Mere end 6 ud af 10 amerikanere ved ikke, hvor mange penge de skal bruge for at gå på pension, viste en nylig undersøgelse fra Bankrate.com. Mens Millennials er de mest tilbøjelige til at blive forvirrede (69 %), er dette ikke kun et problem for de unge:Næsten 60 % af babyboomerne var ikke sikre på, hvor mange penge de skal spare for at gå på pension.
For et par år siden kom en klient, som jeg vil kalde Emily, til mig og ville vide, om hun kunne gå på pension som 65-årig. Hun havde nogle opsparinger og en arv fra sin far, men betalte stadig af på et stort realkreditlån. Hun arbejdede i et offentligt job og ville have pension, selvom hun startede jobbet i 50'erne. Men hendes arbejde var stressende, og hun så virkelig frem til at gå på pension. Spørgsmålet stod tilbage:Kunne hun?
Mange kvinder står over for denne beslutning. De ønsker at gå på pension, fordi arbejdet er blevet byrdefuldt, eller deres ægtefælle går på pension, og de vil gerne trække sig sammen. Det er vigtigt at forstå, hvordan pensionering påvirker din økonomi, fordi det er en bekymring at løbe tør for penge. For at hjælpe en klient med at planlægge pensionering er de vigtigste områder, vi ser på:
Kvinder lever længere end mænd, og deres sundhedsudgifter er typisk højere. Kvinder anslås at leve op til fem år længere end deres mandlige kolleger, hvilket betyder, at livet bliver dyrere. Kvinder repræsenterer også 70 % af befolkningen på plejehjem.
På trods af beviser på, at kvinder lever længere, har ægtemænd og hustruer stadig en tendens til at gå på pension på samme tid, ifølge en forskningsartikel af Nicole Maestas, professor i sundhedspolitik ved Harvard Medical School. Hendes forskning viste også, at kvinder har en tendens til at gifte sig med ældre mænd, og som følge heraf går kvinder typisk på pension to til tre år yngre end deres ægtefæller.
Kvinder har en tendens til at spare mindre op til pension end mænd gør. Der er mange grunde til, at kvinder ikke sparer så meget som deres mandlige kolleger, men det er muligt, at de ikke prioriterer at spare på grund af budgetmæssige begrænsninger. En Willis Towers Watson-undersøgelse viste, at selvom mænd og kvinder erkender, at det er vigtigt at spare op til pensionering, prioriterer kvinder ikke at sætte dollars til side så højt.
Kvinder rangerede "opsparing til pension" som den femte højeste prioritet. Det faldt under "at dække daglige leveomkostninger" og "afbetale gæld." Undersøgelsen antydede, at de fleste mænd og kvinder prioriterer andre økonomiske behov forud for deres egen pensionering.
Den gennemsnitlige socialsikringskontrol for en kvinde er $375,81 mindre end den gennemsnitlige mands. Bortset fra den veldokumenterede lønforskel forlader kvinder ofte arbejdsstyrken for at tage sig af børn og ældre forældre. At tage familieorlov har direkte indflydelse på en kvindes indtjening. Undersøgelser har vist, at en kvindes løn falder efter fødslen af hendes første barn.
Det beløb, du vil modtage fra Social Security, er en beregning baseret på dine 35 højeste indtjeningsår. Hvis de år, som kvinder bruger på at passe familiemedlemmer, resulterer i reduceret indtjening eller endda nuller, fordi de arbejdede mindre end 35 år, så vil deres sociale sikringsydelser være mindre.
Du kan tjekke din anslåede ydelse ved at besøge Social Securitys hjemmeside. Arbejdstagere over 18 år kan til enhver tid oprette en konto og tjekke deres socialsikringserklæring, hvilket er en god praksis for at sikre, at din indtjening rapporteres korrekt.
Hvordan kan du vide, hvornår du skal gå på pension? Og hvad skete der med Emily?
En omfattende økonomisk plan kan hjælpe med at besvare dette spørgsmål. Baseret på de tre områder, der er identificeret ovenfor, finder vi sandsynligheden for, at du vil have råd til de betalinger, du kan forudsige, såsom et realkreditlån eller et rejsebudget. Så finder vi ud af, hvor meget mere du skal spare op til den livsstil, du gerne vil føre.
I sidste ende fandt vi ud af, at Emily kunne gå på pension med høj sandsynlighed for succes, hvis hun arbejdede yderligere to år, og gik på pension som 67-årig i stedet for 65. En komplet analyse af hendes sociale sikringsydelser viste, hvad hendes fordel ville være, hvis hun arbejdede længere. Det samme gjaldt hendes pension, som voksede fra et par ekstra års arbejde. At fortsætte med at arbejde betød, at hendes investeringsportefølje kunne blive positioneret til at vokse frem for at tage penge ud til leveomkostninger. Derudover leverede vi en pengestrømsanalyse og tidsplan, der beskriver, hvordan man trækker penge til pensionering.
Undersøgelsen af professor Maestas viste også, at det var mere gavnligt for gifte kvinder end gifte mænd at vende tilbage til arbejdet efter midtvejs. Den potentielle gevinst i sociale sikringsydelser kan være stor nok til, at gifte kvinder og mænd kan udlignes i en alder af 70.
Hvis dette ikke er den analyse, du håbede at læse, så husk på, at vores pensionering var et system, der blev bygget, da den gennemsnitlige forventede levetid var 61. Overvej rådgivning eller andet arbejde, der bruger dine avancerede færdigheder til at bidrage til dit husstandsbudget. Dette træk vil ikke fortsætte med at fodre din arbejdsgiverpension eller 401(k), men det kan hjælpe dig med at udskyde at tage socialsikring til 70 år. Du bør altid tale med en finansiel planlægger for at sikre, at dine ydelser ikke bliver påvirket, før du foretager et karriereskift.
Avanceret planlægning er nøglen til en vellykket overgang fra formueakkumulationsfasen til forbrugsfasen. En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at forudsige din evne til at leve komfortabelt og sætte dit sind med ro over disse spørgsmål.