Når det kommer til pensionering, mangler langt de fleste amerikanere en konkret opfattelse af, hvad det egentlig vil sige at planlægge til pension. Hvis du har haft en succesrig karriere, har du højst sandsynligt en pensionskonto, såsom en 401(k), gennem din arbejdsgiver, og du kan faktisk have et anstændigt beløb opsparet der.
Men en pensionskonto og en pensionsordning er ikke det samme.
I stedet for at se din pension strengt gennem linsen af opsparing på pensionskonti, opfordrer jeg dig til at se holistisk på det. Tænk på det, som du ville tænke på at bygge et hus. Hvis du bygger et hus, ville dit første skridt ikke være at købe ting som vinduer, døre, lysarmaturer osv. Du skal først have en plan, en plan. Finansielle instrumenter er ligesom de dele, der udgør et hus. Det er klart, du skal bruge dem, men først skal du have en plan.
Hvis det er en strækning at bygge et hus, så overvej alle de måder, hvorpå planlægning af pensionering er som en roadtrip. Jeg bor i Atlanta-området, og hvis jeg planlægger en roadtrip til Californien, er der mange faktorer, som jeg skal planlægge, før jeg rent faktisk tager på vejen. Hvis du vil dertil, har du ikke kun brug for et køretøj, men en idé om, hvad du skal gøre, når du kommer dertil, og en plan for, hvad du skal gøre, hvis du kommer ud for en ulykke eller farer vild. Jeg kalder denne plan for pensionskøreplanen.
Mens du tænker på pension, så prøv at undgå den alt for almindelige reaktion, som er at udskyde planlægningen lidt længere. Det er fristende, når du har travlt med arbejde, og du ikke har en tvingende grund til at gå på pension. Men hvis du stiller spørgsmålet om, hvornår du skal begynde at planlægge pensionering i første omgang, er svaret sandsynligvis nu .
Pensionsplanlægning starter med en idé om, hvornår du vil gå på pension, og hvilke aktiver du skal gå på pension med. Det starter - men slutter ikke - der. Du skal bruge mindst fem til 10 år mellem at konstruere en solid pensionsordning og faktisk gå på pension. På den måde er der mulighed for, at din opsparing kan vokse og muligheden for at flytte din aktivallokering for at beskytte dig selv og tage højde for enhver potentiel risiko.
Hvis du er som de fleste amerikanere, er dit billede af pensionering ret sløret. Du kan tænke på det som en lang ferie eller en livsstil bestående af weekender. Det er dog ikke en realistisk opfattelse af pensionering. Først og fremmest er pensionering en fase af livet, ikke en begivenhed. Det kan vare 30 eller 35 år, hvilket betyder, at du skal finde ud af, hvordan du skal bruge en tredjedel af dit liv uden det anker af arbejde, som du har haft i årtier.
Det betyder, at du - og din ægtefælle, hvis du har en - ikke kun skal overveje det store billede, men det daglige billede. Stil dig selv nogle af disse spørgsmål:
Jeg opfordrer dig til at skrive dine livsstilsmål ned. Hvis du vil rejse, skal du kvantificere det - hvilke typer rejser og hvor ofte? Hvis du ønsker at flytte eller købe et andet hjem, hvor og for hvor meget?
Det andet trin i pensionskøreplanen er at tilpasse din pensionsvision med dine økonomiske ressourcer. Det betyder, at du skal kvantificere, hvad din livsstil vil koste på måneds- og årsbasis.
Sørg for, at du ikke kun regner ud, hvor meget dine årlige ferier vil koste, men også de ikke-diskretionære udgifter, såsom forsyningsselskaber, bilvedligeholdelse, sygeforsikring, dagligvarer, underholdning osv. Denne beregning skal skræddersyes til, hvad du bruger i dag og hvordan det vil ændre sig i pensioneringen. Du skal tilføje nogle besparelser for at erstatte varer, der til sidst bliver slidt, alt fra en ny opvaskemaskine til en ny bil.
Vanguard tilbyder et nyttigt arbejdsark til at hjælpe dig med at finde ud af nogle af disse udgifter.
Når du først har et nummer, er der det irriterende spørgsmål om skatter og inflation. Mange amerikanere forsømmer at overveje indvirkningen af skatter på deres pensionsbudget. Det er dog et stort problem for de fleste, der har størstedelen af deres pensionsopsparing i traditionelle skatteudskudte 401(k)s og IRA'er. Når du hæver disse midler i pension, skal du betale skat med almindelige indkomstsatser.
Den føderale regering kræver, at du begynder påkrævet minimumsudlodninger fra disse konti, der starter i en alder af 70,5. Du skal foretage kvartalsvise estimerede betalinger til den føderale regering for at opfylde dine skatteforpligtelser samt statslige og lokale skatter, hvis disse gælder.
Du har en plan og har tilpasset dine ressourcer til den plan. Nu er det tid til at overveje, hvad der kan gå galt. Større omveje ved pensionering omfatter:
Heldigvis er der mange værktøjer, der kan bruges til at håndtere disse potentielle problemer. Diversificering af din portefølje gennem aktivallokering kan hjælpe dig med at slippe af med dårlige økonomier og markedsnedgange. Aktivallokering involverer praksis med at dele din pensionsopsparing mellem aktier, obligationer og kontanter.
At købe en livrente, der giver en garanteret indkomst for livet, kan være med til at opveje inflation, lang levetid og det indkomsttab, der kan komme ved en ægtefælles bortgang. Proaktiv skatteplanlægning, der anvender en Roth IRA-konvertering, kan hjælpe med at mindske de potentielle risici forbundet med højere skatter i fremtiden.
Lad os vende tilbage til metaforen om en roadtrip. Medmindre du er 19 og på forårsferie, kører du ikke spontant ud til Californien uden at lægge nogen planer. Som vi har sagt, har du brug for en bil, steder at bo og seværdigheder at se.
At konstruere en egentlig pensionskøreplan involverer en række trin, der inkorporerer de ideer og spørgsmål, jeg nævnte tidligere, herunder:
Pensionsplanlægning kan lyde stressende, hvilket er en anden grund til, at folk har en tendens til at undgå at tænke på det i detaljer. Men de hårdtarbejdende amerikanere med den slags indkomst og pensionsaktiver, jeg taler om, har ingen grund til at vige tilbage fra pensionsplanlægning.
Faktisk, når du vågner op til, at du har alle disse aktiver, du aldrig har udnyttet, kan planlægning af pensionering være en kilde til spænding. Og hvis du tager de trin, jeg har beskrevet, er der ingen grund til, at du ikke skulle være begejstret for udsigten.
Licenseret forsikringsprofessionel. Vi er et uafhængigt finansielt servicefirma, der hjælper enkeltpersoner med at skabe pensionsstrategier ved hjælp af en række investerings- og forsikringsprodukter, så de passer til deres behov og mål. Dette materiale er kun udarbejdet til informations- og uddannelsesformål. Det er ikke beregnet til at give, og bør ikke stoles på, til regnskabs-, juridisk-, skatte- eller investeringsrådgivning.
Investering indebærer risiko, herunder tab af hovedstol. Ingen investeringsstrategi kan garantere et overskud eller beskytte mod tab i en periode med faldende værdier. Enhver henvisning til beskyttelsesydelser eller livstidsindkomst refererer generelt til faste forsikringsprodukter, aldrig værdipapirer eller investeringsprodukter. Forsikrings- og livrenteprodukter understøttes af det udstedende forsikringsselskabs finansielle styrke og erstatningsevne.