Med Social Security er der altid masser af spørgsmål at besvare, men måske det mest grundlæggende kan koges ned til ét ord:Hvornår. Hvornår skal du begynde at modtage ydelser?

Hvornår tænder du for indkomststrømmen, der er en livline for så mange mennesker:Så hurtigt som muligt - og med den lavest mulige månedlige ydelse - i en alder af 62? Vent til din fulde pensionsalder for at få fuld ydelse? Eller udskyde det til 70 år for at optjene forsinket pensionskredit og få omkring 75 % mere om måneden, end hvis du var gået på pension som 62-årig?

For at udforske, hvad der kan være den bedste mulighed for dig, lad os tage et kig på tre personers egne personlige beslutninger og de faktorer, der var med til at drive dem. Sammenlign deres livshistorier med dine egne for at få nogle ideer til, hvor du skal starte, når du selv besvarer dette kritiske spørgsmål om socialsikring.

1. En kræftoverlevers beslutning om at tage fordele tidligt

I 2000 havde jeg en klient, der var 59½ og oplevede mange livsovergange. Han overlevede kræft to gange. Hans kone fik to mini-slagtilfælde, og så fik hun et stort slagtilfælde og døde. Han havde altid troet, at hans kone ville gå forud for ham.

I en alder af 59½ tilbød virksomheden, han arbejdede for, ham førtidspension med en generøs fratrædelsesordning og sundhedspleje for livet. De fratrædelsesgodtgørelser, han blev tildelt, ville bringe ham til en alder af 61. Generelt råder jeg mine klienter til at beholde seks til 12 måneders kontantreserve. Han havde ærligt talt tættere på seks måneders værdi, men med sin årlige orlov/sygeorlov og incitamentsaflønning bragte det ham op på 12 måneder. Jeg fortalte ham, at det var okay for ham at holde fri. Han havde brug for tid til sig selv. Jeg forsikrede ham om, at han ikke bare behøvede at tage et hvilket som helst job, men han kunne være selektiv.

Han endte med at tage socialsikring tidligt, i en alder af 62. Jeg var en yngre rådgiver, kun i branchen et år, men jeg lærte så meget af at arbejde med denne klient.

Til sidst giftede han sig igen. Kræften ramte igen, og denne gang havde den spredt sig til hans lever. Han døde blot som følge af sin 66-års fødselsdag. Jeg deltog i hans mindehøjtidelighed, og hans kone sagde til mig:"Rita, tak fordi du er her. Vigtigst af alt, tak for de fem fantastiske år, vi havde sammen. Jeg savner ham så meget, men jeg takker jer for de utrolige minder. Vi besøgte Europa to gange sammen, før han blev for syg til at rejse.”

Konklusion:

Mange eksperter fraråder at tage socialsikring i en alder af 62, fordi deres ydelser vil blive permanent reduceret. Nutidens 62-årige vil opleve en reduktion på 27 % (og hvis du er født i 1960 eller senere, ville det være 30 %). Men hvis du har helbredsproblemer eller en medicinsk tilstand og ikke forventer at leve så længe som den typiske socialsikringsmodtager, kan det være fornuftigt at kræve tidligt. For min klient gav det ham friheden til at leve de sidste år af sit liv lykkeligt.

Bortset fra helbredsproblemer er en anden vigtig grund til, at folk kan beslutte at tage deres sociale sikringsydelser tidligt, livsstil eller livskvalitet. Nogle pensionister er muligvis ikke i stand til at udsætte ydelserne, fordi de er afhængige af dem for at opretholde deres levestandard.

En ting at huske på, hvis du vejer beslutningen om at tage sociale ydelser før din fulde pensionsalder og stadig planlægger at fortsætte med at arbejde:Hvis du tjener for meget, kan dine ydelser reduceres. I 2018 kan personer, der modtager sociale sikringsydelser, miste $1 i ydelser for hver $2 tjent, der overstiger grænsen på $17.040 om året. I det år, hvor individer når fuld pensionsalder, vil Social Security reducere $1 i ydelser for hver $3, som de tjener over $45.360 i 2018. Social Security tæller kun indtjening før den måned, hvor modtagerne når deres fulde pensionsalder. Hvad er din fulde pensionsalder? Social sikring har et diagram, der præciserer det.

2. En selvstændig kvinde venter til fuld pensionsalder

Min klient, som er single og 64, gik på pension i en alder af 62, men hun begyndte ikke at tage socialsikring dengang. I stedet satte hun sig et mål om at begynde at søge ved sin fulde pensionsalder på 66, for at få 100 % af den ydelse, hun har, til hende. Hun er ved et fantastisk helbred. Hendes far er 88 og er stadig i god gang. Susan har minimal gæld, omkring $45.000 tilbage på et 15-årigt realkreditlån, som hun vil betale af, når hun er 67. Hun lever beskedent og er en stor opsparer. Hun bidrog med det maksimale beløb til hendes 401(k) før skat (dog ingen indhentning) og det maksimale beløb til hendes Roth IRA (inklusive indhentningsbidrag).

Susan er meget fremadrettet. Hun købte langtidsplejeforsikring gennem en gruppeplan, selv før jeg mødte hende (hun begyndte at planlægge pension med mig, da hun var 54). Fordi hun ikke har børn, var hun 100 % tryg ved at købe en LTC-politik. Hun ønskede ikke at være en byrde for sine søskende.

Hun er hovedsageligt optaget af risiko for lang levetid og vil sikre sig, at hendes opsparing holder, men hun kan også lide fleksibiliteten i sin plan.

Konklusion:

For det første synes jeg, det er vigtigt at afkoble beslutningen om at trække sig fra beslutningen om at begynde at kræve social sikring. Susans tilfælde viser, hvordan disse beslutninger er adskilte og adskilte. Og hun byggede et eller andet vrikkerum ind:Selvom hun beslutter sig for, at hun ikke kan vente til sin fulde pensionsalder, vil hun ikke opleve en så markant reduktion i sine ydelser, som hun ville have haft, hvis hun var begyndt at tage dem, da hun gik på pension. For hende er midt på vejen det rigtige sted at være.

3. Hvorfor min far besluttede at vente

Min far besluttede at udsætte at tage socialsikring. Jeg skriver meget om min familie. Jeg er en økonomisk planlægger på grund af min far. Far var en videnskabelig udvikler, der trådte ind i det nye IT-felt i 1960'erne. Far tænkte altid et skridt foran. Mine forældre er 14 år gammel.

Min far var sund, aktiv og rask, indtil han blev ramt af Parkinsons sygdom. Han indså, at ved at udskyde sin ydelse til 70 år, ville han låse en større ydelse ind. Han vidste, at han højst sandsynligt ville gå forud for min mor. Så ved at udskyde sin ydelse gav han den størst mulige fordel for hende. Min far kæmpede mod sygdommen i ni år og døde i 2015. Mor savner ham, men jeg er glad for at kunne fortælle, at hun har det godt økonomisk og har en speciel person i sit liv.

Konklusion:

For ægtepar er det absolut vigtigt at diskutere socialsikringskravstrategier. Det giver mening for ægtefællen med den største ydelse at udskyde til mindst deres fulde pensionsalder for at låse den største ydelse til den efterlevende ægtefælle. Hvis du har lang levetid i din familie og/eller er der stor aldersforskel mellem ægtefællerne, kan det også give mening at udskyde ydelser.

Den nederste linje er, at social sikring er mere end en månedlig kontrol. Det er en værdifuld indkomststrøm, der giver følgende:

• Inflationskorrigeret indkomst
• Garanteret indkomst
• Efterladteydelser

Social sikring er grundlaget for en pensionsindkomststrategi. Ydelserne giver tryghed, og de får skattemæssig fortrinsbehandling. Endelig, mens reglerne om krav om social sikring har ændret sig, har reglerne for efterladte (enker og enkemænd) det ikke. Der er stadig store muligheder for at hjælpe enkeltpersoner, når de er mest sårbare.

Beslutningen om, hvornår man skal indsamle socialsikring, er meget personlig. Hver kundesituation er unik. Det lyder måske fjollet, men historier som denne inspirerer mig til at lytte til hver klients mål, drømme, frygt og bekymringer.