Vidste du, at en ikke-ryger 65-årig kvinde i dag har 50 % chance for at leve indtil 88? En ikke-ryger 65-årig mand har 50 % chance for at leve indtil 85? Sådan fungerer den forventede levetid – jo længere du lever, jo mere sandsynligt vil du leve længere.

I betragtning af at du kan være godt på vej til at blive en nonagenarian, er her fire smarte tiltag, der hjælper med at holde dig og din familie beskyttet, når du bliver ældre.

1. Overvej langtidspleje

For et ægtepar er det i gennemsnit sandsynligt, at den ene ægtefælle ender på et plejehjem. Tiden til at tænke over, hvordan du betaler for langtidspleje, er et godt stykke tid, før du nogensinde har brug for det. Overvej at købe langtidsplejeforsikring, mens du stadig er rask nok til at kvalificere dig, så du ikke behøver at bruge alle dine egne penge til at betale for din pleje. Langtidsplejeforsikringer betaler typisk for både dygtige plejehjemsplejere og hjemmesygehjælpere.

Traditionelle langtidsplejeforsikringer kan være dyre og svære at få, men der er hybridforsikringer, der kombinerer langtidsplejeydelser med livsforsikringer. Hvis du ikke bruger langtidsplejeydelserne i løbet af dit liv, kan dine kære modtage livsforsikringsprovenuet ved din død. Dødsydelserne fjerner bekymringen om, at du betaler præmier og aldrig modtager ydelser. Det er også muligt, at ægtepar kan være dækket af én police, hvilket giver en pulje af fordele til rådighed for den ægtefælle, der har brug for dem, samtidig med at de hjælper med at beskytte arven efter dine kære.

2. Planlæg for inhabilitet

Mange mennesker tror, ​​at deres ægtefælle har den automatiske evne til at træffe medicinske og økonomiske beslutninger for dem i tilfælde af, at de bliver uarbejdsdygtige. Mange gange er dette dog ikke tilfældet. Hvis du ikke forbereder dig på denne mulighed, kan det tage en økonomisk og følelsesmæssig vejafgift på din familie. Medicinske forhåndsdirektiver, såsom fuldmagter til sundhedspleje og fuldmagter til sundhedspleje, giver dig mulighed for at navngive en anden person til at træffe dine medicinske beslutninger, når du ikke længere er i stand.

Hvis du bliver inkompetent og ikke har et lægeligt forhåndsdirektiv, skal din familie muligvis gå til retten for at få autoritet til at træffe disse beslutninger for dig – dette er kendt som en værgemålsprocedure, som er dyr og krænker dit privatliv.

Det samme gælder for økonomiske beslutninger. Du har brug for en holdbar fuldmagt til økonomiske og juridiske beslutninger, så en anden kan underskrive på dine vegne og få adgang til dine konti, hvis du ikke er i stand til det. (Bemærk, at det er ekstremt vigtigt at nævne en person, der er pålidelig i denne rolle.)

Ja, din ægtefælle kan få adgang til dine fælles konti. Pensionskonti kan dog aldrig være fælles og kan kun tilgås af en autoriseret person – dig eller din fuldmagt. Derudover kan fællesejet fast ejendom ikke overdrages eller refinansieres uden fuldmagt, hvis du ikke selv kan tegne. I et sådant tilfælde ville der være behov for en domstolsudnævnt konservator til at styre dine anliggender. Retten kræver en fuldstændig økonomisk rapportering, og mange gange skal der købes en forsikringsobligation i tilfælde af, at konservatoren fejlforvalter aktiver.

3. Undgå skifter

Når du dør, hvis du har aktiver i dit eget navn (uden medejer eller begunstiget), skal dine kære gå rettens vej for at få adgang. Dette er kendt som skifter, og det kan være en meget bekostelig og rettidig proces. Skifteskifte kan koste mellem et par tusinde og mange tusinde dollars afhængig af hvor du bor. I skifteretten kan det også tage alt fra et par uger til mange måneder at få adgang til aktiver.

Genkaldelige trusts kan hjælpe med at undgå skifteretten ved at eje aktiver i Trustens navn. Trust kan eje mange af dine aktiver i løbet af dit liv og sige, hvad du ønsker, der skal ske med dine aktiver, efter du har bestået. På denne måde hjælper Trust med at undgå skifteretten og handler i det væsentlige som din vilje. (Bemærk, at du også bør have et testamente, hvis du går glip af at lægge nogle af dine aktiver i din Trust.)

Brug af en tilbagekaldelig tillid kan hjælpe dig og din familie med at spare tid og penge. Trusts er dog vanskelige at oprette korrekt på egen hånd. Så det er bedst at konsultere en advokat, der er specialiseret i truster.

4. Minimer skatter

I henhold til Tax Cuts and Jobs Act, der blev vedtaget i slutningen af ​​2017, gælder føderale ejendomsskatter ikke længere, hvis du ejer aktiver på i alt mindre end $11,2 mio. (Bemærk, at dette beløb er planlagt til at falde til omkring halvdelen af ​​dette beløb efter 2025.) Selvom langt de fleste mennesker ikke længere behøver at være bekymrede over føderale ejendomsskatter, er der andre skatter, du bør bekymre dig om – nemlig statsejendomme og arveafgifter og kapitalvindingsskatter.

Som jeg diskuterede i en tidligere artikel, har en håndfuld stater og District of Columbia stadig statslige ejendomsskatter, og nogle få har arveafgifter. En advokat med erfaring i ejendomsplanlægning kan hjælpe dig med at minimere eller muligvis undgå disse statslige ejendomsskatter. Ejendomsplanlægningsteknikker som f.eks. kreditinstitutter, at give aktiver væk i løbet af dit liv eller endda ændre den stat, du bor i, kan hjælpe med at minimere virkningen af ​​disse skatter.

Derudover, hvis du har højt værdsatte aktiver, kan det være bedst at undgå at give dem væk i løbet af dit liv, uanset om du bor i en stat med en ejendomsskat eller ej. Hvis du giver disse værdsatte aktiver til dine børn, mens du er i live, og dine børn sælger dem senere, betaler de kapitalgevinstskatten. I børn vil modtage jeres skattegrundlag under reglen om "fremførselsgrundlag".

Hvis du derimod ejer de samme aktiver, når du dør, vil grundlaget blive den fair markedsværdi (under reglen om "step-up in basis"). Og hvis dine børn derefter sælger disse aktiver, efter du dør, betaler de ikke kapitalgevinstskat. Igen kan disse regler og planlægningsteknikker være komplicerede, så det er altid bedst at konsultere en skatteekspert.

Ofte udsætter folk planlægningen af ​​deres gyldne år, fordi ingen kan lide at tænke på at dø eller muligheden for, at deres livskvalitet i deres sidste år ikke vil være den samme, som den er i nuet. Men planlægning for lang levetid er vigtig. Det vil give dig ro i sindet og give din familie en følelse af sikkerhed, så du kan bruge din tid på at gøre de ting, du nyder, og ikke bekymre dig om fremtiden.