Hvis du ofte føler dig bekymret over, hvad der sker med aktiemarkedet - især med hensyn til din pensionsopsparing - er du ikke alene.
Følelsesmæssige reaktioner på de daglige op- og nedture på både globale og amerikanske markeder er så almindelige, at den finansielle uddannelsesside Investopedia skabte Investopedia Anxiety Index (IAI). Dette websted kortlægger investorernes følelser baseret på læsernes interesse i 12 finansielle termer, herunder ord som "korrektion", "bear market", "konkurs" og "gæld."
Det kan være overbevisende – og mærkeligt beroligende – at tjekke indekset og sammenligne dine bekymringer med millioner af andre rundt om i verden, hvilket hjælper dig med at forstå, at både gode og dårlige tider på markedet – og økonomien generelt – er normalt.
Alligevel kan det være frustrerende, når du ikke har nogen indflydelse eller indflydelse på, hvad der sker med dine penge fra dag til dag. Det er præcis derfor, jeg anbefaler at fokusere på de ting, du har mere kontrol over, i stedet for de ting, du ikke har. Der er trin, du kan tage som individuel investor for at hjælpe med at støtte din portefølje og beholde flere af dine penge til pensionering, uanset hvad markedet gør. De omfatter:
De fleste investorer forsøger at skrue ned for risikoen i deres portefølje, når de er tæt på eller på pension. Du kan beslutte at fastholde en del af dine investeringer i markedet for at holde trit med inflationen gennem årene, men det betyder ikke, at du skal betale for meget til en "ekspert" pengeforvalter for at slå et vist benchmark. Det er unødvendigt, når der er nogle virkelig billige indeksfonde og børshandlede fonde (ETF'er), der er designet til at gøre lige, hvad markedet gør - hverken bedre eller værre.
Der er et gammelt ordsprog, der siger, at pensionssucces ikke bestemmes af de penge, du tjener - det bestemmes af de penge, du beholder. Et administrationsgebyr på 1 % virker måske ikke af meget, når du giver 20 % drikkepenge på en restaurant eller skønhedssalon. Men hvis 1% svarer til $10.000 om året i de næste 20 til 25 år, er det hundredtusindvis af dollars, der siver ud af din portefølje. Vær klar over, hvad du får for pengene.
Når jeg spørger investorerne, hvad de tror, skatterne vil gøre i fremtiden, siger de næsten altid, at de selvfølgelig forventer, at satserne vil stige. Så spørger jeg, om de hellere vil betale skat til satser, de kender, eller satser, de ikke kender, men antager vil være højere. Og naturligvis siger de, at de foretrækker at have en vis kontrol og betale de lavest mulige takster.
Til sidst spørger jeg:"Fik du den føderale regering til at fortælle dig skriftligt, hvad skattesatserne vil være, når du fylder 70½ eller 80 eller 85?"
Det fremkalder normalt et nervøst grin, men de forstår min pointe:Hvis du sætter de fleste af dine penge på en skatteudskudt pensionskonto - en IRA, 401(k), 403(b) osv. - er den føderale regering kommer til at diktere, hvor meget du skal skylde i skat, når du til sidst hæver disse midler, uanset om du vælger det, eller du er tvunget til det.
Det er rigtigt:IRS lader dig tage alle investeringsrisici, og det lader dig betale alle investeringsgebyrer. Men en dag - måske når du er 70½ og skal trække dine påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) tilbage - vil onkel Sam have et snit af de penge, du har sparet og vokset i alle disse år. Du ved ikke, hvad skattesatsen vil være, før det sker.
Med det i tankerne kan det give mening at begynde at konvertere nogle af dine traditionelle IRA-dollars til en Roth IRA nu, mens du ved - takket være de seneste skattereformer - hvad satserne vil være i de næste par år. Du kan ikke kontrollere skattesatsen; Kongressen gør det. Men ved at administrere din indkomst kan du hjælpe med at kontrollere din fremtidige skatteramme.
De fleste investorer, jeg møder, synes, de har en ret konservativ portefølje, og de bliver nogle gange chokerede, når de finder ud af, at det ikke er sandt. Jeg oplever ofte, at deres forvirring er forårsaget af cirkeldiagrammet på forsiden af deres månedlige investeringsopgørelser. De tror, at diagrammet fortæller dem, hvor stor risiko de har, men det er egentlig kun beregnet til at vise dem, hvor deres penge er.
Så hvis, lad os sige, du har 50 % investeret i aktier og 50 % i obligationer, men aktier er tre gange mere risikable end obligationer, er din porteføljerisiko tættere på 75-25 end 50-50. For at undgå at finde dig selv i en mere usikker position, end du ønsker, skal du se på rebalancering.
Rebalancering vil få aktiverne på din pensionskonto tilbage til din målallokering - uanset om det er 50-50, 60-40 eller en anden blanding. Mens du er i gang, skal du kigge efter eventuelle afskedigelser i dine investeringsforeninger og eliminere ethvert produkt eller strategi, der ikke bevæger dig fornuftigt mod dine pensionsmål.
Mens andre bladrer ud om den nuværende tilstand af deres aktier, bliver nogle investorer seriøse med at beholde alle de penge, de kan, med solid vedligeholdelse. Hvis du føler, at du taber terræn (selv når markederne kører højt), kan det skyldes, at pengene er fosset ud af din portefølje, uden at du overhovedet har bemærket det.
Put hullerne i din plan, og du kan blive overrasket over, hvor meget du kan spare!
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Investeringsrådgivningstjenester, der kun tilbydes af behørigt registrerede personer gennem AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM og Compass Retirement er ikke associerede virksomheder. Investering indebærer risiko, herunder det potentielle tab af hovedstol. Hverken firmaet eller dets agenter eller repræsentanter må yde skattemæssig eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner bør rådføre sig med en kvalificeret professionel for vejledning, før de træffer købsbeslutninger. Compass Retirement er ikke tilknyttet den amerikanske regering eller nogen statslig instans. 765902