Nytår er en dag med fornyelse - det perfekte tidspunkt til at skabe den slags personlige beslutninger, der er beregnet til at forbedre dit liv. Med andre ord, den perfekte dag til at gennemgå din personlige økonomiske situation.
Et årligt regnskab over din økonomi burde være en rutine for alle, men det er det ikke for de fleste.
Hvis det beskriver dig, så start øverst på denne liste med ni trin til at få orden på dit finansielle hus, og arbejd dig igennem hvert punkt. Hvis du allerede er godt organiseret, er du velkommen til at springe ned på listen, indtil noget falder dig i øjnene.
Dette første trin er enkelt:Lav bare en liste over alle dine aktiver og passiver. Denne proces hjælper med at styrke et finansielt hus, fordi den viser, hvor der kan være strukturelle svagheder. Endnu vigtigere, hvis du ikke har en balance, og der sker noget med dig, vil søgen efter dine aktiver blive en begravet skattejagt. Hvad du bruger er ligegyldigt - et regneark eller en app er fint. Angiv hvert aktiv eller passiv, som det hedder, med kontonumre, den opkrævede rentesats og aktuelle modtagerbetegnelser. Giv så mange eller så få detaljer, som du vil. Hvis du gør dette ved årets udgang, hvert år, får du 10.000 fods overblik over din økonomiske situation og giver en god fornemmelse af, hvordan du vokser eller ej økonomisk.
Der er god gæld, og så er der dårlig gæld. God gæld kan være et fastforrentet realkreditlån, både for skatteafskrivningen og sikkerheden ved at vide, at du opbygger egenkapital. Dårlig gæld kan være studielån eller kreditkort med en rente, der er væsentligt højere, end din portefølje nogensinde kunne tjene på årsbasis. I det nye år skal du prøve at betale den højeste rente først og finde muligheder for at konsolidere.
Derudover er der både en praktisk og følelsesmæssig side ved at betale ned på gæld. Hvis du for eksempel modtager en stor bonus, ikke har kreditkortgæld og har et lavt fastforrentet realkreditlån, kan det give økonomisk mening at investere midlerne i din portefølje. Nogle mennesker kan dog beslutte at betale ned på deres realkreditlån i et forsøg på at påvirke deres balance. I dette tilfælde kan udsigten til at blive gældfri føles mere givende end det ekstra afkast, der kan komme fra at investere.
Til sidst skal du gennemgå din kreditrapport. Du kan få en gratis kopi fra de tre nationale kreditbureauer årligt, et særligt klogt træk i denne tid med identitetstyveri.
Find et værktøj, der fungerer for dig, uanset om det er et Excel-regneark eller en app på din telefon til at oprette et budget og spore dine indtægter og udgifter. Du ved måske allerede, at dit Pilates-medlemskab koster 200 USD om måneden, eller at du næsten ikke ser tv og alligevel betaler et latterligt beløb for kabel, men at se det skrevet ned vil hjælpe dig med at trimme de fleste forvoksede husstandsbudgetter.
Døden er en ting, de fleste mennesker arbejder hårdt for at undgå at tænke på, men lad os se det i øjnene:Det er noget, der vil ske for os alle en dag, og det er vigtigt at være forberedt. Sørg for, at du har valgt både primære og betingede modtagere for alle modtagerudpegede aktiver, herunder 401(k)s, pensioner, livrenter og forsikringspolicer, og at de er opdaterede. Overvej også Payable on Death (POD) eller Transfer on Death (TOD) konti for individuelt navngivne bank- eller mæglerkonti. Undladelse af at gøre det kan medføre, at aktiver fejlagtigt går til en tidligere ægtefælle i stedet for børn. Endnu værre, uden betegnelser vil dine aktiver sendes til skifteretten til sortering, hvilket kan være dyrt og tidskrævende i et øjeblik, hvor arvinger generelt ønsker, at deres afdøde kæres økonomiske anliggender er afsluttet hurtigt.
Indstil det ikke bare og glem det - revurder dine behov, for de kan og ændrer sig fra år til år. Dette gælder for alle dine forsikringsbehov:husejere, biler, liv, handicap, paraply osv. Betaler du de høje omkostninger for en hel livsforsikring, når alt hvad du egentlig har brug for er en tidsbegrænset politik? Har du en paraplypolitik, der tilbyder ansvarsbeskyttelse over de grænser, der tilbydes under dine husejere og/eller bilpolitik i tilfælde af, at du bliver sagsøgt, fordi din normalt søde hund, Duke, bed postbudet? En periodisk gennemgang af dine forsikringer er en forsigtig øvelse, der kan betale sig stort, når eller hvis det uforudsete sker.
Har du børn eller rejser meget, er dette efter min mening obligatorisk. Hvem vil være dine børns værge, hvis du og din partner passerer for tidligt? Hvem skal føre tilsyn med midlerne, og hvordan de fordeles? Har du en sundhedsfuldmagt eller økonomisk fuldmagt? Er du for nylig flyttet til en ny stat, hvor lovene kan være anderledes?
Ejendomsplanlægning er mere end blot at have et testamente. Hvis du vælger ikke at informere din familie om din ejendomsplan, mens du bor, så sørg for, at de ved, hvor de kan finde dine økonomiske dokumenter i tilfælde af din bortgang, så de nemt kan afvikle din ejendom og komme videre uden yderligere stress eller tab af aktiver.
Der sker dårlige ting. Har du tre til seks måneders likviditetsreserver til at betale for din livsstil, som kan trækkes på inden for 24 timer? Du ønsker ikke at stole på at frasælge illikvide aktiver, afvikle investerings- eller pensionskonti eller blive tvunget til at optage yderligere lån. Hvis du starter fra bunden med at opbygge din nødreserve, bør du slå dette punkt op på din huskeliste.
Forpligt dig til at maksimere din opsparing ved at bruge arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger såsom 401(k)s, 403(b)s eller oprette en månedlig indbetaling til din IRA og gense dine valg eller bidragsbeløb hvert år for at sikre, at de stemmer overens med dine mål. Har du kollegie-bundne børn? Brug en 529-plan, skift og rebalancer mellem den og traditionelle opsparinger afhængigt af, hvordan dit liv, din pensionsordning og dine børns ambitioner ændrer sig, efterhånden som I begge bliver ældre. Og vigtigst af alt, gør disse fradrag automatiske - hvis pengene aldrig rører din bankkonto, vil det psykologisk ikke føles, som om du har mistet noget.
Mange mennesker bruger journaler, fordi at sætte pen på papir kan hjælpe dig med at dokumentere og nå dine langsigtede og kortsigtede økonomiske mål. Du kan være så besat og detaljeret, som du vil, forudsat at det er nyttigt. At skrive det ned betyder ikke, at arbejdet er udført, men det gør det meget mere sandsynligt.
Endelig, hvis du er nået til slutningen af denne liste og stadig har spørgsmål, så ring til en kyndig ven eller et familiemedlem eller hyr en betroet finansiel rådgiver. Hvis du sprang det helt over, så gør det samme. Det nye år er et perfekt tidspunkt til at revurdere, hvad der går godt, og hvad der skal forbedres i dit økonomiske liv. Og hvis du foretrækker, at nogen leder dig gennem hvert af disse trin, er der ingen skade i at bede om hjælp.