Jeg er altid overrasket over, hvor mange enkeltpersoner og familier med høj nettoværdi, der overser en af de vigtigste dele af pensionsplanlægning:den enorme mængde skatter, som de muligvis skal betale på deres sociale sikringsydelser.
Det er forståeligt. De er ikke afhængige af social sikring som grundlaget for deres pensionering, som de fleste amerikanere gør. For mange pensionister kan det at øge den månedlige check gøre eller bryde deres indkomstplan. Men dem, der har sparet 1 million dollars, eller multimillioner, i deres porteføljer har muligheder for at gøre mere med deres penge, end de fleste mennesker ville forestille sig. Disse muligheder omfatter reduktion af indkomstskatter, reduktion af skatter på sociale ydelser, sænkning af Medicare-præmier, fradrag af investeringsgebyrer og mere.
Spørgsmålet, du bør stille dig selv, er dette:Er jeg utilsigtet på kurs for at tillade årtiers hårdt arbejde og besparelser at blive spist af i skat?
Mit firma gennemgår hundredvis af porteføljer hvert år. Det er frustrerende at se folk, der har reddet flittigt hele deres liv, befinder sig ved pensionering i en position, som jeg kalder "regeringsplanen". Hvordan og hvor de har sparet penge gennem årene nu dikterer, hvor mange penge de vil betale i indkomstskat - muligvis unødvendigt. De er i denne position, fordi de ikke tænkte på, hvordan og hvornår de ville trække penge ud af disse konti, når de gik på pension.
I disse dage understreger alt for mange mennesker i nyhederne og den finansielle rådgivning verden at tage socialsikring ved fuld pensionsalder for at få deres fulde ydelsesbeløb, og det faktum, at ved at vente endnu længere med at indgive ansøgning, kan ydelsen vokse 8% om året fra fuld pensionsalder til 70 år. Baseret på min erfaring med social sikring er dette råd, der passer til alle, muligvis ikke passende - især for de velhavende.
Problemet, vi ser, er, at alle ønsker at øge deres fordele på frontend. Men hvis der ikke er nogen plan om at øge disse dollars på bagsiden, ved at beholde flere af dine socialsikringskroner for dig selv i stedet for at give dem til onkel Sam, hvad er så meningen? For mange, når de indser, at de vil give, hvad der kunne være 20 % til 30 % af deres sociale sikring væk i form af skatter, er det for sent.
Selv om konventionel visdom siger, at du, hvis det er muligt, bør vente og ansøge om større sociale sikringsydelser i en alder af 70 - noget højtlønnede i mange tilfælde kan klare - er der et stigende antal par, der ville være bedre stillet til at ansøge i en alder 62 og bruge den indkomst til at bevare og bygge deres redeæg. Her er et nyligt eksempel for at illustrere konceptet. Vi rådgav en familie, hvor manden gik på pension som 62-årig. Da lønsedlen ikke længere kom ind, var de begge ved at finde sig selv i det laveste skatteniveau, de havde været i siden deres første job:10 %-klassen.
Spørgsmålet, der straks kom frem, er, at de, ligesom mange amerikanere, vil se efter at trække sig fra deres IRA og 401(k) i pension. Det er generelt de væsentligste konti målt på sparede beløb gennem arbejdsårene. Hvis denne familie ikke tændte for social sikring i en alder af 62, ville de skulle trække kraftigt fra før skat pensionskonti. Baseret på den månedlige fordelingssats, der er nødvendig for at opretholde deres budget, ville disse dollars – beskattet med de nuværende indkomstskattesatser – straks placere dem i en højere skatteramme (potentielt 22 % under 2018 skattesatser).
Hvis de skulle gå videre og tage deres sociale sikringsbetalinger i en alder af 62, ville de månedlige udlodningsbeløb, der er nødvendige fra deres pensionsopsparingskonti, være væsentligt mindre. Som vi vil demonstrere, viser dette pars historie, hvordan kraftig dræning af ens pensionskonti tidligt i pensionering kan resultere i mistede muligheder for øget vækst af aktiver over en 20- til 30-årig pensionering.
Hvis de skulle tage deres sociale sikring i en alder af 62 - mens de var i en skatteramme på 10 % fra 62 til 70 år - ville mængden af skat, de ville betale på disse sociale sikringsydelser, være minimal, muligvis endda nul. Der er tilfælde, hvor vores familier, der har gjort et godt stykke arbejde med at spare op på tværs af mange konti med ægte skattespredning i deres portefølje, ikke vil betale skat af deres sociale sikringsydelser i langt størstedelen af deres pensionering (baseret på 2018 Social Security Basisbeløbsgrænser, som har været i kraft siden 1983).
Hvis denne familie skulle forsinke socialsikringsbetalinger fra 62 år til 66 år, anslås det, at de ville udskyde næsten $146.000 i socialsikringsbetalinger i den periode. De ville blive tvunget til at trække penge fra deres pensionskonti for at leve for at betale en forventet $51.372 i føderal skat fra 62 til 66 år.
I stedet, hvis de valgte at tage deres sociale sikring i en alder af 62 på en 10%-ramme, ville skattebesparelserne på disse $146.000 være betydelige. Ved at trække tidligt og minimere skatter på pensions- og mæglerfonde, ville familien skylde $9.768 i skat i samme periode. Det er en besparelse på $41.604 i skat i begyndelsen af deres pensionistkarriere.
For at tage det et skridt videre, da vi gennemgik, hvad deres pensionskontosaldi ville være, når de sammenlignede den samme tilbagetrækningssats, ved at bruge den samme afkast på deres aktiver (et porteføljevægtet gennemsnitligt afkast på 4,47%). De anslåede tal* talte for sig selv.
Hvis du er ligesom mig, vil jeg have $100.000+ mere på mine pensionskonti i mine tidlige 60'ere til midten af 70'erne, hvor jeg stadig er aktiv og i stand til at rejse og nyde frugterne af mit arbejde. I sidste ende vil krav i en alder af 62 baseret på deres nuværende udgifter potentielt give dem 44.000 USD mere i det sene liv.
Som du kan se, er social sikring et kompliceret emne. Være informeret. Tal med en finansiel rådgiver - en pensionsspecialist - om alle de regler og strategier, der gælder for at få dine fordele. Du kan også ønske at inkludere en skatteprofessionel og/eller en ejendomsadvokat i samtalen. Bare ignorer ikke dette vigtige pensionsproblem. Beslutninger om, hvornår de skal indgives, og hvordan man integrerer social sikring i alle aspekter af din økonomiske plan, bør ikke behandles som trivielt eller en eftertanke.
Du har arbejdet i årevis med at betale ind i systemet – er det ikke på tide, at disse dollars begynder at virke for dig?
* Disse tal tager højde for føderale skatter ved hjælp af standardfradraget, skatter på social sikring, RMD'er, COLA'er og gennemsnitlig inflation.
Rig? Potentielle ændringer i socialsikringen, du skal være opmærksom på
Venter på at indgive ansøgning om sociale sikringsydelser er svært, men udbetalingen er sød
Sådan kan indtjeningstesten for social sikring påvirke din pension
Hvorfor kan de fleste mennesker ikke lide at arbejde med deres privatøkonomi?
Hvorfor dræber min pension min sociale sikringsydelse?