Vi er blevet vant til at se katastrofer for nylig, da orkaner, oversvømmelser, brande og jordskælv hærgede byer og ændrede liv. For hver måned, der går, erstatter en ny katastrofe den gamle i overskrifterne.

Mange mennesker, der gjorde alt, hvad de kunne for at forberede sig, mistede stadig deres hjem og i nogle tilfælde deres kære. Andre, der ikke gjorde noget for at forberede sig, var heldige og slap for det værste. Uheld har en tendens til at springe på den måde. Og det kan gøre folk selvtilfredse.

Finansielle fagfolk ser ofte en lignende holdning, når vi taler med kunder om potentielle trusler mod deres pensionering. Førtidspensionister ved måske, at de skal planlægge, men det er ikke en prioritet for dem endnu. I dag er de stadig sunde, de tjener penge på deres investeringer og ser en stabil lønseddel komme ind. De regner med, at de vil slå lugerne ned på et tidspunkt - men ikke lige nu.

Sagen er, ligesom med enhver form for katastrofeforberedelse, jo hurtigere du adresserer dine sårbarheder, jo mere sikker vil du være. Ingen af ​​os ved præcist, hvad der vil ske under en lang pensionering, men vi har flere væsentlige kendte risici, som vi kan arbejde på at eliminere eller minimere. Lad os se nærmere på blot to af dem - markedsrisiko og sundheds- og langtidsplejerisiko - og nogle løsninger til at forsøge at løse dem:

Sundheds- og langtidsplejerisiko

Desværre kan dit liv være langt, men ikke nødvendigvis sundt . Uanset hvor godt du passer på dig selv, vil tiden tage sin vejafgift. Spørg enhver 60-årig, og de vil sikkert indrømme, at de ikke længere er så modstandsdygtige, som de var ved 45. Hvis du er 65 i dag, er der 52 % chance for, at du får brug for langtidspleje på et tidspunkt i løbet af din liv, ifølge US Department of Health and Human Services. En sygdom kan hurtigt dræne dine aktiver og efterlade din efterlevende ægtefælle med lidt at leve for, når du dør.

I dag kan en udvidet sundhedssituation koste så meget som $10.000 om måneden, selv for hjemmepleje. Efter min mening kan dette sandsynligvis stige til $20.000 om måneden, når den typiske Baby Boomer er i 80'erne. Medicare dækker ikke omkostninger til langtidspleje. De fleste pensionister har ingen økonomiske planer om at håndtere dette og vil blive tvunget til at bruge deres aktiver ned.

Adskillige økonomiske strategier kan bruges til at håndtere langtidspleje. Traditionel langtidsplejeforsikring er en glimrende tilgang, hvis du er i 40'erne eller 50'erne og stadig rask. Planerne koster typisk $3.000 til $5.000 om året for at dække et ægtepar. Hvis du er selvstændig eller virksomhedsejer, kan du muligvis trække denne præmie fra, selv efter de nye skatteregler. For personer i 60'erne, eller dem, der ikke ønsker at betale løbende præmier, skal du overveje en enkeltpræmie livrente eller livsforsikring med en langtidsplejer. Disse såkaldte hybridløsninger bliver mere populære hos kunderne, da præmierne normalt er låst fast, og investeringskomponenten returneres til din ejendom, hvis du aldrig har brug for langtidsplejeydelser. Nogle af disse planer giver endda et fuldt udbytte af din præmie, hvis du skulle ombestemme dig hen ad vejen.

En anden mulighed er en indkomstbaseret livrente, som normalt er meget nemmere at kvalificere sig til, hvad dit helbred angår. Vi havde for nylig en klient, der ønskede en langtidsplejeforsikring for sig selv og sin ægtefælle. På grund af eksisterende helbredsproblemer var hans ægtefælle ikke berettiget til en traditionel langtidsplejepolitik. Vi var i stand til at rulle en del af hans 401(k) over på skattefri basis for at sikre en livrente, der vil give garanteret indkomst i pension. Hvis enten han eller hans kone har brug for hjemmepleje, vil indkomsten fra livrenten øges med 50%. Dette betragtes ikke som langtidsplejeforsikring af regulatorer, men de ekstra midler vil gøre en forskel, hvis en af ​​ægtefællerne ender med at have behov for pleje. Hvis ikke, har de stadig den ekstra indkomst fra livrenten til at understøtte deres ønskede livsstil.

Markedsrisiko

Finansielle fagfolk, eksperter og lærde advarer regelmæssigt om de uundgåelige op- og nedture på markederne, men folk har korte hukommelser. Dette tyremarked har varet så længe, ​​at mange har glemt, hvor dårligt et bjørnemarked kan være. Hvis du ikke var i eller tæt på pensionering i 2000 eller 2008, har du sandsynligvis genvundet alle de penge, du tabte og mere.

Ingen kan forudsige præcis, hvornår den næste markedsnedsmeltning vil ske. Hvis din pensionsindkomstordning er stærkt afhængig af dine investeringer, kan dårlig markedspræstation tidligt i pensionering have en ødelæggende effekt på, hvor længe dine penge vil vare. Når alt kommer til alt, vil du trække penge ud af dine investeringer for at dække leveomkostningerne, mens markedet er på vej ned. Du låser dine tab permanent inde og kommer muligvis ikke tilbage.

En af de enklere strategier at bruge til at løse dette problem er "bucket"-tilgangen. Bestem dine nødvendige årlige udgifter, og flyt om muligt fire års værdi til sikrere investeringer som pengemarkedsfonde, meget kortfristede obligationer eller en livrente. Du vil ikke gøre meget her, men det er ikke meningen. Hvorfor fire år? Der har været i alt 11 bjørnemarkeder siden 1965 (hvor faldene var større end 20%). Den gennemsnitlige tid fra markedets peak, til dalen, til fuld genopretning er 1.084 dage eller tre år. En lille buffer er altid en god ting, da nogle genopretninger tager lidt længere tid. Når vi oplever den næste markedskorrektion, vil du være i stand til at klare stormen og bruge disse sikre aktiver til at dække udgifter.

En anden overvejelse ville være at begrænse brugen af ​​indeksfonde, når du nærmer dig pension. Per definition vil disse fonde spore markedet, både op og ned. Det er fint for en 40-årig, men ikke for nogen tæt på pension. Fordi det er så offentliggjort, ses S&P 500-indekset som en relativt sikker investering af mange pensionister. Faktisk oplevede dette indeks et fald på over 55 % i finanskrisen i 2008/2009.

Hvad skal man gøre efter et ni års tyreløb? Foretræk virksomheder og aktier af høj kvalitet, da disse har tendens til at klare sig bedre i nedgangstider og komme sig hurtigere. Opsøg områder, der kan være undervurderet i forhold til de store amerikanske indekser, såsom internationale fonde. Hold dig til kedelige virksomheder, der har eksisteret i årtier, og udbetal konsekvent udbytte. Sørg også for at tjekke de overordnede tildelinger i din portefølje. Med ni års aktiemarkedsstigninger er du sandsynligvis overeksponeret over for markedet. Dette kunne være et godt tidspunkt at tage nogle gevinster fra bordet. Du kan gøre dette selv eller finde en rådgiver til at hjælpe.

Nogle gange kan du se problemer komme og undvige faren. Men livsændrende begivenheder kan også komme ud af ingenting. En pensionsordning, der omhandler de betydelige kendte risici, kan hjælpe dig med at føle dig sikker nu og ind i fremtiden. Og som enhver god forretningsplan skal du gennemgå og overvåge og foretage ændringer efter behov undervejs.

Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.

Rådgivningstjenester, der tilbydes gennem J.W. Cole Advisors Inc. (JWCA). JWCA og Arola Associates Inc. er ikke-tilknyttede enheder.