Takket være nye teknologier er investering mere tilgængelig end nogensinde. Du kan købe aktier, obligationer og investeringsforeninger med et klik med musen eller endda med en app på din telefon. Som et resultat af disse teknologier har vi nu mere, hurtigere og billigere information. Dette er gode nyheder for investorer, men er det for godt?
Fordi information kommer til os så hurtigt - og fra så mange kilder &mash; det er ikke altid klart, hvad vi skal gøre med det. Det er heller ikke altid klart, hvor troværdig informationen er i første omgang. Hvad din ven siger på Facebook kan være gamle nyheder eller endnu værre clickbait. Et tv-talende hoved deler muligvis en overdreven historie, der er designet til at fange flere seere. Og en finansiel sælgers pitch kan fokusere på alle fordelene ved et produkt eller en strategi uden et retfærdigt blik på de potentielle ulemper.
Oven i det er dine egne skævheder og overbevisninger - dele af information, du har indsamlet og gemt gennem årene, som farver din tankegang ubevidst. Du er så sikker på, at de er sande, at du ikke engang stiller spørgsmål eller laver research for at tjekke dem ud og bekræfte.
Her er et eksempel:Hver gang jeg taler med grupper om pensionsplanlægning, beder jeg publikum om at fortælle mig, hvilken farve et stopskilt er. Selvfølgelig siger de rød og hvid.
Så spørger jeg dem, hvilken farve et vigeskilt har. Den er selvfølgelig gul og sort. Alle i lokalet er sikre på det; de slår det ikke op på deres smartphones eller spørger folk i nærheden, hvad de synes. De råber det bare ud.
Men de tager fejl. I 1971 blev alle amerikanske vigeskilte ændret til rød og hvid. Fuld afsløring:Jeg er født i 1973, og jeg tog fejl, første gang jeg blev spurgt.
Og sådan behandler vi ofte økonomiske forhold. Der er måder at få de rigtige svar på - hvis du stiller de rigtige spørgsmål til de rigtige mennesker. Men vi har en tendens til at følge det, vi tror, vi ved.
Det, der mangler i dag, er ikke adgang til flere oplysninger. Det er at have en klar proces til at bortfiltrere myter, misforståelser og misforståelser om økonomi og pension – din egen såvel som hvad du hører fra andre.
Det skræmmende er, at disse blinde vinkler kan koste dig penge, uden at du selv ved det. Og du finder måske ikke ud af det i årevis ... eller nogensinde. I mellemtiden kan mange tusinde dollars, som du kan nyde godt af under pensioneringen, falde gennem sprækkerne i din økonomiske plan.
Hvis du ikke har råd til det - eller du bare ikke vil miste dine hårdt tjente penge, når du ikke behøver det - skal du forbedre den måde, du analyserer og evaluerer hvert produkt og hver strategi, du bliver tilbudt. En måde at gøre det på:Kend de rigtige spørgsmål at stille, før du forpligter dig til et stort økonomisk træk.
Her er fem vigtige spørgsmål, du skal stille, når du træffer afgørende økonomiske beslutninger:
Dette er super simpelt, men ingen spørger om det. Vær sikker på at enhver investering i din portefølje har et formål; lad være med at nøjes med en finansiel plan, der er uoverskuelig. Hvis du ikke føler, at finansprofessionen kender dig og dine behov rigtig godt, hvordan kan han eller hun så anbefale, hvad der er bedst for dig?
Investorer lader ofte penge på bordet, når det kommer til at betale skat. Lad os for eksempel sige, at en investor havde akkumuleret et betydeligt redeæg. Han havde en veldiversificeret portefølje, men han havde ikke overvejet effekten af skatter på de hævninger, han til sidst ville tage. For at løse dette kan vi måske omstrukturere nogle af deres investeringer for at få mest muligt ud af skattelovgivningen. Investeringer med højere risiko blev f.eks. placeret på en konto efter skat, så hvis disse investeringer oplevede tab, kunne han trække disse tab fra sine skatter, en fordel, der ikke var tilgængelig for ham, sådan som hans plan var blevet struktureret. Planen vil nu blive diversificeret både med hensyn til risiko og skattemæssige konsekvenser. Den resulterende skatteeffektivitet får alle hans investeringer til at arbejde hårdere uden at tilføje mere markedsrisiko.
Når vi taler med potentielle kunder, siger vi, at enhver beslutning er forbundet med en streng, især i forbindelse med pensionering. Vi mener, at din plan skal omfatte alt fra en akutfond, du kan få adgang til lige nu, til langtidspleje, hvis du bliver syg senere på pension. Med ordentlig indkomstplanlægning vil de penge, du har brug for nu, ikke give dig mangel på midler senere, og omvendt.
Investorer, der går i panik, når markedet falder eller bliver grådige, når det stiger, har en tendens til at træffe dårlige beslutninger. Din plan bør bygges på en måde, så du kan håndtere - både følelsesmæssigt og økonomisk - hvad end markederne gør. De fleste rådgivere kan tilbyde sofistikerede risikovurderinger og porteføljestresstests for at hjælpe dig med at finde dit komfortniveau.
Mange mennesker ville nyde at efterlade en økonomisk arv til deres familie eller en yndlingsvelgørenhed, når de dør. Desværre, uden gennemtænkt og bevidst planlægning, kan en stor del af din livsopsparing ende i hænderne på IRS. Din rådgiver bør være i stand til at forklare, hvordan de forskellige konti og strategier, du bruger, kan beskytte din ejendom, når onkel Sam kommer og leder efter sin andel.
Hvis du er usikker på, hvordan din økonomiske plan vil hjælpe med at beskytte og sørge for dig nu og gennem pensionering, så tag dig tid til at gennemgå hver eneste beslutning med din rådgiver ved at stille ham eller hende disse kritiske spørgsmål. Det er bedre at lære nu, hvis du har lavet en fejl - og rette den - end at gøre opdagelsen mange år fra nu, sandsynligvis efter at det er for sent.
Det koster dig ikke noget at stille spørgsmål, men det kan koste dig dyrt, hvis du ikke gør det.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Elevated Capital Advisors, LLC, en SEC-registreret investeringsrådgiver.
Elevated Retirement Group er et uafhængigt finansielt servicefirma, der hjælper enkeltpersoner med at skabe pensionsstrategier ved hjælp af en række investerings- og forsikringsprodukter, så de passer til deres behov og mål. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol.