Stephen Covey, forfatteren til The 7 Habits of Highly Effective People, råder læserne til at begynde med slutningen i tankerne. Når alt kommer til alt, hvordan kan nogen udvikle sig mod et mål, hvis målet er udefineret? Desværre er det præcis sådan, mange mennesker nærmer sig deres livs største mål:pensionering.
Omkring 70 % af amerikanerne føler, at de har utilstrækkelige pensionsordninger, ifølge en undersøgelse fra 2018 fra Northwestern Mutual. De ved ikke, hvor mange penge de skal bruge, hvilket får dem til at ende som den angstplagede investor i en af TD Ameritrades reklamer. Selvom hun sparer op med jævne mellemrum, aner hun ikke, om det er nok. Hun har tilbagevendende drømme om at skulle arbejde i en alder af 85 i en pølsedragt. Hendes frygt dæmpes, da hendes økonomiske rådgiver forsikrer hende om, at oprettelse af en pensionsordning baseret på hendes mål vil forhindre hende i at løbe tør for penge.
Hun var offer for begyndelse uden slutningen i tankerne.
For at undgå at falde i samme fælde, når du planlægger din egen pension, skal du begynde med slutningen i tankerne. Mange mennesker vælger at planlægge tilbage for at imødekomme deres livsstil og situation. Start med at bestemme den årlige indkomst, du skal bruge under pensioneringen. Først skal du beslutte, hvad du vil have ud af livet, efter du er gået på pension, og hvilken slags pris, der vil være forbundet med det. Alle har et andet svar. Nogle mennesker drømmer om at rejse meget, andre er tilfredse med at nyde tiden hjemme med deres kære. Det er også vigtigt at overveje omkostningerne ved hobbyer og sociale aktiviteter samt vedligeholde et hjem og måske en dag flytte.
De fleste pensionsplanlægning forudsætter, at udgifterne vil falde under pensioneringen. For dem, der planlægger at leve en simpel livsstil uden dyre ferier, kan dette være tilfældet i et stykke tid, men risikoen for uventede udgifter stopper ikke, når du stopper med at arbejde. At leve på et stramt budget uden nødmidler er lige så urealistisk i pension som før. En pensionsordning bør indeholde en plan for at klare det uventede.
Især lægeudgifter har potentialet til at øge udgifterne ud over pensionisternes evner. Medicare dækker kun så meget. Ud over udgifterne til pleje kan tjenester som langtidspleje eller pleje i hjemmet blive nødvendige. Selvom de fleste mennesker ikke kan lide tanken om at gå ind på et plejehjem, skal en pensionsordning indeholde bestemmelser om udgifter til plejehjem.
Mange løsninger er tilgængelige til at dække disse mulige udgifter, herunder Medicare supplerende forsikringer og plejehjemsforsikring. En kyndig finansiel planlægger kan bestemme de bedste løsninger og inkludere omkostningerne i din overordnede pensionsordning.
Scenarieplanlægning giver en metode til at bestemme behov og vælge den rigtige mængde af opsparing og forsikring.
Mange pensionsplanlæggere tager deres klients forventede årlige udgifter til pensionering og gange dem med 25 for at skabe et besparelsesmål. Denne metode giver et realistisk mål baseret på forbrug snarere end indkomst. Forventede sociale sikringsbetalinger, livrenter eller pensioner er indregnet i det årlige forbrugsbeløb.
Denne beregning indebærer ikke, at klienten vil leve 25 år eller mindre på pension. Snarere beregner den mængden af en portefølje, der kræves, så pensionisten kan tage 4% udlodninger hvert år for at dække deres udgifter. Resten af pengene forbliver investeret og giver et afkast. En bæredygtig pensionsplan genererer tilstrækkeligt afkast til at dække udlodninger, og giver pensionisten indkomst, så længe han eller hun lever, og en ejendom til at efterlade til børnene eller andre slægtninge.
Paula, en succesfuld leder i slutningen af 50'erne, var blevet udmattet af sin stressende karriere. Selvom hun tjente 200.000 dollars om året, ønskede hun at forfølge et job, der var mere tilfredsstillende. Paula har altid elsket børn. Hendes drøm var at arbejde i en forlystelsespark. Hun ville være omgivet af glade mennesker, og vigtigst af alt ville hun have et job, der ikke fulgte hende efter arbejdstid.
Da jeg mødte Paula, havde hun for nylig mødtes med sin økonomiske rådgiver og bedt ham om at lægge en plan sammen, der ville lade hende følge sin drøm. Hendes rådgiver fortalte hende, at det var umuligt. At hun skulle udsætte sin drøm eller ændre sit liv drastisk, hvilket betød, at hun skulle sælge sit hus og halvere sine leveomkostninger. Paula ledte efter en anden mening.
Der var ingen måde, Paula ville være i stand til at forlade sit job, hvis hun kun tjente en lille indkomst sammen med 4 % om året fra investeringer. Paulas mand ville dog modtage en betydelig pension om 10 år ud over sin pensionsopsparing. Selvom Paula måske skal bruge nogle af sine pensionspenge nu, ville hendes mands pension mere end opveje den reducerede indkomst fra hendes pensionsopsparing.
Paulas nye plan indeholdt hendes mands pension, nogle indtægter fra livrenter og en traditionel investeringsportefølje. Ved at bruge denne tilgang var hun i stand til at gøre sin vision til virkelighed. I øjeblikket er Paula og hendes mand pensioneret og rejser ud i verden.
At planlægge pensionering og skabe tilstrækkelige pensionsindtægter er mere udfordrende i dag, end det nogensinde har været. Lave renter kombineret med markedsvolatilitet og politisk usikkerhed kræver, at planlæggere i dag tænker meget bredere. Mange finansielle planlæggere i dag sidder fast med én tilgang, én metode til at dyrke aktiver og generere indkomst. Der er kun markedet, og forsikringen kun. For at opnå reel tryghed i pensioneringen skal du bruge alle muligheder, alle investeringer, der passer til din situation.
Oprettelse af en bæredygtig plan kræver et redeæg, der er stort nok til at generere afkast, der dækker de fleste eller alle de planlagte distributioner. At opnå dette beløb tager tid. Nøglen er at begynde at spare tidligt for at udnytte styrken af renters rente.
Andre vigtige økonomiske vaner omfatter følgende:
Økonomisk planlægning forbereder familier på mere end blot pensionering. Det forbereder dem på enhver situation, livet kaster over dem. Med en solid plan kan familier tilpasse sig livsændringer, såsom tab af indkomst, et handicap eller en ægtefælles død.
En god plan tager alle dine økonomiske ressourcer i betragtning. En god plan betragter det gode, det dårlige og det grimme. En god plan kan også tilpasses. Mål og omstændigheder ændrer sig over tid, og planen har brug for fleksibiliteten til at ændre sig med dem. Det er også vigtigt at overvåge fremskridt på forskellige punkter, såsom en årlig gennemgang, der overvejer at foretage justeringer.
En dedikeret og kyndig finansiel planlægger hjælper familier og enkeltpersoner med at etablere mål, formulere en plan for at nå dem og forblive på vagt med at holde sig på sporet.
Hvorfor er 4 % tilbagetrækningsreglen forkert
Plagen og ekstasen ved pensionering Living in a Pod
The Rise of Grey Divorce:Hvorfor og hvorfor ikke?
Muligheder for pensionering og ejendomsplanlægning efter SECURE Act
Pensioneringsplanlægning for selvstændige:5 muligheder for at sænke skatter og maksimere opsparing