Nogle mennesker nærmer sig pensionering strategisk med tillid til, at de vil have jobsikkerhed, der varer indtil deres valgte pensionsdato og nok rigdom, når tiden kommer.
Disse heldige få kan se frem til pension anderledes end de fleste af os. De bliver ikke tvunget til at gå på pension i en vis alder, men de bestemmer snarere, hvad deres aktivniveau skal være for at nyde en behagelig pension og koncentrere sig om at akkumulere tilstrækkelig rigdom til at opnå det. Nøglen til deres tilfredshed er at have fleksibilitet i arbejdet og en forståelse af deres pensionsbehov baseret på en strategisk proces.
Takeaway:De går ikke på pension ved 65, fordi "det er det, du gør." I stedet opdager de, hvor meget det kræver at trække sig komfortabelt på pension, gøre det til deres mål, og når de når det, kan de bestemme tidspunktet for deres pensionering på deres vilkår.
Desværre har mange af os ikke denne fleksibilitet på grund af uventede arbejde eller helbredsproblemer. Derfor er det afgørende at have en plan på plads med indbyggede beredskaber for at håndtere de resulterende livsstilskonsekvenser.
Alle står over for én realitet:Ingen ved, hvor længe de bliver pensioneret. Så det er et vanskeligt forslag at vide, hvor meget man skal spare. Pensionister får ofte besked på at planlægge at leve for 70% til 80% af deres førtidspensioneringsindkomst. Desværre kan dette råd resultere i en urealistisk og mislykket pensionering, hvor finansieringsmangler forårsager uønskede livsstilsændringer.
Pensionister konfronteres med mange variabler, hvoraf mange har begrænset eller ingen kontrol over, såsom investeringsafkast, forventet levetid, sundhedsomkostninger og inflationsrater. På den anden side er visse udgifter kontrollerbare, baseret på livskvalitetspræferencer, såvel som livsstilsbeslutninger og den enkeltes valgte pensionsalder.
Når man skal bestemme sine økonomiske behov for pension, ser folk ofte på deres løn og bruger det som grundlag for deres planlægning. Men det er ikke så enkelt. Teoretisk set har en, der tjener $100.000 om året som løn, en procentdel, der går til Social Security og Medicare (7,65%) og måske før skat pensionsopsparinger på 10%. Med blot disse to variabler i betragtning, tror denne person måske, at de ikke behøver at spare nok op til at skabe 100.000 USD om året i pensionsindkomst for at nyde en lignende livsstil. De mangler nu 82.350 USD om året.
Hvad denne ligning dog ikke tager højde for, er, at visse arbejdsgiverforsynede frynsegoder nu muligvis skal betales personligt ved pensionering, herunder sundhedspleje, Medicare-præmier, livsforsikringspræmier og andre lignende ydelser. Den slags forglemmelser er, hvad der kan få pensionister til at komme til kort hen ad vejen.
Den nederste linje er, at når du prøver at bestemme, hvor meget du skal bruge til pensionering, giver det ikke mening at lave en generel rabat-til-løn-antagelse.
Den bedste strategiske pensionsplan starter med en formel proces og bygger en realistisk livsplan, der tager højde for alle de ovennævnte variabler, og stresstest dem derefter for at vise, at pensionering kan blive en succes. Planen bliver derefter et levende dokument, der bør opdateres mindst årligt for at bekræfte, at pensionsmålene er opnåelige.
Alt for ofte påbegyndes pensionsplanlægning sent i livet og tæt på pensionsalderen. Dette har skabt en tendens til at udskyde pensioneringen med op til 10 år på grund af utilstrækkelig opsparing og øget levetid.
Planlægning af pensionering involverer kvantificering af forbrug, og dette bør ikke være baseret på en forbrugsmyte eller tommelfingerregel. For eksempel, som vi så ovenfor, kan det at bruge tommelfingerreglen på 70 %-80 % uden at tage hensyn til tabte frynsegoder og medicinske behov betyde at have 20 % færre reelle aktiver til pension end nødvendigt.
I betragtning af vigtigheden af at tage højde for de pensionsvariabler, folk står over for, er det bedst at bruge tiden på at gennemgå en metodisk proces, der inkluderer at finde ud af dit nuværende forbrug og din realistiske pensionslivsstil.
Opdel, hvor meget du bruger nu, i brede kategorier såsom faste omkostninger og variable omkostninger.
Andre udgiftsområder at overveje omfatter ikke-dækket sundhedspleje (f.eks. tandpleje, syn), donationer til velgørende formål og risikorelaterede forsikringer, såsom livsforsikring, langtidsplejeforsikring for plejehjem og ansvarsdækning.
At vide, om du planlægger at arbejde deltid på pension, hvor meget du kan forvente i sociale sikringsydelser og enhver pension, du kan forvente at modtage, vil hjælpe med at bestemme nogle beslutninger om pensionsudgifter og den livsstil, du måske har til hensigt at leve.
Når du først har etableret den type livsstil, du håber at leve, skal du af budgetmæssige formål opdele dine pensionsbehov i de følgende tre intervaller. Disse intervaller afspejler forskellige aktivitetsniveauer og forbrugsniveauer og antager, at du er sund, når du går på pension:
Det er ikke usædvanligt at opdage, at i løbet af det første segment efter pensionering stiger udgifterne faktisk med 10%-25%, afhængigt af niveauet af ønsket aktivitet, efterfulgt af en udjævning eller et fald på 10% i det næste segment. Det sidste segment er egentlig en funktion af forudsatte sundheds- og sundhedsrelaterede behov, men vi finder det bedre at antage, at der ikke falder fra niveau 2-udgifter. Husk i alle tilfælde, at variable omkostninger skal inflationsjusteres, når du laver din planlægning. Den løbende årlige gennemgang af din pensionsordning giver dig mulighed for at opdatere disse segmenter for at være mere bevidste og følsomme over for dine faktiske og forventede helbreds- og livsstilsbegrænsninger.
Det er klart, at omkostninger efter pensionering er en funktion af livsstilsvalg. De fleste forventer ikke, at de otte til 10 timer om dagen, der tidligere har været på arbejde, erstattes i pension med sofakartoffeltid, men de antager snarere, at deres tid vil blive brugt på at rejse, besøge familie, arbejde frivilligt eller arbejde deltid, investere i nyt sommerhuse osv.
Pludselig ikke arbejde kan resultere i kedsomhed. Succesfuld pensionering er mere end at have midlerne, det skal have mening. Pensionister ønsker en følelse af formål og foretrækker at have en fast tidsplan. At opstille pensionsmål og planlægge en livsstil efter pensionering er lige så vigtigt som at have pengene til, når du endelig beslutter dig for at stoppe.
Det vigtigste er at starte planlægningsprocessen tidligt. Baser ikke beslutninger på tommelfingerregler, men lav regnestykket ud fra livsstilsvalg. Tag endelig højde for uforudsete begivenheder og planlæg i overensstemmelse hermed.
Denne artikel er kun til informationsformål. Den er ikke tænkt som investerings- eller skatterådgivning og tager ikke højde for eller tager højde for individuelle investor-/skatteyderforhold. Klik venligst her for vigtige yderligere oplysninger.