Det er bestemt ikke let at finde den perfekte mellemvej mellem at spare og investere nok til at sikre disse fremtidige mål, samtidig med at du tillader dig selv at bruge nok til virkelig at opleve alle årene imellem nu og da.
De fleste mennesker har en tendens til at falde i den ene ende af spektret eller den anden. Enten er du mere tilbøjelig til at spare en masse penge med risiko for at gå glip af livet i dag, eller også er du lidt for flippet med hensyn til fremtiden og sparer ikke nok op til den uundgåelige ankomst af et tidspunkt i dit liv, hvor du kan ikke længere (eller vil ikke) arbejde for at tjene en lønseddel.
Jeg tror på, at hvis du kan finde denne balance, har du en vellykket økonomisk plan. Du skal vide, hvor meget du skal spare og investere for at finansiere din livsstil i fremtiden, og du skal vide, hvor meget du trygt kan bruge undervejs.
Men hvordan kommer du dertil?
For at skabe balance med dine penge, skal du bestemme, hvor meget der er passende at bruge nu for at leve dit liv fuldt ud. Samtidig skal du vide, hvor meget du realistisk set skal spare på lang sigt. Du vil være sikker på, at du kan nyde en sikker økonomisk fremtid og ikke løber tør for penge.
Det "rigtige" svar på, hvor meget du skal spare, afhænger af en række faktorer, herunder:
Det er det grundlæggende. Generelt foreslår jeg, at de fleste af mine kunder starter med at spare 20 % af deres bruttoindkomst. De fleste af de mennesker, jeg arbejder med, er interesserede i at komme til økonomisk uafhængighed på et tidspunkt. De ønsker ikke nødvendigvis at gå tidligt på pension - men de vil sikre, at de vil nyde frihed og fleksibilitet hen ad vejen.
At spare 20 % kan hjælpe dig med at komme dertil. Men hvis du vil være økonomisk fri før snarere end senere, er selv dette beløb måske ikke nok. At spare 30 % til 40 % af din bruttoindkomst kan være mere passende. Dette er, hvad jeg gør med min egen privatøkonomi, og min kone og jeg er i øjeblikket på vej til at være økonomisk uafhængige i de næste 10 eller 15 år (hvilket betyder at være et sted, hvor vores redeæg er nok til at dække vores udgifter, og vi ikke længere behøver at arbejde for at tjene en indkomst for at betale regningerne.)
Det fantastiske ved at starte med din opsparingsrate og indstille den først? Du kan så se på, hvad der er tilovers, når du har behandlet dine opsparingsbehov. Det beløb er, hvad du muligvis frit kan bruge på faste og skønsmæssige udgifter lige nu, uden bekymring eller skyld.
Bare fordi du beslutter dig for en opsparingssats, betyder det ikke, at du er låst fast i den rente for livet (eller indtil du når det mål, der er vigtigst for dig). Det er et udgangspunkt, men du skal være forberedt på at justere, mens du går. Livet ændrer sig! Det er OK – din økonomiske plan skal bare kunne ændres med den.
Der kan være år, hvor du ikke tjener så mange penge, hvilket kan betyde, at du ikke kan spare så meget. Og igen, det er okay. Det betyder ikke, at hele din plan sprængtes og ikke længere er gyldig. Du kan altid gøre det op i fremtiden, når dit job eller din indkomst ændrer sig; eller måske foretrækker du også at bruge mindre for at holde mere balance i dag. Måske kan du råde bod på det i fremtiden; måske ændres dit job eller indkomst.
Vi ønsker at finde et udgangspunkt , ikke et klæbende punkt . Start et sted, kom i gang, og hold dig derefter opmærksom på din økonomiske situation. Se på hvad der virker og hvad der ikke gør. Hvis du finder noget ikke er arbejder eller får dig derhen, hvor du gerne vil være, så kan du blot justere og komme videre derfra.
Det er noget, der er vigtigt at forstå om at skabe "balance" i din økonomiske plan. Det betyder ikke, at du skal holde alting i perfekt balance, hele tiden. Hvordan balance ser ud i det virkelige liv kan ændre sig fra år til år.
Du kan blive aggressiv med din opsparing i de næste par år, så du kan slappe mere af i fremtiden. Eller måske har du brug for at finansiere noget andet i dit liv lige nu (som at starte en virksomhed eller en familie), så du sparer mindre i dag, men du ved, at du kan kompensere for det ved at spare ekstra op i løbet af det næste år eller deromkring.
Når det er sagt, skal du huske på, at perioder af dit liv, hvor du kan nyde lave faste udgifter, giver store muligheder for intense opsparinger. Selvom du føler, at du ikke behøver at spare op, hvis det er nemt at gøre det - hvorfor så ikke kaste lidt ekstra i opsparing eller investeringer for at hjælpe med at opbygge din formue og fremtidige finansielle stabilitet?
Jeg siger det, fordi vi med al finansiel planlægning forsøger at forudsige, hvad der er fuldstændig uvidende:fremtiden. Hver gang du arbejder med enorme mængder af ubekendte som dette, er det en god idé at planlægge konservativt. Hvis tingene ikke går din vej, kommer en mere konservativ plan med indbyggede puder og slingreplads. Og hvis tingene går perfekt, betyder det bare ekstra at nyde.
Du vil altid tage fejl af flere besparelser i stedet for nok til bare at klare dig.
At hygge dig i dag betyder at forstå, hvad du har brug for for at føle, at du lever fuldt ud og opleve de ting, der er vigtigst for dig. Når alt kommer til alt, er morgendagen ikke lovet - og vi har alle hørt de triste historier om folk, der arbejdede hårdt og knibede alle deres øre for at prøve at komme til "en dag"... men aldrig nåede det.
Der er ingen garanti for, at fremtiden vil være der for os. Alt kan ske, og det er muligt at dø i morgen - men det er ikke sandsynligt . Det, der med størst sandsynlighed vil ske, er at nå din ønskede pensionsalder og leve længe efter det, hvilket betyder, at du har et behov for at spare og investere af hensyn til dit fremtidige selv.
At forberede sig ansvarligt til morgendagen betyder netop det:Se på fremtiden, forstå, at du får brug for penge til at finansiere fremtiden, og spar så nok, så du har råd til den livsstil, du ønsker hen ad vejen. Når du både nyder i dag og planlægger i morgen, kan du oprette en økonomisk plan, der tilbyder det bedste fra begge verdener - og en god balance mellem de to.