Hvis du arbejder for en virksomhed, der stadig tilbyder pension, har du sikkert mange gange fået at vide, hvor heldig du er.
Hvis du ikke har det og i stedet har en 401(k) eller 403(b) gennem din arbejdsgiver, har du måske allerede nu indset, at du måske skal skabe dit eget held. Det er op til dig at hjælpe med at vokse disse penge og så få dem til at holde gennem din pensionering, og det er ikke noget nemt koncept.
Det var ikke helt så tydeligt tilbage i begyndelsen af 1980'erne, da bidragsdefinerede ordninger først kom på banen, og så senere, da de begyndte at erstatte ydelsesbaserede ordninger.
Selvom de fleste arbejdere ville have foretrukket at beholde deres pension, mens de tilføjede en 401(k) som et særskilt frynsegode - som nogle virksomheder stadig gør - har ideen om at have kontrol over sine egne aktiver med potentiale til at samle mere rigdom altid været tiltalende . Derudover var der lokket med arbejdsgivermatchen, ofte udråbt som "gratis penge."
Arbejderne blev opfordret til at begynde at bidrage til deres 401(k)s så tidligt som muligt og til at bidrage så meget, som de kunne, og mange gjorde. Det var nemt takket være lønfradrag, og folk kunne godt lide, at de ikke skulle betale skat af den indkomst - især hvis de var højtlønnede i en høj skatteklasse.
Men folk syntes at glemme, at de skylder nogle af disse penge til IRS. De bliver bare ved med at lade de skatteudskudte konti vokse og ignorerer det faktum, at de en dag skal betale skat af deres bidrag og indtjening.
De, der tænker på de skattemæssige aspekter, antager for det meste, at når de går på pension, vil de have færre udgifter og mindre behov for indkomst, og dermed en lavere skattesats, end da de arbejdede. Det er den konventionelle visdom.
Sådan er det dog ikke helt gået. I modsætning til deres forældre og bedsteforældre, der tænkte på pensionering som en tid til at slappe af og bruge mindre, har Baby Boomers, der går på pension nu, ingen intentioner om at bremse. De ønsker ikke at nedtrappe deres livsstil; de vil føje til det med rejser, hobbyer, koncerter, middage ude, både og feriehuse.
Hvilket betyder, at når de går på pension, har mange babyboomere brug for den samme indkomst eller mere, ikke mindre, og de ender i samme skatteklasse eller en højere.
Jeg møder 401(k)-investorer, der er bekymrede for aktivallokering og porteføljespredning, hver gang markedet går op eller ned. Hvad de tilsyneladende ikke overvejer, når de ser på deres månedlige opgørelser, er aktivets placering og skattediversificering.
I stedet for at opdele deres penge i tre skattespande - en, der er udskudt med beskatning (IRA, 401(k)s, 403(b)s), en, der er skattepligtig (mæglervirksomhed og bankkonti) og en, der er skattefri (Roth-konti og indekseret universel livsforsikring) - de har en tendens til at beholde næsten al deres formue i den skatteudskudte spand. Som følge heraf æder skatterne stille og roligt deres hårdt tjente redeæg.
Og nu, da de ældste Boomers er ved at komme i 70'erne, er de også ved at finde ud af, hvilken effekt krævede minimumsdistributioner (RMD'er) kan have. De føler, at de er blevet sat i skattehåndjern - tvunget til at trække sig tilbage og betale skat af penge, de måske ikke engang har brug for.
Vi begynder faktisk at se folk i 70'erne, der betaler mere i skat, end da de var i 60'erne. Og de er ikke glade for det. Dette opsparingsværktøj, der skulle hjælpe arbejdere med at opbygge en bedre pension, kunne potentielt bringe deres livsstil i fare, hvis de ikke har lagt en skatteplan på plads.
Der er dog en måde at løse problemet på, og som med så mange aspekter af pensionsplanlægning, handler det om timing.
Når du når en alder af 59½ og kan få adgang til disse midler uden en straf, kan det give mening for 401(k)-fokuserede opsparere at begynde at flytte skatteudskudte penge til den skattefrie spand ved at konvertere nogle af dem til en Roth IRA og/ eller indekseret universel livsforsikring.
Der er ingen tid som nuet til at få det gjort. Her er grunden:
Jeg spørger ofte de mennesker, jeg ser:"I dit hjerte, tror du, at skatterne vil være højere eller lavere om 15 til 20 år fra nu?" Alle siger højere.
Hvis det er din forventning, hvorfor vil du så have alle de penge og vækst i din skatteudskudte spand? Hvorfor ville du ikke se på at lave noget skatteplanlægning nu?
Selvom du er yngre end 59½, kan du gøre noget for at undgå at betale mere senere. Jeg opfordrer alle til at bidrage til arbejdsgivermatchen på deres 401(k), men også at drage fordel af nutidens lavere skattesatser med en Roth IRA eller Roth 401(k). Du betaler skat af dine penge på forsiden, men når de først er på din konto, vil pengene vokse skattebeskyttet. Så ved pensionering vil kvalificerede hævninger komme ud skattefrit.
Jeg kommer fra Wisconsin, og der er masser af gårde deroppe, så jeg vil gå med den gamle analogi, at det er normalt smartere at betale skat af frøet end høsten.
Hvis du omhyggeligt har passet pengene i din 401(k), har du sandsynligvis set dem vokse gennem årene. Lad det ikke komme væk fra dig i pensioneringen. Bliv ved med at skabe dit eget held, og husk skatterne, når du bevæger dig fremad.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Heise Advisory Group er ikke associerede virksomheder. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må give skatterådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Heise Advisory Group er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. 614438
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.