"Hvad er penge, hvis du ikke kan bruge dem?"
Da jeg voksede op, husker jeg denne joke, som min far altid lavede til min mor, når han ville købe et nyt "legetøj", som en blød Jeep Wrangler til at sejle rundt i eller en ny rideplæneklipper med masser af hestekræfter. Men mor styrede pengepungen i vores hus. Hun var bestemt den sparsommelige og holdt fast i tøjlerne på familiens budget.
Selvom denne linje drev min mor til vanvid for år siden, klapper hun helt sikkert sig selv på skulderen nu. Hun forvaltede familiens penge ganske godt, og som følge heraf har mine forældre masser af penge at bruge på unikke oplevelser, nu hvor de er pensionerede.
En af deres unikke oplevelser er at rejse til et andet land hvert år for at ringe det nye år ind. I december sidste år rejste de til Island, og om et par måneder planlægger de at være i Wales i Storbritannien for at byde velkommen til 2019. At rejse skaber minder for dem to, som er uvurderlige.
For at sikre, at de har råd til deres årlige nytårsrejser, tager mor og far en række skridt, der reducerer deres udgifter og endda giver en lille indkomst. De udskifter kun deres biler hvert 10. år. De besluttede også at leve beskedent; bor i det samme hus, som de byggede i 1970 for 30.000 dollars. Jeg kan huske, at de fejrede udbetalingen af deres realkreditlån, da jeg gik i gymnasiet for 25 år siden.
Begge tidligere skolelærere, mine forældre besluttede også at få deltidsjob tidligt på pensionen for at betale for dagligvarer og andre daglige udgifter. Min mor klædte sig i kolonitøj et par dage om ugen for at give rundvisninger på det lokale uafhængighedskrigsmuseum, mens far affyrede en startpistol ved gymnasiebegivenheder. Denne ekstra indkomst giver dem mulighed for at holde deres investeringsportefølje i vækst i stedet for at trække disse midler tilbage for at betale for daglige behov.
Flere af mine kunder har fortalt mig om deres drømme om pensionering:en luksusferie med deres voksne børn og børnebørn; fotografiklasser og specialudstyr, de gerne vil opgradere; eller en ny swimmingpool med professionel landskabspleje for at skabe et sandt tilbagetog i baghaven.
Selvfølgelig bærer hver af disse drømme en stor pris. Mens nogle mennesker nemt har råd til at skære en check, føler nogle sig skyldige eller egoistiske over at bruge pengene. Det kan føles spild, og de frygter, at en så stor udgift betyder, at de bliver nødt til at ofre sig hen ad vejen.
Så hvordan ved du, om det er OK at skabe dine store oplevelser?
Jeg ved godt, budgetter er ikke sjove, men pensionerede par skal vide, hvor mange penge de skal bruge i løbet af de næste 20 til 30 år. En metode er 4%-princippet. Tag det beløb, du forventer at trække ud af din portefølje hvert år, inklusive skatter, og divider det med 4%. Det giver dig en rimelig værdi for det redeæg, du skal bruge, når du går på pension. For eksempel, hvis du planlægger at hæve $100.000 årligt, skal du have akkumuleret $2.500.000 i en veldiversificeret portefølje til pensionering.
Hvis der er nogen ekstra penge, kan disse resterende midler bruges til deres sjove tider.
En anden mulighed, par kan prøve, er at se på deres månedlige udgifter for at se, om der er plads til nedskæringer. Bestem, hvor mange penge der kan trimmes fra det daglige budget for at betale for ekstra og stadig dække grundlæggende udgifter. Har du for eksempel brug for to biler, eller vil den ene være tilstrækkelig, især hvis I laver de fleste af jeres fritidsaktiviteter sammen? Skal du planlægge frokostaftaler med venner i stedet for middage ude, som har en tendens til at have et højere prisskilt? Dette er to eksempler på måder at trimme månedlige udgifter på, som måske ikke er indlysende.
For eksempel, hvis du planlægger et en-uges europæisk krydstogt, kan der gå et år eller mere, før du kan finde en dato, der passer til alle i din gruppe. Dette giver masser af tid til at planlægge økonomisk. Og bare at have oplevelsen på kalenderen vil give dig et øjeblikkeligt boost af spænding!
For de mennesker, der stadig arbejder og sparer op til pension, skal du overveje, hvor meget disse "oplevelses"-udgifter vil sætte dig tilbage. Måske er det et spørgsmål om at spare lidt mere af en årlig bonus hvert år, så du kan holde de store ferier hvert andet eller tredje år. For dem, der ønsker at installere det paradis i baghaven, kan det betyde, at du arbejder endnu et år eller to, hvis du bruger nogle af dine pensionsopsparinger tidligt.
Til sidst, når du betaler for disse "oplevelser", så prøv hårdt at minimere låntagning og optagelse af ny gæld. Det sidste resultat, nogen ønsker, er, at disse vidunderlige minder skaber stress og afsporer alle langsigtede økonomiske planer.
Folk, der har en finansiel rådgiver, bør fortælle dem om de oplevelser, de håber at skabe, og bede rådgiveren om at udvikle en finansiel plan for at betale for dem. De fleste rådgivere ønsker at være kreative og finde en måde at hjælpe dig med at nå dine mål!
Teksterne af 1980'ernes rockband 10.000 Maniacs opsummerer bedst meningen med at skabe disse oplevelser. "Det er de dage, du vil huske ... og som du vil mærke det, vil du vide, at det er sandt, at du er velsignet og heldig."
Vær ikke bange for at skabe oplevelser for dig selv og dine kære at nyde. Bare sørg for at have et rimeligt budget og en rimelig tidsramme til at betale for oplevelserne. Du vil ikke fortryde det.