Ethvert seminar, du deltager i, program, du ser, eller artikler, du læser om forberedelse til pensionering, er nødt til at nævne vigtigheden af ​​at sætte mål.

Det er udgangspunktet for enhver form for økonomisk planlægning, men det er ikke så enkelt, som det lyder. Alle ønsker at være "tilpas" og føle sig "sikre". Hvad det betyder, er dog forskelligt for os hver især. Og det kan være skræmmende at bore ned til detaljerne.

Fordi indkomst er alt i pension, er det et godt sted at begynde. Her er fire ting at tænke på, når du sætter dine indkomstmål:

1. I hvilken alder håber du at gå på pension?

Hvis din gymnasiesammenkomst blev afholdt i weekenden, og alle talte om deres pensionsplaner, hvordan ville du så svare på det spørgsmål? (Jeg garanterer dig, det ville dukke op.) Det er ikke en dårlig idé at forsøge at forudse, hvilken alder du gerne vil gå på pension, men der er flere faktorer, du skal huske på.

Hvis du beslutter dig for at gå på pension før 59½ år - vil du sandsynligvis ikke være i stand til at få adgang til nogle af dine aktiver (penge i en 401(k) eller IRA, for eksempel) uden at betale en tilbagetrækningsbod. Og selvfølgelig vil dine sociale ydelser ikke være tilgængelige, før du fylder 62.

Når du er 62 år, kan du aktivere den sociale sikringsindkomststrøm - men du vil modtage op til 25 % mindre, end du ville have, hvis du ventede på din fulde pensionsalder (baseret på din fødselsdato, det er 66 eller 67 år).

Du vil også overveje din ægtefælles alder. Husk, at Medicare ikke starter, før du fylder 65. Hvis du og din ægtefælle begge holder op med at arbejde, vil du sandsynligvis miste eventuelle arbejdsgiver-sponsorerede ydelser, så du betaler for væsentlige ting som sundheds-, tand- og livsforsikring ud af din egen lomme.

2. Hvor længe forventer du, at din pension vil vare?

Amerikanerne lever længere - og det er en vidunderlig ting. Men det betyder også, at din pension kan vare 20, 30 eller endda 40 år.

Ifølge data fra Social Security Administration kan en mand, der fylder 65 år i dag, forvente at leve i gennemsnit indtil 84,3 år. Og en kvinde, der fylder 65 år i dag, kan forvente at leve i gennemsnit indtil 86,7 år. Omkring én ud af hver fjerde 65-årige i dag vil leve over 90 år, og én ud af 10 vil leve over 95 år.

Det er lang tid at skulle strække din opsparing ud. Og det er grunden til, at når vores kontor laver en finansiel plan, kører vi den til 100 år – bare for at være på den sikre side.

Se på dit eget helbred og din familiehistorie. Hvis du forventer at leve et langt liv, skal du finde ud af, hvordan du betaler for det. Hvilket betyder, at du vil overveje. …

3. Hvordan kommer dine udgifter til at se ud?

Alles prioriteter er forskellige. Du ønsker måske at rejse på pension. Eller ikke. Du vil måske melde dig ind i en motorcykelklub. Eller ikke. OK, sandsynligvis ikke. Pointen er, at de ting, du bruger dine penge på, kan ændre sig, men du vil stadig have udgifter - og du kan og bør sammensætte et foreløbigt budget for at finde ud af, hvor meget du skal bruge for at leve den livsstil, du ønsker.

Folk tror, ​​at deres omkostninger vil gå langt ned i pension, men det er ikke altid tilfældet. Du får mere tid til de sjove ting:hobbyer, gå ud og spise og til museer, film eller boldspil. Få af disse ting er gratis.

Du vil sandsynligvis også se dine sundhedsudgifter stige, når du bliver ældre. Og hvis du har brug for langtidspleje, kan du bruge 4.195 USD om måneden eller mere til en hjemmehjælper eller 7.441 USD til et semi-privat værelse på et plejehjem.

Inflation vil også spille ind. Posterne i dit første års pensionsbudget koster ikke det samme beløb, når du er i dit 10. eller 20. år. Og socialsikringens leveomkostningsjusteringer (COLA) er notorisk utilstrækkelige, især når det kommer til at holde trit med vigtige udgifter, såsom receptpligtig medicin, forsyningsselskaber og husleje. Hvis du beslutter dig for, at du for eksempel kan klare dig med 60.000 USD om året, har du brug for mere end 80.000 USD 10 år senere (baseret på en årlig inflationsrate på 3 %).

Måske har du sparet nok til at dække forskellen. Eller ikke. Så spørgsmålet bliver. …

4. Hvor meget kan du akkumulere før du går på pension?

Du har måske hørt udtrykket "pensionsindkomstgab." Det er forskellen mellem din pensionsindkomst (kombinerer alle dine forventede indkomststrømme) og dine faktiske udgifter.

Hvis du ikke er gået på pension endnu, kan du foretage justeringer for at hjælpe med at håndtere et forventet underskud - ved at arbejde længere, spare mere, foretage ændringer i din portefølje og/eller andre strategier. Men når du først går på pension, bliver det meget sværere. Du bliver muligvis nødt til at skære ned på dine udgifter - reducere din drømmelivsstil. Eller du skal måske tilbage på arbejde.

Hvilket betyder, at du virkelig ikke ønsker at fløjte, når din store dag nærmer sig.

Lav en plan - nu. Prøv at vælge den alder, du tror, ​​du gerne vil gå på pension og tilbage i det, under hensyntagen til, hvad du har, hvad du har brug for, det afkast, du vil kræve af dine investeringer, og hvordan du kan maksimere kilderne til garanteret indkomst , såsom social sikring, arbejdsgiverpension eller en livrente.

Tag dig tid til virkelig at tænke over, hvad det betyder for dig at være komfortabel og økonomisk sikker. Og find de produkter og strategier, der vil bringe dig derhen.

Sæt derefter et andet mål:at overvåge og opdatere denne plan hvert år eller deromkring.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.