I 1930'erne, da socialsikring blev underskrevet i loven, var det en ret ligetil proces for berettigede pensionister.
Der var ikke en svær beslutning om, hvornår der skulle søges om ydelser. Du skulle være 65 år for at få dine ydelser – der var ingen førtidspensionsalder. Og at forsinke over 65 gav dig ikke ekstra - så det var virkelig ikke værd at vente.
I dag er det langt sværere at præcisere, hvornår du skal indgive - også selvom du kun overvejer alder (hvilket du ikke burde). Du kan tage dine ydelser så tidligt som 62 - selvom jo tidligere du gør krav, jo mindre får du - eller så sent som 70 år (med incitamentet, at du får 8 % mere for hvert år, du venter efter din fulde pensionering alder).
Selvfølgelig har nogle mennesker ikke meget valg; de hævder på 62, fordi de har brug for pengene. De har mistet deres arbejde eller måtte sige op på grund af helbred eller andre problemer. Ifølge Social Security Administration, blandt socialsikringsmodtagere, modtager 48 % af ægtepar og 69 % af ugifte personer 50 % eller mere af deres indkomst fra socialsikring.
Der er også frygtfaktoren:Vil socialsikring være solvent, når det er tid for dig at begynde at indsamle? Antallet af amerikanere 65 og ældre forventes at stige til cirka 79 millioner i 2035 fra 49 millioner i dag. Lige nu er der 2,8 arbejdere, der lægger penge i den sociale sikringsbøtte for hver en pensionist, der tager penge ud. I 2035 vil der være 2,2 arbejdere, der bidrager for hver en pensionist, der får udbetalt ydelser. Det er ikke overraskende, at folk ansøger tidligt, baseret på deres tro på, at pengene måske ikke er der senere.
Og så er der altid dem, der virkelig ikke tænker så meget over det hele - de er trætte af at arbejde, eller de gør bare, hvad deres forældre gjorde. I mange tilfælde er det indgivelse før deres fulde pensionsalder.
Alligevel bekymrer de fleste af de mennesker, jeg ser, sig over ansøgningsbeslutningen. De vil gerne tro, at der er en magisk ligning, der vil give dem deres nøjagtige "break-even point", så de ikke gør krav for tidligt eller venter for sent. Og der er … en slags. Du kan køre tallene ved hjælp af lommeregnere på www.ssa.gov/planners/calculators/, www.aarp.org/tools/ og andre websteder.
Inden du går til besværet, bør du dog vide, at sociale sikringsydelser er designet til at være aktuarmæssigt ækvivalente for en person med en gennemsnitlig levetid. Hvilket betyder, at det ikke burde gøre den store forskel, når du begynder at indsamle fordele.
Der er dog mange ydre faktorer, der i høj grad kan påvirke, hvad du som individ rent faktisk modtager. At tage disse ting i betragtning kan hjælpe dig med at træffe en smartere beslutning om, hvornår du skal indgive ansøgning. De omfatter:
Hvis du ikke er rask eller har en familiehistorie med hjertesygdomme, kræft eller anden sygdom, vil du måske gå på pension og tage dine ydelser så tidligt som muligt. På den måde kan du nyde at gøre, hvad du vil, og bruge dyrebar tid med dine kære.
På den anden side, hvis du er rask og/eller de fleste af dine familiemedlemmer har haft et langt liv, vil du måske udsætte ansøgningen og få det maksimale udbytte for at se dig igennem, hvad der kunne være en årtier lang pensionering. Husk, at amerikanere generelt lever længere. Den første person, der modtog et månedligt socialsikringstjek - Ida May Fuller - levede til 100, men det var sjældent dengang. I 1940, da Fuller fyldte 65, kunne den gennemsnitlige kvinde på hendes alder forvente at leve yderligere 14½ år. Nu kan den gennemsnitlige 65-årige kvinde forvente at leve 21½ år mere.
Hvis du er gift, er en af dine primære bekymringer sandsynligvis, hvad der vil ske med din ægtefælle, hvis du dør først. Når den ene ægtefælle dør, forsvinder den laveste af de to sociale sikringsbetalinger. Hvis du har en pension, afhængigt af hvilken efterladtemulighed du vælger ved pensionering, kan han eller hun også miste den indkomststrøm. Så det er vigtigt at maksimere den højere lønmodtagers fordel, når det er muligt - især hvis social sikring vil være en vigtig indtægtskilde.
Hvis den højere lønmodtager i familien er en med en dårlig familiehistorie med lang levetid, bør du planlægge tidligt i tilfælde af at forsinkelse ikke er en mulighed, og du er nødt til at kræve en mindre ydelse.
Tilbage på Ida May Fullers tid var sociale sikringsydelser fritaget for skat. Sådan er det ikke længere for alle. Nu måler IRS din "foreløbige indkomst" for at afgøre, om du er forpligtet til at betale skat af dine ydelser. Det beregnes ved at tilføje din justerede bruttoindkomst, eventuelle skattefrie renter, du har modtaget, og 50 % af dine sociale ydelser. Hvis antallet er over den angivne tærskel ($25.000 og derover årligt for singler og $32.000 og derover for dem, der er gift i fællesskab), baseret på din ansøgningsstatus, kan dine sociale sikringsydelser beskattes op til 50% eller endda 85%.
Fordi mange mennesker nu går på pension med en betydelig mængde opsparing på en skatteudskudt pensionskonto, er dette en vigtig overvejelse. Hvis du får socialsikringsindkomst og trækker dig fra din IRA på samme tid, kan du betale mere i skat. Du vil måske udsætte kravet i et stykke tid og hæve fra dine skatteudskudte konti til en lavere sats.
Før du beslutter dig for at udsætte kravet om at spare på skat eller at få en højere socialsikringsudbetaling hen ad vejen, bør du være sikker på, at du har nok indkomst til at dække dine nuværende udgifter uden at trække for meget på din pensionsopsparing. Du vil sandsynligvis efterlade nogle penge der for at blive ved med at vokse, hvis du får brug for dem senere i pensioneringen.
Hvis det er en prioritet at efterlade noget til dine børn, kan du bruge din socialsikringsindkomst til at få det til at ske. En måde ville være at kræve dine fordele (som de ikke kan arve) og efterlade mere i din IRA (hvilket de kan). Eller, hvis du er velhavende og ikke har brug for social sikring for at understøtte din livsstil, kan du overveje at kræve dine sociale sikringsydelser og bruge disse penge til at købe en livsforsikring.
Den kritiske ting at huske er, at din socialsikringsbeslutning ikke kan træffes i et vakuum. Det bør være en vigtig del af en samlet økonomisk plan. Der er hundredvis af kravstrategier og tusindvis af styrende regler. For virkelig at maksimere dine fordele, bliver du nødt til at vælge det, der fungerer bedst for dig, din ægtefælle og din familie.
Tag dig god tid, tænk over det, og tøv ikke med at bede om hjælp fra en kvalificeret finansiel rådgiver.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.