Den største fejl i socialsikringen er ikke at tage det for tidligt.
Og at tage det for sent, er det heller ikke.
Det lykkes ikke at bygge en multidimensionel plan.
Almindelig eller koffeinfri? Papir eller plastik? Tage socialsikring i en alder af 62 eller 70? Nogle beslutninger i livet er nemmere end andre. At beslutte, hvornår man skal tage socialsikringsydelser, er et af de mest skrevne økonomiske emner. Alligevel er mange af rådene forkerte. Dette skyldes, at diskussioner om social sikring har en tendens til at fokusere på at maksimere din fordel eller at nå et break-even punkt i form af "få mest muligt ud af systemet."
Enkeltpersoner kan ansøge om pensionsydelser fra social sikring så tidligt som 62 år (og modtage en reduceret ydelse) eller vente og modtage en større ydelse. Ved 70 års alderen er den maksimale ydelse nået, ca. 75 % større end den tidlige ydelse ved 62 år.
Det er nemt at regne ud for at bestemme break-even-punktet, den alder, hvor den samlede sociale sikringsindkomst modtaget fra startydelser i to forskellige aldre er den samme.
For eksempel, hvis din fulde pensionsalder er 66, så er din ydelse i en alder af 70 omkring 75 % større end din tidlige ydelse, hvis du begyndte at modtage betalinger i en alder af 62. Hvis din tidlige ydelse var $1.000, ville din maksimale ydelse således være ca. $1.750. For at modtage det højere beløb skulle du dog i det væsentlige give afkald på 96 månedlige checks, fra alderen 62 til 70, på i alt $96.000. Divider dette tal med de ekstra $750 i en alder af 70, og du ender med 128 månedlige checks, der er nødvendige for at modtage det samme beløb, som du ville have modtaget, hvis du havde anmeldt i en alder af 62. Det giver dig en break-even-periode på lidt over 10 år ( 128/12) i en alder af 80. Med andre ord, i en alder af 80, vil du have gjort op for de tabte checks og dermed "slå systemet."
Men større er ikke altid bedre.
Problemet med dette er, at du ser på social sikring i et vakuum. Husk, at den gennemsnitlige pensionsalder i USA er omkring 63 år, ifølge U.S. Census Bureau. Hvis du går på pension før 70-årsalderen og udsætter din ydelse, hvordan vil du så kompensere for denne tabte indkomst i disse år? Svaret er sandsynligt, at du vil bruge din opsparing hurtigere og muligvis skære hårdere ind på din hovedstol.
At udskyde sociale sikringsydelser kan derfor betyde en alvorlig udtømning af en af dine primære indkomstkilder, når du går på pension.
Hvad hvis der er et markedskrak i denne periode? Eller hvad nu hvis du havde brug for at returnere dine konti til deres tidligere værdier? Det kan tage indtil midten af 80'erne for dine investeringer at komme sig, forudsat at markeder med lav volatilitet. Men hvornår er markederne nogensinde konsistente eller glatte i lange perioder? Enhver overdreven volatilitet kan forlænge genopretningsperioden. Således, fra du er 62 år gammel til midten af 80'erne og derover, så du kan tage et 25-årigt gamble - bare for at gå i balance med social sikring.
At forsinke socialsikring giver mest mening for dem, der er sunde, stadig arbejder og ønsker at erstatte så meget af deres arbejdsindkomst som muligt. Jeg er fuldstændig enig i at forsinke i disse situationer, da de fleste pensionister har brug for lige så meget nettoindkomst, som de gjorde, mens de arbejdede. En større fordel kan være med til at opnå det. Der er også accessoriske fordele ved denne strategi, herunder en større efterladteydelse til en ægtefælle.
Nogle mennesker kan også sænke deres skat ved pensionering ved at forsinke socialsikring og trykke på deres pensionskonti i stedet. Det ville skrumpe deres krævede minimumsudlodninger og dermed deres skatteregning. Men det er i det sjældne tilfælde, hvor beløbet i skat, du kan spare i dine senere år, opvejer de skatter, du skal betale på forhånd. Så denne strategi bør kun overvejes med hjælp fra en finansiel rådgiver og/eller skatteekspert.
Du skal dog se på hele dit økonomiske billede, da hver indtægtskilde har sine fordele. Tag for eksempel din personlige opsparing. Du har mere kontrol og fleksibilitet over din opsparing end Social Security. Med din opsparing, hvis du har brug for mere eller mindre indkomst, har du mulighed for at tilpasse dig. Når først det er taget, er der ingen frivillig justering af størrelsen af din socialsikringsydelse.
Derudover, bortset fra en ægtefælle- eller efterladteydelse, kan du ikke nævne modtagere på din socialsikringsydelse eller efterlade en arv. Med enhver investeringskonto kan du give den videre til en ægtefælle, andre familiemedlemmer, venner eller velgørende organisationer.
Målet er bedst at udnytte fordelene ved hver indkomstkilde på en måde, der hjælper med at maksimere din indkomst for at nå dine økonomiske mål og maksimere din fleksibilitet i tilfælde af, at du støder på ujævnheder på vejen.
I stedet for at tænke på, at du automatisk skal tage socialsikring i en alder af 62, fuld pensionsalder eller 70 år, kan du se, hvordan alle aktiver, forpligtelser og indkomstkilder fungerer sammen i en detaljeret finansiel plan. Social sikring vil aldrig erstatte hele din indkomst. Så du skal også overveje, hvad du kan få fra andre kilder, herunder pensionsopsparing, pensioner og/eller deltidsarbejde.
Før du sætter dit hjerte på en bestemt pensionsdato, skal du bruge et detaljeret pensionssoftwareprogram eller arbejde med en professionel rådgiver for at skabe og grundigt teste flere strategier. Du vil sandsynligvis opdage, at den bedste alder til at begynde at tage socialsikring er helt unik for dig.