Nogle mennesker bruger mere tid på at tænke på pension end andre, men de fleste har i det mindste et par ideer om, hvordan deres liv vil se ud, når de ikke skal arbejde længere.

Desværre for mange er håb og drømme omtrent så langt, som de når i planlægningsprocessen. De ved ikke, om de virkelig kan nå deres mål, fordi de ikke har taget de nødvendige skridt for at forberede sig på dem.

Hvis det lyder som dig, og du er tæt på den alder, du tror, ​​du gerne vil være, når du går på pension, så lad mig advare dig:Din pensionsvirkelighed kan være meget anderledes end den livsstil, du har forestillet dig. Og hvis det er, vil det sandsynligvis være fordi du ignorerede en eller flere af disse fem grundlæggende trusler:

Trussel nr. 1:Uklare planer.

Denne trussel er især vanskelig for ægtepar, der går på pension. Det er utroligt, hvor langt fra hinanden to mennesker, der har boet sammen i årevis, kan være, når det kommer til at forestille sig, hvad de vil have, og forstå, hvordan de får det.

Sådan tackler du det: Sammensæt en indkomstplan og et estimeret budget.

• Start med at tale om, hvornår I hver især gerne vil gå på pension og hvorfor – og vær specifik. Måske elsker en af ​​jer dit job eller har stadig karrieremål, og den anden gør ikke. Måske er en af ​​jer ældre. Gå ikke ud fra, at du ved, hvad din ægtefælle vil gøre.
• Diskuter, hvordan livet vil se ud hver dag. Hvad vil du gøre for at holde dig travlt? Hvad vil du lave for sjov? Hvad er de "store" ting, du har i tankerne:en rejse til Europa, et andet hjem, tilmelde dig en golf- eller tennisklub?
• Overvej derefter, hvor meget det vil koste, og hvordan du vil betale for det. Du bliver nødt til at budgettere med daglige udgifter (bolig, forsyninger, mad) og alt det ekstra, hvis du virkelig ønsker, at de skal ske. Estimer, hvor meget garanteret indkomst du vil have med sociale ydelser og muligvis pensioner. Og hvis der er et hul mellem dine omkostninger og disse stabile indtægtsstrømme, så tænk på, hvordan du vil udfylde det - ved at arbejde længere, reducere dine drømme eller ved omhyggeligt at administrere aktiverne i din investeringsportefølje.

Trussel nr. 2:Medicinske omkostninger.

Mange kommende pensionister antager, at Medicare vil tage sig af alle deres fremtidige sundhedsudgifter, men Medicare- og Medicare-tillægsplaner har grænser. Ifølge Fidelity Investments' 16. årlige pensionistsundhedsudgiftsestimat vil et 65-årigt par, der går på pension i 2018, have brug for 280.000 $ for at dække sundhedsudgifter under hele pensioneringen - og det inkluderer ikke omkostningerne til langtidspleje. Uden en plan for at dække uventede regninger, kan du ende med at trække pengene fra dine investeringskonti, et skridt, der kan få alvorlige konsekvenser for din økonomiske fremtid.

Sådan tackler du det: Sæt en krigskiste til side til store lægeudgifter.

• Hvis du planlægger at gå på tidlig pension, så tænk på, hvordan du betaler dine lægeregninger og forsikringspræmier, før Medicare træder i kraft. Nogle muligheder at overveje kunne omfatte individuelle policer, COBRA-dækning og en ægtefælles arbejdsgiverplan.
• Når du er berettiget til Medicare, skal du omhyggeligt vælge den bedste dækning for dig og din ægtefælle.
• Afsæt en beskyttet "krigskiste", der hjælper med at betale for uventede udgifter, uanset hvad der sker med dit helbred (eller amerikanske sundhedslove). Typisk er det bedste praksis at have minimum to gange din årlige pensionsindkomst på denne konto. Men baseret på din personlige sygehistorie og nuværende tilstand, vil du måske gerne spare mere, op til $280.000, som nævnt ovenfor.

Trussel nr. 3:Investering for konservativt.

Førtidspensionister og pensionister har ret i at bekymre sig om markedsrisiko, når de ikke har så meget restitutionstid. Men nogle går for langt, når de går over til investeringsbeskyttelsesfasen, og de ender med at sætte hele deres portefølje i kortsigtede eller garanterede investeringer, der tjener 1 % eller 2 %.

Sådan tackler du det: Opdel pengene i din portefølje i tre "spande" for at få et blandet afkast.

• Den første bøtte er til midler, du skal bruge i den nærmeste fremtid, 12-24 måneder. Se efter finansielle produkter med ringe eller ingen børsrisiko. Denne spand vil tjene en pengemarkedsrente. I dagens miljø bør du kunne forvente 1,85 %-2,10 %.
• Den anden spand indeholder midler, der er beregnet til behov lidt længere hen ad vejen, tre til seks år, så du kommer ikke til at røre ved den i et par år. Du kan have meget lavrisikoprodukter, såsom kortfristede obligationer, laddered CD'er og TIPS. Men du bør også have nogle konservative vækstaktiver med ideen om at øge dit afkast marginalt. Eksempler på disse kunne omfatte aktier, der betaler højt udbytte, aktiefonde med vækst og indkomst og foretrukne aktier.
• Den tredje bøtte er til penge, du får brug for meget senere, seks år eller mere, så du har vækstorienterede aktiver derinde. Disse vil typisk omfatte vækstaktier, vækstfonde og internationale investeringsforeninger. Hvis markederne bevæger sig ned, og disse investeringer taber penge, vil du have tid til at komme dig, fordi midlerne er øremærket til brug syv til 30 år inde i din pensionering.

Trussel nr. 4:Ikke at vide, hvor stor risiko der er i din portefølje.

Folk fortæller mig hele tiden, at de er "konservative" investorer. De mener, at deres portefølje nøjagtigt afspejler deres bekymring over markedsvolatilitet og deres tidshorisont. Men når vi analyserer, hvad de rent faktisk har, finder vi ud af, at det slet ikke er tilfældet. For mange, hvis de havde haft deres nuværende portefølje i 2008, ville de have et fald på over 50 %. Det er et ødelæggende tab for en, der er tæt på eller er på pension.

Sådan tackler du det: Få en detaljeret analyse af din portefølje.

• "Konservativ" er et subjektivt udtryk. En analyse kan vise dig detaljer.
• Et langvarigt tyremarked kan kaste din aktivallokering ud af skyggen. Noget afbalancering kunne være på sin plads. Når du rebalancerer, skal du sørge for at overveje målet eller formålet med investeringsporteføljen. Overvej dine mål, tidshorisonter og risikotolerance. Ofte bliver du nødt til at sælge nogle af dine aktiebeholdninger og omplacere provenuet til investeringer med lavere risiko, såsom obligationer, cd'er og kontanter.
• Når din portefølje er tilpasset dine behov, kan du opleve en vis misundelse, når venner, der måske har mindre konservative porteføljer, praler af deres afkast. Husk, at du er i det her i det lange løb.

Trussel nr. 5:Inflation.

Ofte, når folk bygger deres pensionsordning, sætter og glemmer de deres budget, uden at erkende, at priserne svinger over tid - ligesom renterne på de investeringer, pensionister typisk foretrækker. Så inflation kan stille og roligt tære på et redeæg.

Sådan tackler du det: Juster dine investeringer og dine hævninger.

• Invester ikke også konservativt. Bestem, hvor meget vækst du skal bruge for at nå dine indkomstmål. Dit indkomstbehov vil stige over tid på grund af, at vareomkostningerne stiger. Dette kaldes inflation. I løbet af de sidste 30 år har den gennemsnitlige inflation været 2,54 %. Det betyder, at den indkomst, du skal bruge for at opretholde den samme levestandard, skal stige med 2,5 % hvert år. Sæt nogle aktiver til side for at udføre det arbejde.
• Mange mennesker stoler på en gammel tommelfingerregel kaldet 4 %-reglen. Denne regel siger, at hvis du kun hæver 4% af din kontosaldo om året, vil du aldrig løbe tør for penge. Denne regel tager ikke højde for ekstreme markedsfald, højere end normal inflation eller personlige forbrugsbeslutninger. I stedet bør en pensionist fokusere på deres forventede månedlige indkomstbehov. Kig ind i de næste tre år, og fremskriv, hvor meget indkomst du har brug for hver måned for at opfylde dine månedlige indkomstbehov, dine ekstra sjove ting, du ønsker at lave, og eventuelle større udgiftsposter, der skal købes. Ved at gøre det vil du være i stand til at balancere din årlige indkomst for at være på forkant med inflationen.

Desværre har jeg set pensionsordninger implodere - eller være tæt på det - når folk ignorerede disse almindelige trusler. Lad det ikke ske for dig. Næste gang du begynder at dagdrømme om pension, så tag fat i din ægtefælle og begynd at skrive dine tanker ned på papir. Så kom i gang med at gøre disse drømme til virkelighed.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Værdipapirer, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem Madison Avenue Securities LLC (MAS), medlem af FINRA/SIPC. Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management LLC (AEWM), en registreret investeringsrådgiver. MAS og Creekmur Wealth Advisors er ikke tilknyttede enheder. AEWM og Creekmur Wealth Advisors er ikke tilknyttede enheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Alle henvisninger til beskyttelsesydelser, sikkerhed, livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og annuitetsproduktgarantier understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne. 637538