Arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger er blevet en truet art, men det var ikke altid sådan. Tilbage i midten af ​​1970'erne havde næsten 90 % af arbejderne i den private sektor, som havde adgang til en arbejdsgiversponsoreret pensionsordning, en pension.

Mange af de heldige arbejdere er babyboomere, som nu nærmer sig pensionering eller lige er på vej ind i det, og de har nogle store beslutninger at træffe om deres pensionsudbetalinger. Det er derfor vigtigt, at de får god rådgivning af en kvalificeret rådgiver, hvis de har mulighed for at vælge, om de vil modtage deres pension i månedlige rater resten af ​​livet eller om at modtage en engangsudbetaling.

Risici ved månedlige betalinger

Et typisk scenarie kan finde et par, der kommer ind på mit kontor med en pension fra et stort firma som Ford eller General Motors, og de er blevet tilbudt en engangsbetaling på omkring 1 million dollars eller livstidsbetalinger på 5.000 dollars om måneden. For at se, hvad der giver mest mening for dem, er det første skridt at bestemme deres pensionsbehov og -mål, og hvordan pensionen gælder for dem. Lad os f.eks. sige, at du gav mig 1 million dollars, og jeg sagde, at jeg vil give dig 5.000 dollars om måneden resten af ​​dit liv - men hvis du og din ægtefælle tilfældigvis bliver kørt over af en lastbil, er du enig. kan beholde den resterende saldo.

Det er, hvad pensionsindehaverens virksomhed skal gøre; det er en del af aftalen. At vælge de månedlige betalinger i det værst tænkelige scenarie viser sig ikke at være en god handel for parret set fra et arvesynspunkt - det beløb, de kan efterlade til deres arvinger. Det begrænser dem også på sundhedssiden; for eksempel, hvis de vil dykke ned i pengene for at hjælpe med at betale for en uventet langtidsplejeudgift.

Risici ved en engangssum

Selvfølgelig er den største risiko med en engangsudlodning - det være sig fra en pension eller 401(k) - at nogle gange varer det ikke gennem pensionering. Folk fejlberegner deres pensionsbehov eller fejlforvalter pengene. En undersøgelse fra MetLife viste, at omkring en femtedel af deltagerne i pensionsordningen, der modtog pensioner eller 401(k)s som engangsbeløb, udtømte disse penge i gennemsnit på omkring fem år. Så hvis du ikke er flittig med penge, kan det være en bedre mulighed at beholde pensionen som en månedlig udbetaling eller sætte engangsbeløbet ind i en livrente, som kan give en garanteret udbetalingsstrøm for livet.

Nogle mennesker sætter penge fra deres pension engangsbeløb på aktiemarkedet, og det kan være risikabelt. Hvis markedet oplever endnu et årti som årene 2000 til 2009, er der større sandsynlighed for, at de løber tør for penge i løbet af deres levetid.

Nogle faktorer at overveje

Det er vigtigt at have en garanteret indkomstkilde, der går sammen med social sikring, især fordi vi lever så meget længere nu. Når du skal beslutte, hvordan du skal tage en pension - engangsbeløb eller månedlige udlodninger - er det nøglen til ligningen at kende dine udgifter og din helbredstilstand.

Når du vælger månedlige ydelser, satser du på at leve længe, ​​og formueoverførsel er måske ikke så stor bekymring for dig, for den resterende saldo tilfalder pensionsselskabet, når du dør. Så hvis du er fast besluttet på at efterlade dine penge - din arv - til dine børn eller børnebørn, vil du sandsynligvis have det engangsbeløb.

Med ordentlig planlægning vil du muligvis være i stand til at strukturere pensionens engangsbeløb for at give stigende indkomst for at opveje inflationen eller yderligere indkomst for at hjælpe med at opveje fremtidige omkostninger til langtidspleje. For eksempel, hvis du allokerer en del af engangsbeløbet til en livrente, der giver en garanteret månedlig indkomst, er der funktioner, der kan forbedre denne indkomststrøm i tilfælde af en langtidsplejebegivenhed. Med en pensionsfordeling på engangsbeløb kan du ikke kun have en garanteret indkomstkilde, men også en chance for at tilpasse denne "pension" i din plan.

5 spørgsmål at stille

Det er ikke hver dag, du skal træffe en millionbeslutning. Når du modtager et pensionsopkøbstilbud, er her de fem kritiske spørgsmål, du skal begynde at tænke over:

1. Hvordan er mit helbred og min ægtefælles helbred? Med andre ord, hvor længe kan jeg leve?
2. Hvor meget vil jeg efterlade mine begunstigede (børn, børnebørn, velgørenhed osv.)?
3. Er jeg bekymret over styrken af ​​den virksomhed, der tilbyder pensionen?
4. Vil jeg tilpasse mine pensionsudbetalinger? Dette kunne være at bruge mere i de tidlige år efter pensionering eller at give ekstra indkomst til langtidspleje som tidligere nævnt.
5. Hvis der skulle ske mig noget, har min ægtefælle så indkomst nok?

Vigtigst af alt, når du overvejer disse spørgsmål, er det vigtigt ikke at haste denne beslutning. Søg professionel hjælp. For at få ægte og objektiv rådgivning anbefaler vi, at du søger hjælp fra et registreret investeringsrådgivningsfirma eller CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM, da de er forpligtet til at handle i en tillidsskabende egenskab, hvilket betyder, at alle anbefalinger skal være i din bedste interesse.

Dan Dunkin bidrog til denne artikel.