Der er blevet skrevet meget om Millennials vaklende økonomiske helbred, især at de halter bagefter andre generationer i personlig nettoformue og sakker bagud i deres pensionsopsparing. Dette skyldes mindre den populære overbevisning om overdrevne udgifter og en påstået modvilje mod at spare penge, og mere den uheldige timing af at gå ind i en arbejdsstyrke, der var hårdt ramt af krisen i 2000'erne.
Ikke desto mindre, uanset deres nuværende økonomiske status, med ordentlig planlægning, har Millennials masser af tid til at komme tilbage på sporet. Nøglen er at skabe fleksibilitet ved at spare op, så det ikke resulterer i bøder eller skat, hvis midler skal hæves før pensionering. Ved at gøre det kan enkeltpersoner forhåbentlig undgå en dyr "gældscyklus", som ofte opstår på grund af uventede udgifter.
Desværre for Millennials - generelt betragtet som dem født fra 1981-1996 - kom mange ind på arbejdsstyrken under betydelige økonomiske omvæltninger, herunder dot-com-boblen og den store recession. Det gjorde det svært at finde kvalitetsbeskæftigelse med solid kompensation og fordele - herunder pensionsordninger. Sammen med det faktum, at de er mindre tilbøjelige til at have råd til eller købe et hjem og er tynget af betydelige studielån, har dette resulteret i, at de er bagud i forhold til andre generationer med hensyn til både at opbygge rigdom og opsparing til pension.
To undersøgelser udgivet i år ser ud til at bekræfte dette. En undersøgelse, udført af Federal Reserve Bank of St. Louis, viste, at en familie ledet af en person født i 1980'erne forblev 34 % under et forudsagt niveau baseret på den rigdom, der var akkumuleret af tidligere generationer i samme alder. Denne mangel på rigdomsgenerering viser sig også i vanskeligheden for Millennials at spare op til pension, hvilket afspejles i en anden undersøgelse foretaget af National Institute on Retirement Security (NIRS), som viste, at 66 % af de arbejdende Millennials ikke har noget gemt til pensionering.
Forskning fra Center for Retirement Research ved Boston College afspejler, at hvis Millennials går på pension senere, omkring en alder af 70, vil de fleste være i orden. Men at arbejde længere garanterer ikke en voksende nettoformue eller en vellykket pensionering. Du skal tage de rigtige skridt og fokusere på at opbygge din nettoformue først, før du fokuserer på pension. Her er trin, du bør tage.
I NIRS-undersøgelsen er de primære årsager til manglen på pensionsopsparing, at mange Millennials enten arbejder på deltid eller mangler at have nok ansættelse i deres nuværende stilling til at kunne deltage i virksomhedens pensionsordning. Efterhånden som økonomien fortsætter med at forbedre sig, er det sandsynligt, at flere Millennials vil være i stand til at bidrage til disse planer, hvor 401(k) er det mest populære pensionskøretøj, der tilbydes af arbejdsgivere.
Spørgsmålet er så, hvor meget skal en Millennial bidrage med? Det oplagte svar er at bidrage med det maksimale beløb, som for 2018 er $18.500. Men for mange Millennials er dette ikke realistisk - og det er måske ikke engang bedst. Så hvor meget skal de egentlig bidrage med?
For det første, hvis din virksomhed giver et matchende bidrag, bør dit mål være at bidrage med det, du har brug for for at opnå det maksimalt mulige matchende beløb. Når du når dette mål, skal du så bidrage med flere penge til din virksomheds 401(k) plan? Afhængigt af om du kan drage fordel af en Roth IRA, kan svaret være nej. Hvis du kan finansiere en Roth IRA, bør du overveje at bidrage til den plan først.
Der er en mangel ved 401(k)-planer:De giver ikke megen fleksibilitet til udbetalinger før pensionering. Medmindre en undtagelse gør sig gældende, resulterer hævninger før 59½ år i en bøde på 10 %, som kommer ud over de påløbne indkomstskatter. På grund af dette ville det være klogere at investere i en Roth IRA for dens tilbagetrækningsfleksibilitet.
En Roth IRA, i modsætning til en traditionel IRA eller 401(k) plan, giver ikke et aktuelt skattefradrag. Efter skat dollars indbetales til en Roth, så når udbetalinger foretages til pensionering (efter 59½ år), vil de generelt ikke være skattepligtige. Da disse konti er finansieret med dollars efter skat, har du lov til at trække de penge, du har bidraget med, til enhver tid uden straf eller indkomstskat. Undtagelsen er, at tilbagetrækning af gevinster før 59½ års alderen sandsynligvis vil resultere i en tilbagetrækningsbod på 10 %.
Roth IRA'er kan tjene flere formål, herunder opsparing til pension, køb af et hjem eller en nødfond til uventede eller uforudsete udgifter. Selvfølgelig skal disse midler bruges som en sidste udvej, men livet kan være uforudsigeligt, så det kan være vigtigt at have adgang til midler, der ikke vil resultere i yderligere bøder eller skatter.
Ovenstående fordele - kombineret med det faktum, at du sandsynligvis tjener mindre, end hvad du vil senere i din karriere, hvilket betyder, at du vil betale skat til en lavere sats - gør dette til det bedste tidspunkt for dig at drage fordel af en Roth. Tabet af fradragsberettigede bidrag er mindre smertefuldt, når du er i et lavt skatteniveau, især i forhold til senere i din karriere.
Hvis du opfylder visse indkomstgrænser, kan du bidrage til en Roth IRA:Hvis du er single og tjener under $120.000 ($189.000 for dem, der er gift og ansøger sammen), kan du bidrage med op til det maksimale beløb, som er $5.500 i år.
At trække sig fra en Roth bør kun ske som en sidste udvej, så det er vigtigt også at opbygge en nødfond — især hvis du har midler til overs efter at have bidraget til en Roth.
En nødfond er kontanter eller noget andet, der er let tilgængeligt, der er afsat til at finansiere en uforudset begivenhed, såsom bilreparationer, rejser på grund af familienødsituationer, helbredsproblemer osv. Disse midler bør være tilgængelige til at bruge i disse uforudsete begivenheder, så at du kan opretholde din livsstil uden at stifte gæld . Uden at sætte penge til side, bliver mange nødt til at bruge højrentede kreditkort eller andre ugunstige midler til at finansiere disse begivenheder. Dette kan meget nemt resultere i en gæld, som vil være svær at betale af.
Den generelle anbefaling i planlægningsfællesskabet er at spare mindst tre måneders udgifter og om muligt op til seks måneder. Start i det små, med det mål at have en nødfond på $500 til $1.000 først. Prøv at spare $25 pr. lønseddel, indtil du når sparemålet. Efterhånden som din indkomst forbedres, så prøv at have en fond, der kan støtte en måneds udgifter.
Hvis du stadig har penge at spare, vil du sandsynligvis være bedre tjent med at øge din nettoformue ved at investere disse midler i enten en skattepligtig investeringsportefølje (uden for pensionskonti) eller aktiver såsom fast ejendom.
Investering i aktiemarkedet er stadig den mest overkommelige og nemmeste måde, især givet online-mæglerwebsteder, for dig at opnå en kapitalstigning, der vil hjælpe dig med at vokse din rigdom. Dette gælder især i betragtning af styrken ved at sammensætte vækst, hvilket illustreres af nedenstående diagram, der viser væksten af en investering på $100.
*Fra The Broget Fool
Opbygning af din nettoformue bør være dit fokus frem for blot at spare op til pensionering, på grund af de mange forskellige livsbegivenheder, der stadig venter:at købe et hjem, blive gift, mulig college eller videregående uddannelse, planlægning af fremtidige børn osv. Mange andre mulige vigtige begivenheder vil ske inden du går på pension, så du skal planlægge i overensstemmelse hermed. Efterhånden som din nettoformue vokser, vil det give dig mere finansiel fleksibilitet, og når tiden kommer, kan det resultere i, at du har penge nok til pensionering.
Ovenstående er ment som en generel retningslinje og skal ikke nødvendigvis følges i den nøjagtige rækkefølge. Men forhåbentlig kan det hjælpe dig med at opbygge en spilleplan for at hjælpe dig med at vokse din rigdom, finansiere andre fremtidige livsbegivenheder, undgå gæld og i sidste ende skaffe nok midler til en lykkelig og bæredygtig pensionering.