mange af os. Tilføj andre faktorer, såsom udgifter til sundhedspleje, skatter, inflation og volatilitet på aktiemarkedet, og pensionering udgør en del udfordringer.
Det er nyttigt at vide, hvad man skal gøre for at planlægge pensionering, men det kan være lige så vigtigt at vide, hvad man skal undgå, for der er masser af fejltrin, du kan lave. Her er fem ting, du bør ikke gør som du ser frem til pensionering:
1. Glem ikke at lave din research på rådgivere. Det er vigtigt at finde den rigtige rådgiver, når du planlægger din pension. Det lyder enkelt, men der er masser af udfordringer, når du leder efter den rigtige rådgiver, især da der er mange af dem derude.
En måde at hjælpe med at finde den rigtige er ved at tjekke deres baggrunde. Kort sagt er der tre "verdener", som finansiel planlægningsrådgivere kommer fra:Wall Street, bank og forsikring. Nogle gange har rådgivere baggrunde i alle tre verdener, men der er nogle rådgivere derude, hvis ekspertise er mere begrænset. Undersøgelse af potentielle rådgiveres baggrunde vil hjælpe dig med at afgøre, hvem der er en ekspert pensionsplanlægger, og hvem der er mere specialist på ét område. Du skal lave den nødvendige research, som bør omfatte et FINRA-mæglertjek, og finde ud af, hvilke licenser en potentiel rådgiver har. At lave dit hjemmearbejde her vil betale sig i det lange løb.
2. Gå ikke ud fra den person, der fik dig til pensionering kan få dig gennem det. Alt for ofte antager investorer, at rådgiveren eller mægleren, der hjalp dem med at vokse og akkumulere deres penge, automatisk kan skifte til at bevare dem og generere indkomst. I nutidens udfordrende økonomiske tider, hvor renter og obligationsrenter er lave, og volatiliteten på aktiemarkedet er høj, vil pensionister stå over for farer og risici, når de ser fremad mod fremtiden. Andre faktorer, herunder lang levetid, den stigende mulighed for, at pensionister vil overleve deres penge, sundhedsomkostninger og inflation, bidrager kun til de udfordringer, der følger med pensionering. Mange rådgivere, selvom de har udmærket sig ved at hjælpe dig med at opbygge din formue, er simpelthen ikke udstyret til at håndtere pensionsplanlægning. Mange af de strategier, der hjalp dig med at gå på pension, hjælper dig ikke gennem pensioneringen. Det kan give mening for dig at arbejde med en pensionsindkomstspecialist i stedet for en generalist.
3. Giv ikke automatisk livrenter videre. Livrenter er stigende i popularitet, og bliver endda et af de mest søgte finansielle udtryk på internettet. Problemet er, at når du indtaster udtrykket "annuiteter" i Google, vil du få mere end 14 millioner svar. Halvdelen af disse resultater kan rose livrenter, mens den anden halvdel måske tugter dem. Sandheden er i midten. Livrenter passer ikke godt til enhver investor, men nutidens variationer giver de løsninger, som mange pensionister leder efter. Husk på, at de fleste livrenter i dag ikke er, hvad de var for årtier siden, da de blev hindret af mangel på fleksibilitet og høje interne omkostninger. Forsikringsbranchen er kommet langt med at skabe livrenter, der er langt mere fordelagtige for forbrugerne. Medmindre du arbejder med en uafhængig planlægger, som repræsenterer mere end ét forsikringsselskab, får du muligvis ikke et fuldstændigt billede af de forskellige typer af livrenter, og hvordan de kan hjælpe din pension. Mange pensionistorienterede investorer kan drage fordel af at placere noget af deres pensionsindkomst i visse livrenter.
4. Gå ikke ud fra, at du kan gøre det alene. Selv investorer, der har lavet deres research og valgt de rigtige investeringer uden at være afhængige af en rådgiver, oplever udfordringer ved at gå på pension. I sidste ende har vi alle følelser, der kan komme i vejen for vores økonomiske sikkerhed. Undersøgelser har vist, at gør-det-selv-investorer over en 20-årig periode kun får 50 % af, hvad de kunne, fra markedet. Folk sælger og køber på det forkerte tidspunkt, hvilket ofte er resultatet af følelser. Når markedet falder, kan vi gå i panik og sælge lavt. Vi kommer ikke tilbage på markedet, før det er ved at komme sig, og vi køber højt. Finansielle rådgivere er professionelle; de ved, hvordan markedet fungerer, og de lader ikke deres følelser diktere, hvordan de investerer.
Der er en anden risiko ved at gøre det selv:omvendt gennemsnit af dollaromkostninger, bedre kendt som sekvensen af afkastrisiko. Dette kan sænke din pension, hvis du ikke er forsigtig. Gå tilbage til 2008, hvor folk, der trak sig ud af markedet, måtte sælge lavt. Ofte kom deres porteføljer aldrig tilbage.
5. Glem ikke risikoen for langtidspleje. Efterhånden som vi lever længere, vil vores sundhedsudgifter fylde mere af vores pensionsopsparing. Mens vi ofte sparer til lægeudgifter, overser vi nogle gange omkostninger til langtidspleje. Disse kan omfatte at stole på en hjemmesygeplejerske, et plejehjem eller et plejehjem. Chancerne er gode for, at seniorer får brug for langtidspleje, og det er dyrt. Du skal tage langtidspleje i betragtning, når du planlægger din pensionering; Ellers kan en stor del af din portefølje ende med at betale for den. Det er i det mindste en risiko, du skal tage med i din pensionsplanlægning, især hvis du har mellem $350.000 og $2 millioner i aktiver. Når du først overskrider benchmark på 2 millioner dollars, kan selvforsikring give mere mening.
Når man ser på de fem ting, der skal undgås, står én ting klart:Du bør arbejde med en erfaren rådgiver, der fokuserer på pensionsplanlægning. En god rådgiver kan hjælpe dig med at manøvrere gennem det ofte komplicerede minefelt med pensionsplanlægning og minde dig om, hvad du ikke skal gøre, mens du ser fremad mod fremtiden.