Som en kilde til garanteret indkomst er social sikring en vigtig del af en pensionsordning. Men alt for mange mennesker tænker lidt over deres muligheder, når de ansøger om fordele. I stedet vælger de at gøre krav på en af tre adskilte perioder:ved den tidligst mulige mulighed, ved fuld pensionsalder eller ved den senest mulige mulighed. Ved at undlade at undersøge alle dine muligheder, kan du efterlade penge på bordet.
Mere end halvdelen af amerikanerne nævner social sikring som den største del af deres pensionsindkomst, når de nærmer sig slutningen af deres karriere. Heldigvis, hvis du følger et par specifikke trin, kan du sikre dig, at du har den bedst mulige information tilgængelig om fordele og ulemper ved at gøre krav på forskellige aldre. Ved at bevæbne dig selv med information kan du positionere dig selv for at maksimere din månedlige socialsikringsydelse og skabe en mere behagelig pensionering.
Den føderale regering baserer din socialsikringsydelse på de 35 år af din arbejdshistorie, hvor du tjente mest. For dem med en uafbrudt arbejdshistorie, der strækker sig over mere end 35 år, betyder det, at år med lav indtjening udelukkes fra beregningen, hvilket øger din samlede fordel.
Men dem med afbrudt arbejdshistorie, eller som begyndte at arbejde senere eller stoppede med at arbejde tidligt, har muligvis ikke en komplet historie på 35 år. I disse tilfælde erstattes disse år med nuller med henblik på ydelsesberegning.
Du har brug for mindst 10 års arbejdshistorie for at modtage sociale sikringsydelser, undtagen i tilfælde af en ikke-arbejdende ægtefælle til en arbejder med denne type beskæftigelseshistorie. Ikke-arbejdende tidligere ægtefæller, der var gift i 10 år eller mere, kvalificerer sig også baseret på deres tidligere ægtefælles ansættelseshistorik.
Under det nuværende sociale sikringssystem kan du begynde at modtage ydelser når som helst begyndende i en alder af 62 og slutter ved en alder af 70. Mens krav på en alder af 62 sætter indkomst på din bankkonto ved den tidligst mulige lejlighed, har denne beslutning en omkostning. Figur 1 viser, hvordan en ydelse på 1.000 USD om måneden, der forventes ved fuld pensionsalder, påvirkes af at kræve tidligt og kræve senere. Ansøgning ved 62 år reducerer den månedlige ydelse med 25 %, mens man venter til 70 år øger ydelsen med 32 %. Der er ingen fordel at opnå ved at vente til efter 70 år med at gøre krav i henhold til den nuværende ydelseslov.
Figur 1:Fordele ved at vente med at kræve social sikring
Hvis du er født i 1955 eller senere, er alderen, hvor du kan modtage fuld pension, mellem 66 og 67 år, afhængigt af din fødselsdato.
Hvert år udarbejder Social Security Administration opgørelser til begunstigede. Du skal tilgå din erklæring online, medmindre du er over 60 år, i hvilket tilfælde du stadig kan modtage en snail mail-version. Social Security tilbyder også et online pensionsvurderingsværktøj, som du kan finde på https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html. Det anbefales, at du tilmelder dig en social sikring online-konto for at få adgang til systemet, hvilket du kan gøre på https://www.ssa.gov/site/signin/en/.
Retirement Estimator-værktøjet giver oplysninger om:
Dine estimerede ydelser ændrer sig fra år til år baseret på din nuværende indtjening, som Social Security antager vil fortsætte indtil pensionering. Derfor er et gammelt overslag måske ikke længere gyldigt, især hvis du har skiftet arbejdsgiver, job eller den tid, du bruger på jobbet.
Du modtager kun socialsikringskreditter for job, hvor du og din arbejdsgiver betaler til systemet. Så hvis du arbejder "fra bøgerne", vil disse indtægter ikke øge din eventuelle sociale sikringsydelse.
For at sikre, at din indtjeningshistorik er korrekt, skal du gennemgå den og sikre dig, at der ikke mangler noget. Hvis der er unøjagtigheder, kan du kontakte Social Security enten via telefon eller over webstedet for at rette disse problemer. Du vil sikre dig, at din indtjeningshistorik er korrekt, fordi Social Security Administrations bruger din tidligere indtjeningshistorik til at beregne dine fremtidige ydelser.
For at bestemme den bedste måde at maksimere din månedlige socialsikringsydelse skal du følge disse fem trin:
Diskuter din familiehistorie og nuværende helbredstilstand med dine sundhedsudbydere for at få et pålideligt billede af, hvor længe du kan forvente at leve, mens du husker på, at de fleste pensionister undervurderer deres forventede levetid. Selvom denne proces kan føles morbid, er den afgørende for at få mest muligt ud af din socialsikringsydelse. Hvis din familie har en tendens til at have en stærk levetid, kan det give mening at udsætte ydelserne. Men hvis du har en alvorlig eller kronisk helbredstilstand, kan det være fornuftigt at ansøge tidligere.
Kontekstualiser din pensionsindtjening ved at analysere, hvor meget din indkomst ville være hver måned, hvis du trak på social sikring i hver alder og kontraster dette med din livstidsydelse i hver alder. Dette kaldes en indkomstgab-analyse, som du kan udføre ved hjælp af de estimerede ydelser fra Social Security. Social Security tilbyder en række nyttige lommeregnere til at hjælpe dig med at få et bedre greb om dine ydelser og pension på https://www.ssa.gov/planners/calculators/.
At øge din indtjening er en af de bedste måder at maksimere din ultimative fordel. Enhver højere indtjening år senere i livet vil erstatte lavere indtjening år, hvis du har 35 års arbejdsindtjening historie. Hvis du ikke gør det, kan det kun hjælpe at maksimere din indtjeningshistorik så meget som muligt med hensyn til at modtage yderligere kreditter, der udmønter sig i en højere fordel.
Ægtepar vil have mange flere muligheder at gennemgå, når de skal beslutte, hvornår de skal indgive. Hvis du er født den 1. januar 1954 eller før, kan du, når du når fuld pensionsalder (forudsat, at du endnu IKKE har gjort krav på dine ydelser), bruge en begrænset ansøgning til at kræve en ægtefælleydelse. Dette giver din egen fordel mulighed for at fortsætte med at vokse. Du kan derefter skifte til dit eget højere ydelsesbeløb, når du fylder 70 år. Hvis du er født efter 1. januar 1954, er denne mulighed ikke længere tilgængelig.
I så fald skal du overveje fordelene ved at modtage sociale ydelser i forhold til at fortsætte med at arbejde. For at gøre dette skal du overveje, hvad din fordel ville være, hvis du gik på pension nu i forhold til, hvad det ville være senere, hvis du fortsætter med at arbejde. Det er også en god idé at tage højde for aldersforskelle, forskelle i forventet levetid, forskelle i ydelser og pensionstidslinjer, når man beslutter, hvornår hver ægtefælle skal gøre krav. Tjek disse ressourcer for at få flere oplysninger:Gifte par:Koordiner krav om social sikring for at øge fordele og sociale sikringsfaktorer for gifte par.
Den indkomstgab-analyse, du gennemførte i Trin #3, er nyttig her, da du derefter kan bruge de oplysninger, du har indsamlet, til at bestemme, hvordan de potentielle beløb af socialsikringsydelser, der er tilgængelige for dig i forskellige aldre, stemmer overens med dine overordnede udgiftsbehov. En indkomstgab-analyse er yderst nyttig til at få synlighed i hele din pensionsindkomstplan. Forskellen mellem ydelsen og udgiftsbehovet er det sande indkomstbeløb, der kræves fra dine andre pensionskonti.
Uden at vide, at du har maksimeret sociale sikringsydelser, kan du være over at understrege de andre pensionsindkomstkilder ved at foretage større udbetalinger, end du faktisk har brug for. Dette kan resultere i, at dine pensionskonti bliver brugt hurtigere, end de behøver, eller over/under eksponering af visse investeringsaktiver for at opnå den nødvendige indkomst.