Tillykke! Du har gjort et godt stykke arbejde:Du har sparet, du har planlagt, du har tjekket din huskeliste to gange. Og nu, hvor du afslutter din sidste dag på jobbet, er det endelig tid til at gå på pension og gøre alle de ting, du har drømt om i årevis.
Du kan se det hele nu: Du og din elskede vil rejse til steder, du aldrig har set. Du vil udforske nye hobbyer, tilbringe tid med venner og familie, forblive sund og aktiv og få mest muligt ud af hver dag i de næste 20 eller 30 år – eller mere!
Det eneste problem er, at det muligvis ikke fungerer præcis, som du havde forventet. Der lurer en skjult trussel i skyggerne, som kan ødelægge dine planer. En dag er alt i orden. Og så er det ikke …
Hvad hvis du kommer ud for en ulykke eller et slagtilfælde med langsigtede invaliderende virkninger? Eller bliver du kronisk syg med Parkinsons eller en anden livsændrende sygdom, og du har brug for hjælp til to eller flere dagligdagsaktiviteter, såsom badning, spisning, påklædning, toiletbesøg, kontinens og forflytning? Eller du udvikler demens eller Alzheimers. Med nogen af disse begivenheder har du sluttet dig til den voksende befolkning, der har brug for langtidspleje. Regeringsstatistikker anslår, at 7 ud af 10 amerikanere på 65 år eller ældre vil have brug for en form for langtidspleje i løbet af deres levetid. Det er 70 %. Kan du virkelig ignorere den risiko?
Omkostningerne ved langtidspleje kan være enorme, og hvis du eller din ægtefælle har brug for udvidet langtidspleje, kan det tære på dine pensionsopsparinger totalt.
Og alligevel udelader mange mennesker overvejelser om denne risiko i deres pensionsordninger. Nogle tænker ikke på det. Mange tror ikke på, at de nogensinde får brug for det, eller de tror fejlagtigt, at de kan regne med, at Medicare betaler for alt, inklusive langtidspleje, når de fylder 65.
Det kan de ikke. Langtidspleje betragtes som frihedsberøvelse. Medicare, Medicare Supplements, Drug Plans og Advantage Plans er designet til at betale for lægebehandling og medicinomkostninger relateret til skade og/eller sygdom. Disse planer betaler typisk ikke til forlængede udgifter til langvarig frihedsberøvelse i de fleste situationer (dvs. hjælp til badning, spisning, påklædning, kontinens, toiletbesøg og forflytning), selv om der kan være omstændigheder, såsom kortvarig rehabiliteringspleje eller terminal sygdom, når Medicare, Medicare Supplements, Drug Plans og Advantage Plans kan betale for pleje.
Ifølge en Fidelity-rapport fra 2018 vil det gennemsnitlige par, der går på pension som 65-årig, have brug for 280.000 $ for at dække deres lægeudgifter ved pensionering. Det inkluderer ikke langtidspleje.
Hvorfor så meget? Udgifter til sundhedspleje stiger i alle kategorier – receptpligtig medicin, lægebesøg, hospitalsophold osv. Og vi lever også længere. Ifølge Society of Actuaries vil mindst én ægtefælle i en tredjedel af ægtepars husstande leve til 92 år.
Hvis du er heldig, forbliver du mentalt og fysisk i god form i høj alder. Min oldemand blev 98 år sidste år, og det var det første år, hun ikke bowlede i en liga! Desværre vil ikke alle være så heldige.
Det er svært at forudsige, om du får brug for langtidspleje, og jeg håber personligt, at du aldrig gør det, men som en del af din økonomiske planlægning og pensionsplanlægning skal du overveje omkostningerne ved pleje i dag, og hvordan du vil dække dem. 2017 Genworth Cost of Care Survey fandt, at de nationale gennemsnitlige årlige omkostninger for Home Health Aide Services var $49.192; 45.000 $ for værelse og kost på et plejehjem; og $97.455 for et privat værelse på et plejehjem - alt sammen støt stigende hvert år. Det er nationale tal; du kan tjekke omkostningerne i dit område på www.genworth.com. I Colorado, for eksempel, var de gennemsnitlige årlige omkostninger til værelse og kost i plejehjem $46.200; og et privat værelse på et plejehjem var $102.565. Et ophold på et privat plejehjemsværelse i tre år kan nemt koste 300.000 USD eller mere, afhængigt af hvor du bor.
Du ved, at hvis du eller din elskede har brug for langtidspleje, vil du på en eller anden måde modtage det. Spørgsmålet er:Hvordan vil du betale for det?
Der er en række alternativer at overveje, og nogle af dem omfatter:
For nogle mennesker vil det virke - men for andre vil det ikke. Et spørgsmål at overveje:Hvis du bruger en betydelig del af din opsparing på at passe den ene ægtefælle, vil der så være nok tilbage til at forsørge den anden resten af hans eller hendes liv?
Ægtefæller, søskende og voksne børn hjælper ofte med at yde pleje og/eller hjælper med at betale langtidsplejeudgifter. Hvis dette er din plan, skal du sørge for at diskutere det med din familie på forhånd. Husk, at hjælp til pleje i hjemmet ofte omfatter personlig hygiejnepleje, som du eller dine kære måske ikke er parate til at gøre. Bemærk også:Mere end halvdelen af staterne har et familieansvar lov, der kunne pålægge voksne børn at betale for nogle eller alle deres forældres udgifter til langtidspleje. En kvalificeret juridisk professionel kan hjælpe dig med at afgøre, om denne lov kan gælde for din situation.
Dagens politikker er typisk designet til at betale for langtidsplejeydelser, der er nødvendige i hjemmet, i plejehjem, voksendagpleje, plejehjem og hospice. Præmier kan være dyre og er typisk billigere, jo yngre du ansøger. Du bliver nødt til at evaluere din situation for at afgøre, om dette passer ind i din økonomiske pensionsordning. Hvis du allerede oplever visse typer helbredsproblemer, er du muligvis eller måske ikke berettiget til denne type forsikring.
For et par, der begge er 60 år, der køber identiske policer, er den gennemsnitlige årlige kombinerede præmie for to policer, der hver giver tre års ydelser startende ved $150/dag eller $4.500/måned, med 3 % sammensat årlig vækst og en 90-dages elimineringsperiode ( ventetiden, før ydelserne ville betale sig, når du er diagnosticeret med behov for langtidspleje), kan være cirka 3.490 USD om året.
Du kan købe en livsforsikring, der giver dig adgang til forsikringens dødsfald, mens du stadig er i live for at betale for langvarig eller kronisk pleje. Nogle af nutidens livsforsikringer tilbyder ryttere langtidsplejeydelser. Tilføjelse af ryttere til langtidsplejeydelser kan øge præmien for forsikringen. For at være berettiget til at købe livsforsikring med langtidsplejeydelser vil det kræve, at du opfylder visse sundhedsforsikringskrav. Hvis du aldrig har brug for at få adgang til policen for at hjælpe med udgifterne til langtidspleje, vil dine modtagere modtage dødsfaldsydelsen, som er en indkomstskattefri udbetaling, efter din død.
Nogle livrenter tilbyder fordelsryttere, der hjælper med at betale for langtidspleje, når det er nødvendigt. Nogle kræver sundhedsforsikring, mens andre ikke gør. Fordelene og yderligere omkostninger for denne dækning vil variere mellem kontrakterne. En livrente kan også give en stabil indkomststrøm til dig, når du går på pension. Ligesom andre finansielle produkter varierer annuitetsfunktioner og fordele meget mellem kontrakter. Livrenter er forsikringsprodukter, der kan være underlagt gebyrer, tilbagekøbsgebyrer og holdeperioder, der varierer fra selskab til virksomhed. Livrenter er typisk designet til pensionering eller andre langsigtede behov. Garantier for alle forsikringsprodukter understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. Arbejd med en betroet rådgiver for at hjælpe dig med at finde det rigtige produkt.
Nogle faciliteter tilbyder selvstændigt liv med mulighed for at flytte (når det er nødvendigt) til plejehjem, faglært sygepleje eller hukommelsespleje inden for samme facilitets campus. Tilgængelighed, omkostninger, boligvalg, niveauer af pleje, faciliteter og tjenester kan variere meget mellem faciliteter, så du bliver nødt til omhyggeligt at vurdere og sammenligne, hvad der er tilgængeligt i dit område.
Medicaid er regeringens program, der kan betale for langtidspleje og er generelt tilgængeligt for personer, der har aktiver under specifikke niveauer. Reglerne varierer fra stat til stat; du kan få specifikke oplysninger på https://longtermcare.acl.gov og/eller mødes med en kvalificeret professionel. Brug af Medicaid kan begrænse dine plejevalg, herunder hvor du modtager pleje, da ikke alle institutioner accepterer Medicaid-patienter. Den beslutning, du træffer, kan have indflydelse på din ægtefælles livsstil, så vær klar over konsekvenserne.
Jeg var 45, da min mor kom på plejehjem. Indtil det tidspunkt i mit liv havde jeg aldrig tænkt på, hvad jeg ville gøre, hvis jeg havde brug for pleje. Og så, da mor fik sat sig ind på sit værelse på plejehjemmet, mødte vi hendes værelseskammerat - en 42-årig mor, hvis børn kom for at besøge hende hver dag, når de kom ud af skolen. Hun havde multipel sklerose. Hun var på Medicaid og havde begrænsede valg om, hvor hun skulle modtage sin pleje.
Jeg begyndte straks processen med at købe min egen langtidsplejeforsikring.
Hvis du er i 50'erne eller 60'erne og føler dig i form, tror du måske ikke, at dette er noget, du skal bekymre dig om endnu. Men en finansiel eller pensionsordning, der ikke løser disse problemer, er ufuldstændig - og potentielt i fare. Tal med din rådgiver om, hvordan du kan forberede dig på at holde dig på sporet.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der tilbydes gennem Brookstone Capital Management LLC, (BCM), en registreret investeringsrådgiver. Blue Heron Capital LLC og BCM er uafhængige af hinanden. Forsikringsprodukter og -tjenester udbydes ikke gennem BCM, men udbydes og sælges gennem individuelt licenserede og udpegede agenter. Oplysningerne er ikke ment som skatte-, investerings- eller juridisk rådgivning og bør ikke stoles på som sådan. Du opfordres til at søge skat, investering eller juridisk rådgivning fra en kvalificeret professionel.