Flere amerikanere over 65 år vælger at blive på arbejde. Ifølge Bureau of Labor Statistics vil 65- til 69-årige amerikanere udgøre 36% af arbejdsstyrken i 2024. Her er noget endnu mere chokerende:Fra juli 2017 til juli 2018 var der mere end 250.000 amerikanske arbejdere ældre end 85 – en rekord.

Arbejdere over 65 år står over for et spørgsmål, som yngre arbejdstagere ikke har - er deres arbejdsgiverforsynede sundhedsplan virkelig deres bedst mulige mulighed? Svaret:Det afhænger af.

For at modtage Medicare-dækning skal en person være mindst 65 år gammel og enten en amerikansk statsborger eller en permanent beboer, der har boet i USA i de sidste fem år. De skal også have betalt, eller være gift med en, der har betalt, mindst 10 års Medicare-skat. Personer yngre end 65, som stadig er på deres arbejdsgivers plan, når de modtager godkendelse til Social Security Disability Insurance (SSDI)-ydelser, kan tilmelde sig Medicare efter en 24-måneders venteperiode.

Medicare kan være lidt kompliceret, da det kommer i flere dele:

• Med Medicare Part A, modtagere kan modtage dækning for hospitalsudgifter, såsom døgnophold, hospicebehandling, nogle hjemmesundhedstjenester og ophold på kvalificerede sygeplejefaciliteter - men ikke langtidspleje.
• Del B, til sammenligning dækker andre lægeudgifter, såsom lægebesøg, forskellige former for terapi og assistance fra sundhedsassistenter eller dygtige sygeplejersker, der ikke er nødvendige på fuld tid.
• En alternativ form for at modtage den dækning, der følger med del A og B, er Medicare del C, almindeligvis omtalt som "Medicare Advantage". Der er også Medigap-planer, der giver supplerende forsikringsdækning, men enkeltpersoner kan ikke have både Medicare Advantage og Medigap.
• Og sidst, men ikke mindst, Medicare Part D er tilgængelig for receptpligtig medicin.

Så længe de stadig har en arbejdsgiver-forsynet sygesikring, har ældre amerikanere muligvis ikke brug for Medicare Advantage, Medigap-tillægsforsikring eller Part D-planer. De behøver måske heller ikke Part A eller B, men igen afhænger det af et par faktorer.

Personer på 65 år og derover, der arbejder for en arbejdsgiver med færre end 20 ansatte skal tilmeld dig del A og normalt del B, fordi når de fylder 65, bliver deres arbejdsgiver den sekundære betaler og skal ikke længere betale noget, der ville være dækket af Medicare, den primære betaler. Derfor risikerer personer, for hvem dette gælder, at opleve dækningsmangler og betale en bøde ved ikke at tilmelde sig rettidigt. Enkeltpersoner bør tilmelde sig del A og B tre måneder før deres 65-års fødselsdag, fordi hvis de går glip af det syv måneder lange tilmeldingsvindue, vil de kun få lov til at tilmelde sig mellem januar og marts - dækningen starter først i juli. Derudover skal de betale en livsvarig bøde, der svarer til yderligere 10 % af den nuværende del B-præmie for hvert år, de skulle have været tilmeldt.

På den anden side er tilmelding til del A og B valgfrit for 65-plus personer, der arbejder for store arbejdsgivere. (De vil dog blive straffet, hvis de ikke tilmelder sig del B inden for otte måneder efter at have forladt deres job.) Der er et par grunde til, at de måske vælger ikke at tilmelde sig. En kan være, at de vil blive ved med at bidrage til deres arbejdsgiver-forsynede sundhedsopsparing. En anden kan være, at deres ægtefælle er yngre og derfor ikke kan modtage Medicare-dækning.

Selv i dette tilfælde kan det stadig være en god idé at tilmelde sig Medicare. Ældre arbejdende amerikanere kan holde sig selv og deres ægtefælle på deres arbejdsgivers plan, plus have Medicare-dækning som en sekundær mulighed. Deres ægtefælle kan forblive på deres arbejdsgivers plan, indtil de bliver berettiget til Medicare, og selvom der er nogle undtagelser, kan 65-årige medarbejdere drage fordel af både deres arbejdsgivers plan og deres Medicare-plan.

I modsætning til hvad mange tror, ​​kunne Medicare faktisk give bedre dækning til en lavere pris end en arbejdsgiverplan. Inflationen i sundhedsvæsenet har drevet præmierne i vejret, hvilket har fået mange arbejdsgivere til at flytte omkostningerne til de ansatte gennem højere selvrisiko og selvbetalinger for at balancere omkostningsligningen. Ifølge Kaiser Family Foundations 2018 Employer Health Benefits Survey betalte dækkede arbejdere 18 % af deres enkeltdækning og 29 % af deres familiedækningspræmier. Med den gennemsnitlige præmie for folk i 60'erne, der løber op i 543 USD om måneden afhængigt af deres tilstand, ifølge ValuePenguin, stiger disse omkostninger.

Arbejdere over 65 kan opleve, at de kan reducere deres egne omkostninger ved at tilmelde sig Medicare og vælge at give afkald på deres store arbejdsgivers sygesikringsplan. Hvis de afslår deres arbejdsgiver-leverede dækning, bruger enkeltpersoner muligvis ikke kun mindre - de fleste mennesker betaler ikke præmier for del A, og del B-præmier kan være så lave som $135,50 eller så høje som $460,50 om måneden, afhængigt af deres indkomst - de kan muligvis også få bedre dækning for de tjenester, de har brug for. Ældre amerikanere bør sætte sig ned og sammenligne planmuligheder for at træffe den mest budgetvenlige beslutning og også overveje deres enkelt- eller fællesindkomst i denne proces. Hvis deres enkeltindkomst er mere end $85.000 eller fællesindkomst mere end $170.000, kan deres Medicare-præmier være højere på grund af et højindkomsttillæg.

Et stort antal amerikanske arbejdere og deres arbejdsgivere forbliver i mørke om deres Medicare-muligheder. Helt ærligt kan beslutningerne og reglerne vedrørende det føderalt administrerede sundhedsprogram være komplicerede. Men ældre voksne engagerer sig i arbejdsstyrken længere end de plejede, og efterhånden som de bliver ældre, kan de fordele, der er bedst for dem, også ændre sig. Når det kommer til omkostninger og kvalitet, kan den smartere og mere overkommelige løsning faktisk være Medicare.