Finansielle fagfolk vil fortælle dig, at hver pensionsordning er forskellig, fordi hver pensionist er unik, men det er ikke ligefrem sandt. Ægtepar får næsten altid kun én pensionsordning.
Selvom det giver mening på mange måder - trods alt håber de to mennesker på at leve et langt og lykkeligt liv sammen - skal deres pensionsordning også repræsentere deres meget forskellige behov.
Desværre, selv nu i 2019, har kvinder en tendens til at gå i bagsædet, når det kommer til at udarbejde detaljerne om deres økonomiske fremtid. Dette er besværligt i betragtning af, at kvinder i gennemsnit stadig lever længere end mænd og derfor har en reel andel i, hvor længe deres pensionsindkomst vil vare.
Næsten enhver kvinde vil have eneansvar for sin økonomi på et tidspunkt i sit liv. Nogle vil vælge ikke at gifte sig. Mange vil skilles. Og selv gifte kvinder er nødt til at overveje deres indkomstudsigter og afveje de kendsgerninger, at hvis de er enker, vil de miste en socialsikringscheck og muligvis i det mindste en del af en pensionscheck og sandsynligvis skal betale mere i skat, når de indgiver ansøgning som individ.
Det er selvfølgelig ikke den eneste udfordring, der gør en kvindes deltagelse i økonomisk planlægning et must. Andre omfatter:
Når deres børn er små, tager kvinder generelt den omsorgsgivende ledelse, hvilket kan tage en vejafgift på deres bundlinje i pensionering. Hjemmemødre har især svært ved at indhente det. Når de er unge, kan de gå glip af mange års bidrag, muligvis med en arbejdsgivermatch, og fordelene ved at sammensætte i en 401(k). Senere vil de sandsynligvis se mindre i socialsikring og pensionsydelser. Hvis de bliver skilt, kan de mangle erfaringen eller støttesystemet, der gør det muligt for dem at trives på arbejdet og tjene en højere løn.
Det slutter ikke der. Kvinder vil sandsynligvis også være omsorgspersoner for deres ældre forældre, hvilket yderligere påvirker deres karriere og økonomi. Mange rapporterer, at de tager fri fra arbejde for at hjælpe, skærer deres timer ned eller går glip af kampagner.
Selvom de nu udgør cirka halvdelen af arbejdsstyrken, tjener kvinder i gennemsnit mindre end mænd i næsten alle erhverv, hvor der er nok data til at beregne en indtjeningsgrad for begge køn. I 2017 tjente kvindelige fuldtidsansatte helårsarbejdere kun 80,5 cent for hver dollar, mænd tjente, en lønforskel på 20 %. Den kløft kan til dels forklares med kvinders tid uden for arbejdsstyrken, men det er også på grund af erhvervsmæssig adskillelse; kvindedominerede jobs betaler generelt ikke så meget som traditionelt mandscentrerede job. Igen kan kløften påvirke kvinders sociale sikring og pensionsydelser såvel som deres pensionsopsparing.
Ifølge Fidelity Investments' 16. årlige pensionistsundhedsudgiftsestimat vil et 65-årigt ægtepar, der går på pension i 2018, have brug for 280.000 $ for at dække sundheds- og lægeudgifter under hele pensioneringen. Men det er ikke en lige opdeling. Fordi kvinder normalt har en længere forventet levetid, kan de forvente at betale $147.000. For mænd er de anslåede omkostninger $133.000.
Det tal inkluderer heller ikke langtidspleje. Par passer generelt på hinanden, så længe de kan, når de bliver ældre - men hvis hendes ægtefælle går forud for hende, hvilket er sandsynligt, kan en overlevende kone være nødt til at betale for pleje udefra for sig selv. Disse omkostninger fortsætter også med at stige. Genworths seneste undersøgelse viste, at de årlige medianomkostninger for pleje nu spænder fra $18.720 for voksendagpleje til $100.375 for et privat værelse på et plejehjem.
Når de bliver involveret i finansiel planlægning, vil kvinder sandsynligvis være mere risikovillige. At spille det sikkert er mere behageligt - og sandsynligvis en god tilgang, når du nærmer dig eller er på pension. Desværre kan det også betyde mindre vækst, når kvinder er i akkumuleringsstadiet af deres investeringsår. Enlige og fraskilte kvinder kan blive nødt til at trække mere indkomst fra deres investeringsopsparing på pension, hvis deres sociale sikring og pensionsydelser mangler.
Da de blev spurgt til 2015 Fidelity Investments Money FIT Women Study, sagde 56 % af kvinderne, at de afholdt sig fra at diskutere økonomi, fordi emnet er for personligt; 27 % sagde, at de var opdraget til ikke at tale om økonomi; og 10 % sagde, at de ikke forstår eller ved, hvordan man snakker intelligent om det.
Adspurgt om at arbejde med en rådgiver sagde 47 %, at de tøvede med at tale om penge og investering med en finansiel professionel, og 50 % af dem, der havde et primært investeringsselskab, sagde, at de aldrig havde talt med en repræsentant der.
Det er klart, at der er problemer her, som skal overvindes. Men de kvinder, jeg taler med, fortæller mig, at de virkelig ønsker en personlig finansiel strategi, der giver dem en bedre følelse af sikkerhed. De vil gerne vide, om de har sparet nok, om deres penge holder, og om de har alle deres baser dækket.
Du behøver ikke at vide meget om investering for at stille disse spørgsmål til en rådgiver, og du bør være i stand til at få svar, der tilfredsstiller dig med en plan, der bringer dig på rette spor.
Hvis du er en kvinde, der har undgået økonomisk planlægning, eller hvis du overlod jobbet til din ægtefælle for år tilbage, er det aldrig for sent at involvere dig. Lad dig ikke skræmme - af jargonen, din ægtefælle eller noget andet. Og sig ikke, at du har for travlt. (Selvom du er det.)
Gør dette til det år, hvor du tager kontrol over din egen økonomiske fremtid.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Global Wealth Management er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans.