Hvad tænker du på, når du hører udtrykket "finansiel rådgiver?"

Hvis du tænkte på en ældre mand i et dyrt jakkesæt, som sandsynligvis er rigere, end du nogensinde vil være, og som altid taler om, hvad der skal ske på markedet næste gang, er det forståeligt. Eller måske tænkte du på en, der ikke rigtig var en rådgiver overhovedet, men blot en sælger, der bruger titlen til at sælge finansielle produkter, der fulgte med fede provisioner.

Desværre eksisterer disse stereotyper med god grund:Traditionelle finansielle rådgivere fra tidligere årtier plejede at være lidt mere end pengeforvaltere, der kun investerede aktiver på dine vegne, men gjorde lidt for at give dig konkrete råd og vejledning omkring finansiel planlægning.

Og det var et godt scenario. I værste fald var "rådgiveren" ikke en CFP®, tog ikke en planlægningscentreret tilgang og var ikke på linje med et firma, der overholdt den fiduciære standard. De søgte at sælge deres virksomheds produkter, fra livsforsikringer til livrenter til dyre investeringsforeninger.

Nogle mennesker, der bruger titlen "finansiel rådgiver" i dag, er stadig i gang med denne praksis. De er ofte mæglere eller salgsrepræsentanter for store virksomheder, du kender ved navn. I nogle tilfælde er de sande rådgivere - men de fokuserer kun på investeringsforvaltning og undlader at give deres kunder holistiske finansplanlægningsstrategier (ud over, "Hey, du bør virkelig tænke på at spare op til pensionering i din 401(k) og Roth IRA.”).

Der er forskel på investeringsstyring og finansiel planlægning, og flere stillinger inden for finansiel rådgivning bliver besat af en ny slags finansiel planlægger:den slags, der sætter planlægning først, og som måske ikke engang kræver, at du investerer penge hos dem for at få adgang til deres tjenester.

Hvorfor forbrugere skal holde øje

Men der er stadig et problem:At finde en tillidsmand har altid været vanskelig, og både regeringen og finanssektoren gør det ikke ligefrem nemmere. Den 5. Circuit Court afgjorde for nylig, at Department of Labor "overdrev" sin autoritet med sin tillidsregel, som ville kræve, at alle investeringsrådgivere arbejder i deres kunders bedste interesse, når de yder rådgivning til pensionskonti. Selvom loven var i den bedste interesse for folk, der ville ansætte finansielle rådgivere, var mange i branchen - nemlig de rådgivere, der kun foreslog, hvad der var "egnet", så de kunne sælge produkter og tjene provision - imod det, fordi det udgjorde en trussel mod deres forretningsmodel.

Lige nu er tillidsreglens fremtid hen i vejret. Men der er gode nyheder:Med eller uden loven vælger flere finansielle rådgivere og planlæggere at betjene kunder under den tillidsstandard. Du skal bare vide, hvor du skal lede for at finde dem. Der er organisationer inden for finanssektoren, der søger at gøre vejen til at finde en tillidsrådgiver mere overskuelig og lettere at navigere i.

Hvordan nogle af nutidens finansielle planlæggere ser anderledes ud end den traditionelle finansielle rådgiver

Nationale netværk af ligesindede finansielle rådgivere er ved at danne sig for at hjælpe bestemte typer kunder med deres specifikke problemer, samtidig med at de sætter disse kunders interesser foran deres egne. De tjener deres penge gennem gebyrer, som kunderne betaler - ikke gennem provisioner. Sådanne netværk omfatter National Association of Professional Financial Advisors, hvis medlemskaber består af planlæggere, der kun koster gebyr.

Hvis timeplanlægning er noget, du ønsker i stedet, kan du tage til Garrett Planning Network for at finde en CFP®-professionel, der kun koster gebyr, og som tilbyder rådgivning på mere a la carte-basis. Eller du kan søge efter et hyperlokalt netværk, hvis du ønsker at danne et forhold til en betroet rådgiver, du kan besøge personligt. San Diego Financial Advisors Network - som jeg tilhører - er en sådan organisation.

Et andet netværk, jeg valgte at tilslutte mig, er XY Planning Network. XYPN sætter nogle strenge standarder, som deres medlemmer skal opfylde. XYPN-medlemmer skal:

• Vær kun gebyr , hvilket betyder, at rådgivere ikke sælger produkter til eller foretager kommissioner fra deres kunder. Den eneste måde, rådgiveren bliver betalt på, er gennem honoraret for service, som klienten betaler direkte.
• Har CFP®-certificeringen (skal opføres på deres Find en rådgiver-portal), som betragtes som en guldstandard for uddannelse, træning, ekspertise og etik.
• Underskriv en tillidsed og vise det offentligt.
• Undgå aktivminimum. Tidligere ville mange finansielle rådgivere, der tog en omfattende tilgang, kun arbejde sammen med dig ... hvis du havde noget som $1 million eller mere i investerbare aktiver. Medlemmer i XYPN har ikke nogle aktivminimum.

XYPN opfordrer også medlemmer til at arbejde med kunder under 50 år, tilbyde teknologi-fremadrettede tjenester som muligheden for at mødes virtuelt og lægge vægt på at tilbyde reel, omfattende planlægning som en kernetjeneste (i stedet for at fokusere på investeringsforvaltning og indsætte planlægning som en "tilføjelse- på").

Alle disse forskellige finansielle planlægningsnetværk hjælper med at styre pensionsopsparere mod rådgivere, der er radikalt anderledes end tidligere.

Hvad den næste generation af finansielle rådgivere betyder for dig

Dette er gode nyheder for investorer og pensionsopsparere. Det betyder, at det er nemmere end nogensinde før at finde en betroet finansiel planlægger, som vil sætte dine interesser foran alle andre for at give dig en solid økonomisk plan og sund vejledning til din situation.

Det er tid til at stoppe med at tænke på rådgivere som mennesker, der kun vil være opmærksomme på dig, hvis du allerede har millioner i banken, og ved, at der er en voksende gruppe af finansielle fagfolk, der faktisk ønsker at hjælpe dig nu, på et hvilket som helst tidspunkt af din rejse at opbygge rigdom. Hvis du er klar til at tage dit økonomiske liv til det næste niveau, kan du overveje at opsøge rådgivere i et af netværkene nævnt ovenfor.

Før du træffer en endelig beslutning, skal du sørge for, at enhver planlægger, du taler med, markerer disse felter. De skal være:

• Kun gebyr
• En tillidsmand 100 % af tiden
• En CFP®
• Starter samtalen og processen med planlægning i stedet for at investere
• Har en dyb forståelse af din specifikke situation og kan specialisere sig i at hjælpe mennesker i din stilling, karriere eller placering
• Er en, du relaterer til, nyder at tale med og stoler på

Hvis du kan sætte kryds ved disse fra din liste, er du sandsynligvis i gode hænder.