Hvis du er ældre end 55, er planlægning af social sikring i højsædet, når du tænker på billedet af din pensionsindkomst.

Hvornår skal du tage det? Hvordan optimerer du dit udbytte? Hvordan vil det påvirke dine skatter?

Ifølge Centers for Retirement Research ved Boston College ansøger 60% af seniorerne om ydelser før fuld pensionsalder. Det er tydeligvis meget svært at navigere i de mange muligheder for at undgå de største fejl i den sociale sikring, mens du planlægger din fordelsfordelingsstrategi.

Her er nogle af de største og mest almindelige fejl, folk begår, når de tager deres socialsikring.

1. Aktiverer Social Security ved 62, mens du stadig arbejder.

At indsamle din socialsikring for tidligt er en almindelig fejl. Hvis du ikke har planlagt pensionen ordentligt, tror du måske, at det ville give mening at tage statsydelsen så tidligt som muligt. Der er jo ingen, der ved, hvor længe fordelene vil fortsætte, og hvilke ændringer der kan komme i fremtiden.

Problemet er, at socialsikring har hårde konsekvenser for folk under fuld pensionsalder, som samler ind og fortsætter med at arbejde. Hvis du arbejder og er mellem 62 og fuld pensionsalder, og du slår dine ydelser til, for hver 2 USD, du tjener over 17.640 USD om året (i 2019), tilbageholder Social Security midlertidigt 1 USD i ydelser.

Mens ydelsen genberegnes ved fuld pensionsalder for at kompensere for de mistede ydelser, hvis du ansøger om tidligt, bør 60-somethings, der stadig arbejder, overveje at vente med at modtage ydelser ved fuld pensionsalder, når indtjeningstesten ikke længere er et problem.

2. Bruger ikke den begrænsede ansøgningsstrategi (hvis du er kvalificeret).

For par med mindst én ægtefælle født før 2. januar 1954, skal I være opmærksomme på den begrænsede ansøgningsstrategi. Det giver par mulighed for at lade den ene ægtefælle kræve en ægtefælleydelse, mens de udskyder sin egen ydelse. Du kan være berettiget til at opkræve ægtefælleydelsen i op til fire år, mens du udskyder din egen ydelse, så den vokser til det maksimale beløb i en alder af 70.

Hvis du planlægger at vente til 70 år med at få din maksimale fordel, overvejer du muligvis ikke den begrænsede ansøgning eller er måske ikke klar over det. Fordelen ved denne strategi er, at du stadig ender med den maksimale ydelse i en alder af 70 år, men du kan potentielt opkræve yderligere ægtefælleydelser, mens du venter på at slå din egen ydelse til. Strategien kan også overvejes for skilsmissepar.

3. Gifte sig igen uden at forstå konsekvenserne.

Hvis du i øjeblikket opkræver en tidligere ægtefælles socialsikringsydelse, og du gifter dig igen, vil denne ydelse ophøre. Overvej også, hvis din tidligere ægtefælle dør, vil du øge deres fulde ydelsesbeløb - en morbid tanke, men vigtig at vide.

Desværre handler det ikke kun om kærlighed længere. Du skal overveje, hvordan det nye ægteskab kan påvirke dine sociale ydelser. Hvis du gifter dig igen med en person, der er 10 eller 20 år yngre end dig, er du muligvis ikke berettiget til ægtefælles socialsikringsydelser i et stykke tid.

Sørg for, at du forstår, hvordan dit gengifte kan påvirke dine fordele.

4. Venter på ægtefælleydelse til 70.

Måske har du ikke brug for nogen ekstra indkomst, så både du og din ægtefælle venter til de er 70 med at begynde at tage socialsikring, og forventer at modtage en højere ydelse ved at udskyde. Husk på, at mens den primære arbejdstager modtager en socialsikringsudsættelsesstigning på omkring 8 % om året ved at vente fra fuld pensionsalder til 70 år, modtager ægtefælleydelser desværre ikke det samme niveau af stigning.

Fordi ægtefælleydelser ikke modtager udsættelseskreditter, er der mindre incitament til at vente med at opkræve disse ægtefælleydelser.

5. Tænkte, hvis du skulle dø som 70-årig, ville du have været bedre tjent med at indsamle tidligt.

Dette er ikke altid tilfældet. Hvis du dør i en alder af 70, og din ægtefælle lever til en alder af 92, kan din ægtefælle få over $100.000 bedre stillet med din beslutning. Selvom du aldrig har modtaget et nikkel, vil din ægtefælle have så mange flere penge i resten af ​​hans eller hendes levetid.

Folk glemmer ofte, at når den ene ægtefælle går bort, forsvinder det lavere socialsikringsbeløb. Den efterlevende ægtefælle beholder den højeste af de to ydelser. Stigningen i ydelser, du modtager ved at udskyde, er måske ikke kun for dit liv, men også for din ægtefælles liv.

6. Forsømmer at planlægge i tilfælde af ægtefælles død.

Planlægning af en ægtefælles potentielle død er ikke et sjovt emne at diskutere, men det kan være vigtigt i den økonomiske planlægningsproces, især når det kommer til social sikring. Når en af ​​jer dør, står du kun tilbage med den højeste af de to fordele. Hvis dette sker senere i pensioneringen, er det ofte ikke et væsentligt problem. Men tidligt på pension, hvis en af ​​jer går bort, kan den lavere indkomst blive et planlægningsproblem. Sørg for at tage fat på denne mulighed med din finansprofessionelle. Overvej andre aktiver, som du måske kan få adgang til i den situation, eller måder at håndtere den risiko på, såsom at vælge at vælge at vælge fælles liv på din pension.

7. Forstår ikke, hvordan socialsikring beskattes.

Der er visse tærskler, hvor socialsikring bliver 50 % skattepligtig, og hvor den bliver 85 % skattepligtig. Det hele afhænger af din "foreløbige indkomst", som er din justerede bruttoindkomst, ikke medregnet sociale ydelser, plus ikke-skattepligtige renter og halvdelen af ​​dine sociale sikringsydelser. Hvis din foreløbige indkomst er $ 25.000 til $ 34.000 (for singler) eller $ 32.000 til $ 44.000 (for gift indgivelse i fællesskab), kan op til 50 % af dine ydelser være skattepligtige. Hvis din foreløbige indkomst er mere end 34.000 USD, hvis du er enlig, eller mere end 44.000 USD, hvis du er gift, kan op til 85 % af dine ydelser være skattepligtige.

Du skal planlægge dine andre pensionsindtægtskilder for at holde hele din plan mere skatteeffektiv og skatteoptimeret.

Det er også vigtigt at overveje din skatteramme, når du beslutter, hvornår du skal tage socialsikring. Hvis du og din ægtefælle har fuld pensionsalder, stadig arbejder og i et højt skatteniveau, kan det være fornuftigt at udskyde dine ydelser, hvis du planlægger at din skattesats skal være lavere i pension. Skatteplanlægning er en integreret komponent i socialsikringsplanlægning. Rådfør dig med din skatteprofessionelle for at gennemgå, hvordan dine skatter kan ændre sig i forbindelse med pensionering.

Social sikring kan være en betydelig indkomststrøm ved pensionering. Sørg for, at du gør alt, hvad du kan for at maksimere dine fordele og undgå potentielle faldgruber.

Værdipapirer og rådgivning tilbydes gennem USA Financial Securities Corp., medlem FINRA/SIPC. En registreret investeringsrådgiver beliggende på 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Sterling Wealth Partners er ikke tilknyttet USA Financial Securities. CA-licens #0G89727