Når det kommer til pensionsplanlægning, siger 56 % af amerikanerne, at garanteret indkomst er deres topprioritet, ifølge en undersøgelse fra 2017 fra TIAA-CREF. Yderligere 22 % ønsker at sikre, at deres opsparing er sikre, uanset hvad der sker på markedet.

Da pensionsordninger fortsat hurtigt forsvinder, er det eneste andet finansielle produkt, der er i stand til at opfylde både målsætninger om sikkerhed og livstids garanteret indkomst*, en livrente. Men i TIAA-CREF-undersøgelsen, af dem, der siger, at de længes efter sikkerhed og garanteret indkomst, ejer kun 13% faktisk en livrente. Hvordan er det muligt, at så mange mennesker nægter at få, hvad de siger, de vil have? Enkel. Misforståelse og misinformation.

Faste livrenter kan gøre din opsparing til en strøm af pensionsindkomst. Ligesom en traditionel pension kan de garantere en månedlig check over en bestemt periode, inklusive for resten af ​​dit liv, eller for resten af ​​dit liv og din ægtefælles liv, eller kombinationer af disse. De kan struktureres til at starte indkomst med det samme eller på et tidspunkt i fremtiden efter dine ønsker, ikke en forudindstillet dato.

Uden at blive bundet ned i produktdetaljer er det vigtigt at forstå, at en fast livrente er en konto hos et forsikringsselskab. Som sådan er de reguleret af statens forsikringskommissærer, stat-for-stat, og enhver, der sælger dem, skal have en statsforsikringslicens.

Mange mennesker, især pensionister, overvejer at eje en livrente, men gør det i sidste ende ikke, selvom de måske er bedre stillet med en på lang sigt. Efter min erfaring kommer dette almindeligvis fra en af ​​tre kilder:

1. Du bliver talt ud af det af din investeringsrådgiver.

Investeringsrådgivere lever normalt af gebyrer betalt fra "aktiver under forvaltning." Når du foreslår at overføre penge væk fra rådgiverens konto til en fast annuitet (ikke solgt af rådgiveren), er det som om du spørger:"Har du noget imod, hvis jeg reducerer din indkomst ?” Det er ret nemt at vide, hvad det svaret vil være.

2. Du bliver talt ud af det af artikler på internettet.

Bemærkelsesværdigt er det, at næsten alle er hurtige til at indrømme, at internettet IKKE er den mest pålidelige kilde til faktabaseret information ... indtil det kommer til at læse "Jeg hader livrente ” artikler, der dukker op i en søgning.

3. Du bliver talt ud af det af dine børn.

Når børn rådgiver deres forældre, gør de det ud fra et ægte ønske om at beskytte dem. Ubevidst tror de, at de ved bedre. Desværre er det det meste af tiden kilden til deres information er en børsmægler, eller internetartikler - eller hvad deres venner fortalte dem … som også fik deres oplysninger fra en børsmægler og internetartikler, eller fra deres venner der … (Husk folkeskolespillet “pass hemmeligheden ”?)

Nogle gange siger folk:"Jeg plejede at eje en livrente, og det var forfærdeligt ." Men efter en dårlig oplevelse for år siden med et produkt, der sandsynligvis ikke længere eksisterer, kritiserer de alt, som om et produkt nøjagtigt kunne repræsentere en hel industri. Der er bogstaveligt talt hundredvis af forskellige faste annuitetsprodukter tilgængelige, og desværre er de ikke alle lige. Selvfølgelig kan det samme siges om restauranter, læger, advokater osv. Ironisk nok fortsætter de samme mennesker, der nedgør alle livrenter for én dårlig oplevelse, med at banke efter at have en bankkonto, der "intet betalte" eller forbliver på aktiemarkedet efter miste en tredjedel eller halvdelen af ​​deres penge i det sidste styrt. De bruger en anden standard og uden bedre grund end banker og aktiemarkeder er mere bekendt. Intet er perfekt – inklusive livrenter – men ét dårligt æble betyder ikke, at ALLE æblerne er dårlige.

Kritikere siger nogle gange, at livrenter er "komplekse ” og “svært at forstå ." Jeg siger, at livrenter ikke er komplicerede. Hvad de er - i hvert fald de gode - er sofistikeret. De har en masse fleksibilitet, men det er netop den fleksibilitet, der kan gøre dem så attraktive. Overvej følgende:En Model T Ford var en simpel bil. Den havde en lille, 4-cylindret motor, ingen varme, ingen aircondition og kom i en farve, sort. Ville nogen mene, at en Model T er bedre end en moderne bil med alle de klokker og fløjter, fordi den moderne bil er "for kompliceret"?

Hvor den virkelige forvirring kommer ind, kan være, hvis du forsøger at forstå snesevis af ydelser fra hundredvis af livrenter, som om de alle var én. I betragtning af de utallige annuitetsmuligheder på markedet, bør opgaven med at identificere en optimal anbefaling overlades til en autoriseret og dygtig fagmand, som vil tage sig tid til at forstå dine unikke behov og omstændigheder, før du anbefaler et produkt. En person, der tager sig tid og omhu til at udføre den nødvendige due diligence, før han laver en produktanbefaling, er en planlægningsprofessionel. Alt mindre er produktsalg. Du bør søge det første og undgå det sidste.

Fordi dygtige fagfolk ikke kommer med et "god husholdningsgodkendelse", er det ikke let at genkende dem fra optræden alene. Nøglen er at stille spørgsmål. Det, du leder efter, er en person, der er uafhængig (ikke fanget af et firma eller et stort agentur), fuldt licenseret inden for både forsikring og værdipapirer, og som har nogle professionelle legitimationsoplysninger ud over disse grundlæggende licenser. Se efter tilstedeværelsen af ​​forudbestemte skævheder, såsom de aldrig anbefaler produkter fra en hel finansbranche. Se endelig, om de (ikke bare "kan") arbejde sammen med andre fagfolk, såsom advokater, CPA'er osv.

Der er et væld af velmenende, men misinformerede mennesker i verden, inklusive mange, der hævder at være professionelle og burde vide bedre. Den bedste måde at beskytte dig selv mod dårlig rådgivning på er at finde en virkelig uafhængig rådgiver med den bredest mulige adgang til en verden af ​​finansielle produkter, herunder adgang til flere servicebrancher.

* Livrentegarantier er udelukkende baseret på det udstedende selskabs evne til at betale erstatningskrav og overholdelse af produktvilkår.