Finansielle fagfolk har længe diskuteret fordele og ulemper, timing og how-tos ved at konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA.
Er det en god idé for dig? Desværre er det korte svar:"Det afhænger af." Det længere svar involverer at forudsige din indkomst og din indkomstskat over mange år - noget, der ikke er let at gøre.
Du gør klogt i at udnytte viden fra dine egne skatte- og finansielle rådgivere, måske endda din ejendomsadvokat, for at hjælpe dig med at se på din personlige situation. Men du kan starte med at stille dig selv disse spørgsmål:
Hvis, som de fleste mennesker, jeg taler med, dit svar på alle tre spørgsmål er ja, så kan det meget vel være det rigtige tidspunkt at udforske at konvertere nogle af dine traditionelle IRA-dollars til en Roth. For takket være loven om skattelettelser og job fra 2017 er skatter til salg.
Lige meget hvad man mener om disse skattereformer, og hvad de langsigtede konsekvenser vil være for landet, er faktum, at mange mennesker vil betale mindre i skat i år og i hvert fald frem til 2025. Alle marginalskatteniveauerne er blevet sænket undtagen. for par og singler i intervallet $400.000. Og standardfradragsbeløbene er steget til 12.000 USD for enkeltpersoner, 18.000 USD for husstandsoverhoveder og 24.000 USD for ægtepar, der ansøger i fællesskab og efterlevende ægtefæller.
Hvilket betyder, at det er tid til at tage et nyt kig på dit redeæg, og hvordan det er bygget op omkring de tre skatte-"spande" med skattepligtige, skatteudskudte og skattefrie investeringer og opsparinger.
Hvis du er som mange opsparere, er din skatteudskudte spand blevet fyldt op langsomt, men sikkert gennem årene, da du regelmæssigt har bidraget til en 401(k), 403(b) eller en anden arbejdspladsplan. Og det er fantastisk - bortset fra, afhængigt af din fremtidige indkomst, kan du stå over for tunge skatteregninger i fremtiden, når du begynder at hæve. I mellemtiden mangler din skattefrie spand - som rummer Roth-konti, de fleste kommunale obligationer og korrekt strukturerede livsforsikringer med kontantværdi - sandsynligvis.
Ved at konvertere nogle af pengene i din skatteudskudte spand til din skattefrie spand, kan du endda gøre tingene op. Ja, du betaler skat nu af de penge, du flytter, men med nutidens lavere skattesatser er biddet måske ikke nær så slemt, som det kunne være senere. Og til gengæld vil din Roth give dig skattefri vækst og tilbagetrækninger fremover.
Dine rådgivere har måske prædiket før om til sidst at diversificere på tværs af alle tre skatteklasser, men med disse seneste skattereformer bliver konceptet en smule hastende. Der er ingen grænser for, hvor mange penge du kan flytte til en Roth IRA hvert år, men med omhyggelig planlægning kan du undgå at støde dig selv ind i den næste skatteramme, når du konverterer disse besparelser. (Pensionister vil også gerne være opmærksomme på, hvad ekstra udbetalinger kan gøre for omkostningerne ved Medicare.)
Som medlem af Ed Slotts Master Elite IRA Advisor Group, forsøger jeg altid at hjælpe folk med at skabe skatteeffektive strategier med deres pensionsopsparing. At se på en Roth-konvertering nu er blot endnu en måde at gøre det på. Brug lidt tid, regne ud og se, om det passer med din plan.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Værdipapirer, der tilbydes gennem Kalos Capital Inc. og investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Kalos Management Inc. Retirement Income Strategies er ikke et datterselskab eller datterselskab af Kalos Capita, Inc. eller Kalos Management Inc.
Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for at få vejledning, før de træffer købsbeslutninger.