Når det kommer til langsigtet finansiel planlægning, kommer amerikanerne til kort. Faktisk undlader mere end 80 % af amerikanerne at planlægge deres økonomiske fremtid.
En omfattende finansiel plan tager højde for alle aspekter af dit økonomiske liv og fremhæver, hvordan én del - og endda kun én beslutning - kan påvirke de andre. Tænk på det som et pengeøkosystem med en "sommerfugleeffekt." En sådan plan belyser hele dit økonomiske system, fremhæver interaktioner og giver dig mulighed for at træffe informerede beslutninger.
Helhedsplaner er præget af overskuelighed og prioritering. En gåde, mange mennesker kæmper med, er finansiering af modstridende mål, der overlapper hinanden. Et godt eksempel er pensionering og opsparing til et barns universitetsuddannelse. I denne type situationer inkluderer spørgsmål, der typisk dukker op i tankerne:
Når du udvikler en omfattende plan, bruger du tid på at undersøge hvert af disse mål for at bestemme den rette prioritet inden for din personlige livsvision. Denne komplette proces hjælper dig med at træffe mere informerede beslutninger om, hvordan du sparer og bruger.
Denne ni-trins proces hjælper dig med at få kontrol over din økonomi og bygge et solidt fundament for din fremtid.
Skab realistiske og specifikke mål, der kan drive den overordnede planlægningsproces. Opdel dine mål i tre kategorier:
Bryd de større mål ned i små stykker. At bidrage til din arbejdsgivers 401(k) plan hjælper med at nå dit mål om at spare op til pension. Forøg dit bidrag ved at tilføje 1 % om året over de næste fem år. For eksempel, hvis du i øjeblikket bidrager med 5 % af din løn, bidrager næste år med 6 % og så videre, indtil du opnår et løbende bidrag på 10 % om året. Denne handling sætter dit overordnede pensionsopsparingsmål inden for lettere rækkevidde.
Hvis du bruger mere, end du tjener, er det umuligt at nå dine økonomiske mål. Tjek dit cash flow. Hvis det er negativt, så kig efter udgifter, som du kan trimme, så du kan dirigere penge ind i besparelser for at nå dine forskellige mål. Hvis du f.eks. klipper snoren over, kan du spare 100 USD om måneden i underholdningsudgifter, som du kan blive sat i retning af et mellemlangsigtet mål.
Gennemgå din forsikringsdækning. Sørg for, at dit hjem og din bil er tilstrækkeligt dækket. Hvis du ikke har en livsforsikring, dækker en billig forsikring dig og din ægtefælle. En paraplyforsikring kan udfylde eventuelle huller i dine andre policer.
Lav en liste over al din gæld. Prioriter højere forrentede gæld, såsom kreditkort, over lavere forrentede gæld, såsom en bolig egenkapital kreditlinje. Ret så meget af dit positive cash flow mod nedbetaling af højere forrentede gæld som muligt. Når du har betalt et kreditkort ned, skal du gå videre til den gæld, der har den næsthøjeste rente.
Hvis du ikke har et testamente, er det din første prioritet i oprettelsen af din ejendomsplan. Besøg en advokat eller brug et online planlægningsværktøj. Bare lad være med at efterlade din familie ubeskyttet. Når dit testamente er taget hånd om, skal du tage fat på andre nødvendige boplanlægningsopgaver, såsom en fuldmagt, sundhedsfuldmagt, et livstestamente og andre nødvendige dokumenter.
Tag et kig på dine 401(k), IRA, college-opsparingsplaner og alle andre investeringer, du har for at oprette en liste over alle dine investeringer. Opdel derefter listen i investeringstyper:aktier, obligationer og kontanter. Denne øvelse fortæller dig, hvad du ejer i dag, og hvordan det er placeret i forskellige typer investeringer, så du kan foretage justeringer baseret på aktuelle oplysninger i trin 8 og 9.
En investeringspolitikerklæring beskriver dine mål og de strategier, du planlægger at bruge for at nå dem. Det guider dine faktiske investeringsbeslutninger, hjælper dig med at holde dig til en plan og undgå følelsesmæssig beslutningstagning. Inkluder disse elementer:
En investeringsaktivallokering opdeler dine investeringer i forskellige kategorier, såsom aktier, obligationer og kontanter. Hvordan afgør du, hvad der er rigtigt for dig? En finansiel rådgiver er selvfølgelig altid en god ressource, men der er nogle online værktøjer, som også kan få dig i gang. Aktivallokeringsværktøjer, såsom dem, der tilbydes af Bankrate og Morngingstar, tager din risikotolerance, tidshorisont og aktiver i betragtning for at skabe en skræddersyet anbefaling til aktivallokering til dine investeringer.
Nu hvor du har taget væsentlige skridt hen imod at skabe din egen omfattende økonomiske plan, kan du stole på den, når du står over for økonomiske beslutninger. For eksempel, hvis du får en forhøjelse, kan du dirigere disse midler ind i din 401(k), nedbetale gæld eller opsparing. Hvis nogen beder dig om at investere i en højrisiko, ubevist investering, skal du konsultere din investeringspolitikerklæring. Hvis den type investering ikke falder ind under de parametre, du har oprettet, kan du med god samvittighed afvise det.