Hvis du har en finansiel rådgiver, bruger han sandsynligvis en del tid på at tale om de risici, du vil stå over for ved pensionering.
Han vil teste for risikotolerance og diskutere, hvordan din investeringsfilosofi bør ændre sig, når du bliver ældre. Han vil oprette en indkomstplan og hjælpe med at finde måder at udfylde eventuelle huller mellem de indkomstkilder, du kan stole på, og hvad du tror, du har brug for til den livsstil, du ønsker. Han kan endda komme ind på de stigende udgifter til sundhedspleje - især langtidspleje - og hvordan man bedre kan dække disse omkostninger.
Men hvad mange rådgivere ikke taler om eller hjælper deres kunder med at navigere i, er de sundhedsydelser, der er tilgængelige via Medicare, når du bliver berettiget i en alder af 65.
Det er en stor udeladelse i betragtning af, at 7 ud af 10 respondenter i en onlineundersøgelse fra National Retirement Institute fra 2018, udført af The Harris Poll, sagde, at de ønskede, at de bedre forstod Medicare-dækningen.
Disse førpensionister og pensionister (1.007 voksne over 50 år med en husstandsindkomst på mindst $150.000) gør klogt i at være bekymrede. Medicare-systemet er notorisk komplekst, og de beslutninger, du træffer nu, kan have indflydelse år ad vejen. Ethvert valg har konsekvenser i forhold til de præmier, du skal betale, den pleje, du vil modtage, den fleksibilitet, du har ved valg af udbydere og meget mere.
Nogle af de beslutninger, du skal træffe, kan blive ret nuancerede, afhængigt af hvor du bor, hvilken medicin du har brug for, og hvilke helbredsproblemer du har eller forventer at få i fremtiden. Men selv at vælge mellem de to grundlæggende dækningsmuligheder - traditionel Medicare og Medicare Advantage - kræver alvorlige overvejelser. Og alligevel har jeg fundet ud af, at - takket være dårlige råd, vildledende reklamer eller simpel dovenskab - træffer pensionister ofte valg, der ikke nødvendigvis er informerede eller i deres bedste interesse.
Der er selvfølgelig fordele og ulemper ved hver mulighed, hvilket bare gør tingene sværere.
Med traditionel Medicare får du del A-hospitaldækning og del B-dækning til lægebesøg og andre former for ambulant behandling. Du kan tilføje en del D-receptpligtig medicinplan til en separat pris. Og du vil måske have et tillæg, kendt som en Medigap-politik, for at hjælpe med at dække egne udgifter - også mod et ekstra gebyr. Den store pro med traditionel Medicare er fleksibilitet:Du kan gå til enhver læge eller hospital i USA, der accepterer Medicare, og du behøver ikke at få en henvisning for at se en specialist eller forudgående autorisation til tjenester.
Medicare Advantage-planer, som administreres af private forsikringsselskaber, tilbyder de samme del A- og del B-fordele, som du får med traditionelle Medicare. Men mange inkluderer dækning af receptpligtig medicin i planen, og nogle inkluderer også tand-, syns- og hørebehandling. Ulempen er, at du typisk skal holde dig til de læger og hospitaler, der er inkluderet i din plans netværk, og du kan have brug for en henvisning eller forhåndstilladelse, før du kan se en specialist eller få bestemte ydelser. Fordelen er prisen:Medicare Advantage-præmier er generelt væsentligt mindre end Medicare-tilskud, og mange tilmeldte er i nul-præmieplaner. Selvrisiko og selvbetalinger kan også være mindre. Og letheden ved at have en alt-i-en-plan er attraktiv for dem, der ikke ønsker at håndtere papirarbejde.
Det er ingen overraskelse, at Medicare Advantage-planer vinder i popularitet. (Ifølge Kaiser Family Foundation var en tredjedel af de berettigede til Medicare i 2017 i en Medicare Advantage-plan.) Jeg kender ikke en senior, der ikke forsøger at skære i omkostningerne på nogen mulig måde, og på forhånd besparelser på Advantage-ordninger er et stort trækplaster for pensionister, der tilpasser sig livet uden en almindelig lønseddel og arbejdsgiverforsikring.
Men her er sagen:Vi oplever, at mange pensionister, der har det fint med deres Medicare Advantage-planer, når de er yngre og raske, løber ind i problemer med ekstra medicinske omkostninger, når de bliver syge og har brug for specialiseret pleje.
Lad os sige, at du får kræft og ønsker at gå til MD Anderson Cancer Center i Texas eller Mayo Clinic i Minnesota. Du kan se på ekstra omkostninger, hvis disse udbydere ikke er dækket af dit abonnements netværk. Hvis du har en alvorlig eller kronisk sygdom, kan disse omkostninger stige over tid.
Et andet problem er, at med Medicare Advantage kan dit netværks udbydere ændre sig fra år til år. Så du skal måske endda finde en ny primærlæge på et tidspunkt - eller tilmelde dig en anden plan.
Husk:Med traditionel Medicare kan du gå hvor som helst eller se alle, der tager Medicare - og det er 93 % af alle primære læger (ikke-pædiatriske) læger.
Hvad sker der, hvis du går med Medicare Advantage og senere i pensioneringen beslutter dig for, at du ville være bedre stillet med en tillægsordning?
Du kan foretage det skifte i bestemte tilmeldingsperioder - men du bliver nødt til at besvare nogle medicinske forsikringsspørgsmål, hvis du er mere end seks måneder efter din 65-års fødselsdag og ikke i øjeblikket har kvalificerende dækning (hvis du beslutter dig for at ansøge om et tillæg i en alder af f.eks. 70 år, og du ikke længere har dækning fra din arbejdsgiver).
Medigap-forsikringsselskaber er ikke forpligtet til at sælge dig en police, hvis du ikke opfylder forsikringskravene, så du vil bestemt ikke vente, indtil dit helbred ikke får et supplement.
Det er klart, at det er vigtigt at forstå dine muligheder, før du tilmelder dig en Medicare-plan og at overveje dine potentielle medicinske omkostninger over en lang pensionering. Lavere præmier er gode, men ikke hvis du ikke kan få den pleje, du har brug for.
Ligesom med alle andre dele af din pensionsordning, bør din rådgiver passe på dine interesser. En pensionsspecialist kan hjælpe dig med at gennemgå de forskellige tilgængelige planer og beslutte, hvilken der er bedst til dine behov nu og på længere sigt.
Kim Franke-Folstad bidrog til denne artikel.
Rådgivningstjenester, der tilbydes gennem Global Wealth Management Investment Advisory, en registreret investeringsrådgiver.