Enhver, der nogensinde har tænkt på pension, har helt sikkert stillet sig selv et grundlæggende spørgsmål:Hvor meget skal jeg have sparet op? Desværre er svaret på denne gåde ikke enkel og heller ikke ensartet. Mængden afhænger af en række faktorer, og alles beregning skal kalibreres til deres personlige situation.

Mange store finansielle virksomheder har svært ved at bygge en annoncekampagne op omkring et koncept, der er så komplekst og har så mange bevægelige dele. De vil hellere bare give dig et måltal, der sandsynligvis er stort og skræmmende. Hvorfor bøvle med den matematiske ligningsdel, når det er så meget nemmere at sige:"Hvis du ikke har mindst 2 millioner dollar gemt væk, vil du ikke være okay."

Lad os kalde pension, hvad det egentlig er:20 til 30 års arbejdsløshed. Heldigvis kan denne type arbejdsløshed planlægges. Det er meningsløst at akkumulere opsparing på dine pensionskonti for at finansiere dette mål uden at basere det direkte på din situation.

For at forstå dette, lad os tage et dybere dyk ned i Nest-Egg-formlen:

Nest Egg =Manglende / tilbagetrækningsrate

Først:Bestem din mangel

For at løse for Nest Egg, lad os starte med at kvantificere det manglende input i tre trin.

1. Hvad er dine livsstilsmål, og hvor meget skal du bruge for at nå dem?

Jeg er ikke længere overrasket, når folk kommer ind for at få økonomisk rådgivning og aldrig har lagt et husholdningsbudget. Mange aner ikke, hvor meget de bruger måned til måned eller år til år. Når en finansiel professionel anmoder om at se et budget, betyder det ikke, at du er i problemer; vi skal kende disse tal som input til den økonomiske planlægningsproces. Budgettet kan være det vigtigste tal i en økonomiplan. Du skal være ærlig over for dig selv, for hvis du undervurderer dit budget som pensionist, vil du kun få resultater, der er mere rosenrøde end virkeligheden.

Mit råd:Tag dig god tid og beregn dit budget. Der er to nemme måder at hjælpe med denne øvelse. Først kan du skrive "budget regneark" i Google og vælge et fra billedsektionen. Den anden måde at beregne dit budget på er at tage din nettoløn, når den flyder ind på din checkkonto, trække eventuelle penge, du sparer ind på en opsparingskonto, en ikke-kvalificeret mæglerkonto eller IRA - hvad der end er tilovers er dit husstandsbudget, fordi hvis du ikke sparer, bruger du. En anden adfærd, som jeg har bemærket fra pensionister, er, at de fleste mennesker ikke ændrer deres livsstil, når de går på pension, så planlæg for den fulde livsstilsomkostning.

2. Hvad er dine kilder til garanteret indkomst? Tilføj dem alle sammen.

• De fleste amerikanere forventer at modtage sociale ydelser på et tidspunkt i pensioneringen. Hvad de ikke kan være så sikre på, er, hvordan socialsikringsprogrammet vil se ud, når de kommer i mål, og hvornår (eller hvis) de vil se leveomkostningsjusteringer (COLA), der følger med inflation. Så det er vigtigt at få mest muligt ud af disse fordele med strategier, der passer til din families behov.
• De arbejdsgiverpensioner, der engang var en vigtig faktor i næsten enhver pensionists indkomstordning, er langt mindre almindelige, end de plejede at være. Hvis du er så heldig at have en, så sørg for at forstå, om du har en COLA, og hvordan den virker. Gør også dit bedste for at afgøre, om din virksomhed vil forblive stabil, og om din pensionsordning er sikker.
• Du har muligvis andre indtægtskilder, du regner med, såsom lejeindtægter, som afhænger af belægning, og livrenteindtægter, der sandsynligvis ikke har en COLA. Hvis det er tilfældet, så vær ærlig over for dig selv om, hvor stabile disse indkomstkilder vil være gennem hele din pensionering.

3. Hvad er manglen?

Hvis dine garanterede indkomststrømme ikke er nok til at betale for dine livsstilsmål - lad os sige, at du kræver 5.000 USD om måneden, og din garanterede indkomst er 3.000 USD - har du et hul eller et underskud på 2.000 USD om måneden. Du skal trykke på dit redeæg for at udligne forskellen. Denne mangel på $2.000 er det reelle tal, som du bør bygge din udbetalingsstrategi omkring – og din overordnede økonomiske plan.

Næste:Beslut dig for en tilbagetrækningssats

Dernæst skal vi bestemme vores tilbagetrækningssats.

I årevis regerede "4%-reglen" øverst som mål for, hvor meget pensionister kunne trække hvert år ud af deres investeringsopsparing - med årlige stigninger for inflation - og føle sig rimeligt sikre på, at de ikke ville overleve deres pensionsportefølje. For eksempel, hvis du havde sparet 400.000 USD, kunne du under 4 %-reglen hæve omkring 16.000 USD i det første år af din pensionering.

Det skal bemærkes, at selvom 4 %-reglen er et godt sted at starte, har den nogle problemer - mest fordi den gør visse antagelser baseret på historiske data, som ikke nødvendigvis gælder for nutidens markedsplads.

Den gamle 4%-regel ville være fantastisk, hvis vi var i en perfekt verden, hvor du vidste, at du kunne få et magisk afkast på 7% hvert eneste år; Desværre lever vi i et miljø, der er volatilt, og jeg føler, at investorer bør forberede sig på markeder, der kan være op på 10 % det ene år og ned med 20 % det næste.

Imidlertid er 4 %-reglen enkel og, mener jeg, stadig et godt udgangspunkt - en retningslinje, ikke en regel - for pensionsplanlægning. Det er beregnet til at få dig i boldgaden.

Gør nu matematikken

Lad os nu springe tilbage i tiden til algebraklassen i ottende klasse. Vi kan løse for Nest Egg ved at tage vores årlige underskud på $24.000 og dividere med vores 4% tilbagetrækningsrate, hvilket giver et resultat på $600.000. Det er det, du skal have gemt under disse antagelser. Det er ikke helt så skræmmende som tallet på 2 millioner dollars, vi citerede tidligere, men det er heller ikke en stor ændring.

Når du først har denne beregning af udgangspunktet, anbefaler jeg stærkt, at du taler med din finansielle rådgiver om at køre en stresstest for at se, hvordan dine investeringer ville reagere gennem en alvorlig nedtur eller et langvarigt bjørnemarked. Foretag derefter de nødvendige ændringer for at sikre den livsstil, du ønsker at leve i pension.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.