Udtrykket "levende lønseddel til lønseddel" er blevet go-to-sætningen for folk, der lige klarer sig. De har for det meste deres månedlige indkomst regnet ud, men der er ingen nødfond - og de sætter ingen penge til side til store indkøb eller langsigtede opsparinger. Hvis en uventet udgift dukker op, går den enten på kredit, eller den kan sprænge hele deres budget.
Vi har en tendens til at tænke på det som et problem for arbejdende familier, men det samme kan ske ved pensionering - også selvom du ved, at dine samlede indkomststrømme vil være nok til at dække dine basale behov. Du er virkelig ikke forberedt, hvis du ikke har en plan for, hvordan du vil betale for resten af dine omkostninger - ting, du får brug for og ting, du vil have - samt hvordan du vil blive ved med at øge dine penge til fremtid.
Enhver plan bør have, hvad jeg kalder "Four Pillars of Retirement Success":indkomst, likviditet, sikkerhed og vækst. Hver har en rolle i din pensionering - og når alle fire er på plads, har din plan en bedre chance for at holde op i det lange løb.
Her er hvad du skal bruge:
Når du opretter din pensionsordning, skal det være din højeste prioritet at sikre, at dine månedlige udgifter er dækket. Dine sociale ydelser og pension vil tage sig af en stor del af dine omkostninger, men du skal muligvis bruge din investeringsopsparing til at finansiere resten. Disse penge bør komme fra pålidelige kilder, såsom cd'er, statsobligationer, livrenter eller højkvalitets virksomhedsobligationer, så du kan være sikker på, at dine regninger altid vil blive betalt. Og der burde være en uskreven regel om, at det er penge, du ikke vil røre for andet end dine almindelige daglige omkostninger.
Det er her, mange pensionsordninger går galt. Nogle gange er det en uventet udgift - en lægeregning eller bilreparation - der kan få dig til at søge efter midler. Men det kan også være en stor tur, du vil tage på med din familie, eller en ny bil eller renovering af hjemmet. Hver plan bør omfatte penge, der er afsat til nødudgifter og skønsmæssige udgifter. Hvis hele dit redeæg er investeret, kan du ende med at tabe penge, hvis du tager udbetalinger hurtigere, end du havde planlagt. Eller du kan ende med at udskyde at få de ting, du ønsker og har brug for. Det er en god idé at have en betydelig nødfond afsat (mindst seks til 12 måneders indkomst). Men du bør også forsøge at have penge nok til at finansiere de ting, du måske ønsker at gøre eller købe i de første 12 til 18 måneder af din pensionering. Og hvis og når du bruger disse penge, bør du have en strategi på plads for, hvordan de vil blive genopfyldt.
Når du går på pension, skal du vende din tankegang fra at samle så mange penge, som du kan, til at beholde de penge, du har. Din plan bør tage fat på alle de små måder, livet kan spare på dine opsparinger, herunder markedsvolatilitet, skatter, inflation og sundheds- og langtidsplejeomkostninger. Tal med din finansprofessionelle om de mange tilgængelige strategier og produkter, der kan hjælpe dig med at beskytte dit redeæg. Jeg anbefaler ofte at bruge en tidssegmenteret tilgang ved at bruge tre "spande" penge. Lad os for eksempel sige, at du er 60 år og har 1 million dollars opsparet til pension. Du kan sætte $88.000 i ultrakorte obligationer og pengemarkeder, $76.000 i kortfristede obligationer og $165.000 til $200.000 i livrenter. Denne plan kombinerer dine kort-, mellem- og langsigtede behov og vil give $1.500 om måneden for livet. Resten af pengene ville blive afsat til vækst.
De fleste amerikanere kan forvente, at deres pensionering varer 20 år eller mere, så din plan bør omfatte en måde at forblive investeret i vækst. Dette er en delikat balance i pensionering:Du vil ikke være for aggressiv, men du vil gerne tjene nok til at være på forkant med inflationen, så du ikke mister købekraft. Går vi tilbage til eksemplet ovenfor, vil du have cirka 636.000 USD af dine 1 million USD tilbage at allokere til vækst, måske med 59 % i indenlandske og internationale aktier, 37 % i indenlandske og internationale fastforrentninger og 4 % i kontanter. Udover at diversificere din aktivallokering, vil du måske også tale med din rådgiver om at bruge både aktive og passive forvaltningsstrategier.
Pensionering skal være en afslappende tid, når du forfølger dine drømme, prøver nye ting og nyder den livsstil, du har planlagt og arbejdet hårdt for. Det burde ikke være et tidspunkt til at skrabe forbi eller bekymre sig om, hvor pengene skal komme fra, hver gang en ny udgift dukker op.
Ved at bygge din plan med de fire søjler til pensioneringssucces kan du være mere sikker på dit forbrug fra den første dag i pensionering til den sidste.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.