De fleste af os har arbejdet for en virksomhed, der tilbød 401(k)-planer til deres medarbejdere. Faktisk har du og jeg sandsynligvis arbejdet for flere virksomheder, der giver denne fordel. Og som et resultat, kan du have et antal 401(k)-planer til dit navn, hvis du åbnede en konto hos hver arbejdsgiver.

Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting. De fleste mennesker bør trods alt altid bruge en 401(k), hvis deres arbejdsgiver tilbyder en - også selvom arbejdsgiveren ikke matcher. 401(k)s er kraftfulde skattebegunstigede konti, som du bør drage fordel af, uanset om din virksomhed også spiller ind eller ej.

Så lad os sige, at du flittigt har pumpet penge ind i din 401(k) hos hvert eneste firma, der tilbød en. Men så skiftede du job. Du startede en ny 401(k) hos det nye firma - og fik derefter travlt og efterlod de gamle konti (eller måske endda glemte dem). Hvad sker der med alle de gamle konti? Skal du gøre noget ved dem?

Måske. Det er vigtigt at forstå, hvad du kan gøre med gamle 401(k)'er fra tidligere arbejdsgivere og derefter kende det rigtige valg at træffe for at administrere disse konti. Her er, hvad du bør vide.

De 3 handlinger, du kan tage med Old 401(k)s

Der er tre hovedmuligheder, som du kan udforske, når det kommer til at træffe beslutningen om, hvad der sker med en 401(k), du har hos en tidligere arbejdsgiver. Dette gælder både traditionelle 401(k)s og Roth 401(k)s.

Du kan enten:

1. Efterlad dine gamle 401(k)s hos din gamle arbejdsgiver

Den første mulighed er at ikke foretage sig noget overhovedet. Du kan efterlade din 401(k) hvor den er, hvilket kan give mening, hvis det er i en fremragende, billig plan med gode investeringsmuligheder. Du kan ikke bidrage med flere midler til det, men du kan beholde pengene investeret.

Hvis du er nysgerrig efter denne mulighed, skal du vide, at nogle arbejdsgivere har magten til at sparke dig ud af planen. Hvis du ikke længere er ansat, har arbejdsgiveren nogle gange mulighed for at beslutte, at de ikke ønsker at betjene kontoen længere. I så fald kan de åbne IRA i dit navn og placere dine aktiver i IRA.

Det er noget, der er helt uden for din kontrol - og det er måske allerede sket med en gammel 401(k), og du vidste det ikke engang.

2. Rul din gamle 401(k) til din nuværende 401(k)

Denne mulighed forudsætter, at du deltager i din nye 401(k), hvilket du igen burde gøre, hvis du har adgang til en! Det forudsætter også, at din nye arbejdsgiver tillader dig at gøre dette. Tjek med din fordelsafdeling for at se, om de tillader rollovers til planen. Hvis det er tilfældet, kan du lægge dine 401k(s) fra tidligere arbejdsgiver(e) ind i din nye plan med din nuværende virksomhed.

3. Overfør midlerne fra gamle 401(k)-planer til en ny IRA

Dette er den mest populære mulighed af mange grunde (som vi kommer ind på nedenfor). Ved at overføre gamle 401(k)s til én ny IRA, vil du højst sandsynligt give dig selv flere muligheder og kontrol over dine investeringer.

For det meste er alle disse tre muligheder identiske ud fra et skattemæssigt perspektiv. Uanset om du forlader din plan, hvor den er, flytter fra 401(k) til 401(k) eller laver en rollover til en IRA, er der ingen skattemæssige konsekvenser. Mange mennesker tror fejlagtigt, at rollovers udløser skat, men det er ikke sandt, fordi du ruller over på en lignende type konto. Den eneste forskel er, at 401(k) er sponsoreret af din arbejdsgiver, og IRA står i dit navn og holdes uden for din arbejdsgiver.

Hvorfor de fleste mennesker bør vælge at foretage en 401(k) rollover

At vælge at overføre gamle 401(k)-konti hos tidligere arbejdsgivere til én ny IRA i dit navn med en depotbank, du stoler på, er sandsynligvis din bedste løsning. Hvorfor? Her er nogle af hovedårsagerne:

1. Du får flere investeringsmuligheder.

Når du investerer penge i en 401(k), er du begrænset til en udvalgt menu med investeringer, der er tilgængelige i den pågældende plan. Du får måske 10 eller 15, og sjældent mere end 20 eller 25. Du behøver ikke nødvendigvis bruge mange muligheder for at opbygge en god portefølje, men flere muligheder betyder mere at vælge imellem (og muligvis bedre valg). Brug af en IRA giver dig mulighed for at shoppe på markedet og finde billigere midler til at bruge, som bedre matcher dine økonomiske mål.

2. Du kan muligvis investere i fonde med lavere gebyrer.

Som en generel regel har IRA'er tendens til at være billigere end 401(k)s. Du har mere fleksibilitet til at finde investeringer med lavere gebyrer, når du investerer med en IRA, fordi det er din konto, du har i en institution, du vælger. Dine 401(k)s lader dig hænge fast i, hvad din arbejdsgiver giver dig inden for planen. Det er ikke udelukket at spare 1 % om året i underliggende gebyrer, når du går over til en IRA.

3. Du får mulighed for at konsolidere konti.

Normalt når folk arbejder på deres økonomiske planer, er den første ting, de begynder at tage fat på, at forbedre organisationen og klarheden omkring deres penge. Konsolidering hjælper med at nå disse mål.

Når du har et stort antal konti, alle spredt ud over flere institutioner, er det meget at administrere. Det er svært at spore saldi, gebyrer og alle de andre små detaljer forbundet med hver konto, som du har brug for at kende. Det gør tingene mere komplicerede, end de behøver, når det er en mulighed at have alt på ét sted.

For ikke at nævne, når du når din officielle pensionering og har brug for at tage hævninger fra dine pensionskonti, er det virkelig nyttigt at have dem alle på én finansiel institution. Hvis du har 10 forskellige pensionskonti hos 10 forskellige institutioner, skal du oprette udbetalingsstrategier og -processer for hver enkelt.

Du skal enten arbejde for at konsolidere alt på det tidspunkt eller arbejde med alle dine gamle arbejdsgivere og finansielle institutioner for at koordinere disse tilbagetrækninger. Konsolidering betyder en ting mindre, du skal bekymre dig om med din økonomi.

4. Det er nemmere at få hjælp fra din økonomiske rådgiver.

Hvis du vil have en professionel til at hjælpe dig, er det svært at få din rådgiver til at administrere din 401(k), fordi det er din konto hos din arbejdsgiver. Din finansielle rådgiver har ikke adgang til det på samme måde, som de kunne hjælpe med at administrere en IRA.

Med en 401(k) kan de ikke overvåge kontoen regelmæssigt, de kan ikke rebalancere for dig, og de kan ikke udføre investeringshandlinger. At rulle aktiver ind i en IRA giver dig mulighed for at få mere hjælp fra din rådgiver, hvis du ønsker professionel hjælp til at administrere disse investeringer.

5. Du nyder godt af flere skattefordele med en IRA, hvis du interesserer dig for at give velgørende formål.

Den nye skattelov gør velgørende gaver mindre skattefordele for mange donorer. Men hvis du er over 70½, kan du give til velgørenhed skattefrit fra din IRA via en kvalificeret velgørende distribution (QCD). Arbejdsgiverplaner tillader ikke QCD'er. At begynde at konsolidere alt i IRA'er i dag giver dig mulighed for at drage fordel af QCD'er i fremtiden.

6. Det er nemmere at drage fordel af Roth-konverteringer.

Når du kommer tættere på pensionering, kan det være rigtig fordelagtigt at konvertere traditionelle IRA-dollars til Roth-dollars, når du falder ind i lavere skatteklasser. De er ikke for alle, men de kan være et kraftfuldt planlægningsværktøj - og du kan kun gøre dem med en IRA.

En anden ting at huske på, når du taler om Roths:RMD'er er aldrig påkrævet med en Roth IRA. Men hvis du har en Roth 401(k), skal du begynde at tage dem, når du bliver 70½. Så hvis du i det mindste har en Roth 401(k), vil du overveje at rulle den over til en Roth IRA for at undgå besværet med RMD'er.

Når du bør efterlade en 401(k)-plan (eller rulle den ind i din nye 401(k))

Når alt dette er sagt, er det ikke altid den bedste beslutning for alle at lave en 401(k) rollover til en IRA. At gøre det medfører et par risici og åbner døren for nogle økonomiske fejl.

At rulle dine penge ind i en IRA kan give dig lavere gebyrer og flere muligheder, for eksempel, men det hjælper dig ikke meget, hvis du bliver suget ind i at købe investeringer, der ikke er rigtige for dig.

Eller du kan fuldføre din rollover til en IRA, men derefter lade pengene sidde i kontanter, hvilket skaber et kontant træk på dit potentielle afkast. Det er ikke penge, du kommer til at røre ved i lang tid, så du skal investere dem og holde trit med inflationen.

Her er, hvad du ellers skal tænke på, før du træffer en endelig beslutning, så du kan sørge for at gøre det, der er bedst for dig.

• Tjek omkostningerne. Mens en IRA normalt betyder adgang til investeringsmuligheder med lavere gebyrer, 401(k)s bliver bedre og omkostningerne falder. Dette gælder især, hvis du er i Thrift Savings Plan (TSP) for embedsmænd og medlemmer af militæret. TSP'en er en superlavprisplan, så du vil måske holde fast i den, hvis du antager, at lavprisforvaltere som Fidelity, Schwab og Vanguard ikke giver dig bedre muligheder og endnu lavere gebyrer.
• Tænk på Roth IRA-bidrag i bagdøren. Når du ruller dine 401(k)s til en IRA og ender med en masse penge i traditionel IRA, vil du stå over for et større skattepligt, når du laver bagdørs Roth IRA-bidrag. Den større skattepligt kan meget vel afholde dig fra at drage fordel af denne populære strategi. Så sørg for, at du taler med dine betroede rådgivere for at afgøre, om bagdørs Roth IRA-bidrag er på dagsordenen, før du behandler eventuelle rollovers.
• Du får muligvis mere føderal beskyttelse fra domskreditorer. Dette er ikke en juridisk anbefaling, men nogle har foreslået, at at holde dine midler i en 401(k) kunne beskytte nogle af dine penge mod domme, der er truffet mod dig. Her er et eksempel:Hvis du bor i Californien, og en kreditor får en dom mod dig - med andre ord, nogen sagsøger dig, og du taber og skylder penge - kan denne domskreditor muligvis inddrive fra din pensionskonto.

I Californien kan nogle pensionskonti, såsom 401(k)s og overskudsdelingsplaner, være beskyttet mod dette. Andre konti, som IRA'er, kan være mere sårbare. Igen, dette er ikke juridisk rådgivning, og hvis du har specifikke spørgsmål omkring dette, skal du kontakte din advokat for at få klarhed over dette specifikke spørgsmål. Men hvis du er en person, der er bekymret for domme, som læger, der kan være i fare for sager mod dem, er dette en grund til at holde pause og tænke, før du foretager en 401(k) rollover til en IRA.

I sidste ende er den bedste valg for dig, når det kommer til at rulle over dine 401(k) konti hos tidligere arbejdsgivere (eller ej) kommer ned til detaljerne i din situation. Mens det giver mening for de fleste at rulle 401(k)s til en enkelt IRA med en depotmand, du stoler på, er der altid undtagelser. Vurder omhyggeligt dine valg, og kør tallene på hver, før du træffer et endeligt valg om, hvad du skal gøre med de 401(k)'er, du måske har efterladt.