Social sikring er en grundlæggende brik i enhver pensionists indkomstplan, og alligevel aner mange mennesker ikke, hvordan det fungerer.

De valg, du træffer med hensyn til, hvornår og hvordan du gør krav på din ydelse, kan have stor indflydelse på din fremtidige økonomiske sikkerhed. Der findes hundredvis af påstandsstrategier, der tager hensyn til din alder, din civilstand og ægtefælles alder, og hvilken ægtefælle der er eller var den højeste indkomst. Du skal også overveje, hvordan din socialsikringsindkomst vil påvirke din indkomstskat.

Her er nogle scenarier, jeg er løbet ind i gennem årene med kunder og potentielle kunder. Måske nogle vil lyde bekendt; du kan have venner eller familie, der er i en lignende situation. Se om du kan afgøre, om disse kommende pensionister er på vej mod succes eller fiasko.

Hvordan påvirker gengifte fordelene for enker?

Spørgsmål: Fremtiden ser lysere ud for Mary. Selvom hendes mand døde, da hun kun var 55, vil hun være i stand til at gå på pension om seks måneder, når hun fylder 60 - takket være hendes socialsikrings-enkeydelse. Hendes plan er at gøre krav på sin enkeydelse kort efter hendes fødselsdag, og gifte sig med en mangeårig ven et par måneder senere. Kan hun gøre dette?

Svar: Ja. Enkeydelsen kan begynde så tidligt som 60 år, og hun får 71,5 % af sin afdøde mands fulde ydelse. (Beløbet ville stige, hvis hun ventede.) Mary er i stand til at beholde ydelsen, selv efter hun gifter sig igen, kun fordi hun gifter sig igen efter 60 års alderen. Hun kan derefter skifte til sin egen ydelse så tidligt som 62 år, hvis hun vælger det. Hun kan også lade sin egen fordel fortsætte med at vokse.

Hvad med skatter på dine ydelser?

Spørgsmål: John er spændt på at gå på pension og begynde at modtage sin socialsikringsydelse. Mens han ser på sin nuværende lønseddel, sukker han glad og siger:"Endelig vil jeg have indkomst, og regeringen vil ikke tage noget ud." Er hans lindring berettiget?

Svar: Nej. Der er adskillige udgifter, der kan tilbageholdes fra John's Social Security-betaling, inklusive Medicare-præmier, hvis han er 65 år eller ældre, og endda underholdsbidrag eller børnebidrag. Hvis hans indkomst overstiger en bestemt tærskel, kan han blive nødt til at betale skat af en del af sin sociale sikring, og hvis han vælger det, kan han bede Social Security Administration om at tilbageholde en procentdel af hans valg hver måned for at dække dette beløb.

Ups, jeg lavede en fejl. Hvad nu?

Spørgsmål: Selvom Joan planlagde at arbejde fuld tid, indtil hun var 67, blev hun afskediget fra sit job, da hun kun var 64. Hun forventede ikke at få et andet job og havde brug for indkomsten, så det gav mening for hende at ansøge om sin sociale Sikkerhedsfordel tidligt. Til Joans overraskelse blev hun inden for tre måneder tilbudt en stilling hos en vens arbejdsgiver. Kan hun skrue tiden tilbage?

Svar: Ja. Joan var lettet over at erfare, at hun kan trække sin ansøgning om social sikring tilbage. Denne mulighed er kun tilgængelig én gang i livet, og den skal ske inden for 12 måneder efter ansøgning. Joan bliver nødt til at tilbagebetale de penge, hun allerede har modtaget.

Hvad er fil og begrænsning?

Spørgsmål: Susan, en skolelærer, besluttede at gå på pension og gøre krav på sin socialsikringsydelse i år, da hun fyldte 65. Hendes mand, John, som er 66, besluttede at vente, til han fylder 70, med at kræve sin ydelse, så han kan få det højest mulige beløb. Deres plan er, at John, som var den højere lønmodtager, skal gøre krav på ægtefælleydelsen nu, så hans ydelse kan blive ved med at vokse. Vil denne idé virke?

Svar: Ja. For personer født før 2. januar 1954 er der en mulighed kaldet "arkiver og begræns (selvom du for at undgå mulig forvirring bør vide, at folk på socialsikringskontoret ville henvise til det som "at begrænse en ansøgning til kun at omfatte ægtefælleydelser ”), der er blevet elimineret for dem, der er født på eller efter denne dato. John er i sin fulde pensionsalder, så han har lov til at anmelde Susans fulde pensionsydelse, selvom hun startede sin ydelse, før hun nåede sin fulde pensionsalder. Han modtager 50 % af hendes fulde pensionsalderbeløb. Hans egen ydelse vil derefter vokse med 8 % om året, indtil han fylder 70 år, hvor han planlægger at skifte til sin højere betaling.

Hvordan kan ægtemænd og hustruer maksimere?

Spørgsmål: Mark var selvstændig i det meste af sine voksne arbejdsår. Hans kone, Barb, som er tre år yngre og den højere lønmodtager, har arbejdet for et selskab, siden hun afsluttede college. Mark har besluttet at kræve sin fulde socialsikringsydelse, når han er berettiget om to år. Så, når Barb bliver berettiget til hendes fulde ydelse, planlægger han at skifte til 50 % ægtefælleydelse, som er mere end det dobbelte af hans. Vil det være muligt?

Svar: Ja. Når Mark ansøger om sin fordel, vil Barb ikke have gjort krav på hendes endnu, så hans vil være den højeste fordel, han er berettiget til på det tidspunkt. Han vil have ventet til sin fulde pensionsalder med at ansøge om sin ydelse, så når Barb starter sin, kan Mark modtage det højere 50 % ægtefællebeløb.

Hvad med fordele til tidligere ægtefæller?

Spørgsmål: Patti og Joe var gift i 25 år og blev derefter skilt. Patti troede, at hun ville være i stand til at modtage fuld ægtefælles socialsikringsydelser baseret på Joes rekord, hvis hun ventede med at indgive ansøgning, indtil hun var 66. Så giftede Joe sig igen. Nu er hun bekymret for, at hun ikke vil være i stand til at ansøge om den ydelse, som er højere end hendes egen. Har hun ret?

Svar: Nej, Patti behøver ikke at bekymre sig. Da hun og Joe var gift i mere end 10 år, er hun berettiget til at ansøge om 50% ægtefælleydelse - uanset hvor mange gange Joe måtte gifte sig. Fordi de har været skilt i mere end to år, er hendes berettigelse ikke afhængig af, om Joe har ansøgt om sin fordel endnu. Den eneste måde, hun kunne blive ude af stand til at indsamle på hans journal, er, hvis hun giftede sig igen. Så længe hun er enlig på det tidspunkt, hun ansøger, og forbliver enlig, vil hun fortsat modtage ægtefælleydelsen på 50 %. (Bemærk:Hvis hun ansøger tidligt, vil hun være berettiget til en reduceret ægtefælleydelse.)

De beslutninger, du træffer, når du gør krav på social sikring, vil få konsekvenser for resten af ​​dit liv. Medarbejderne på dit lokale Social Security Administration-kontor må ikke give råd, så det er vigtigt at forstå, hvordan programmet vedrører dig. Hvis du arbejder med en finansiel professionel, skal du sørge for, at han eller hun er opdateret på de forskellige kravstrategier.

Hvis du overvejer denne beslutning, så lav dit hjemmearbejde, som kan omfatte at få en anden mening.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.